朱伟国 “光伏贷”的设计及风险规避.pdf

“ 光 伏 贷 ” 的 设 计 及 风 险 规 避张 家 港 农 村 商 业 银 行朱 伟 国1研 发 背 景2产 品 设 计3风 险 规 避n“光伏贷”是指对符合贷款条件的自然人发放的用于购买屋顶分布式光伏电站的个人消费贷款n从2016年开始，多家金融机构推出分布式光伏发电贷款产品，至2016年底，已有近50家金融机构推出相同产品。n2017年初，在张家港市发改委、张家港市人行的关心和支持下，以“绿色信贷、普惠金融、精准扶贫”为宗旨，以“支农惠农、服务三农”为经营目标，研发“光伏贷”产品。12341234国 家 政 策长 期 稳 定 利 益做 小 做 散规 模 巨 大研 发 背 景国 家 政 策产品顺应国家政策有效解决农户贷款难题产品在推广过程中无障碍长 期 稳 定 利 益分布式光伏发电设备质保25年长时期内消费者不会有二次需求，谁先抢得先手，谁就获取大量的客户在长期内可获取较为稳定的收益研 发 背 景“ 做 小 做 散 ”符合“做小做散”的经营思路银行可在较短时间内绑定一批稳定的客户对业务开展很有帮助规 模 巨 大按照一个县级市120万人计算（120/5.1=23.5）,约为23.5万户，按照每4户有一户安装，可安装户数为5.88万户，按照每台设备4万元（零首付）计算，规模可达23亿元。研 发 背 景12341234零 首 付信 用 方 式期 限 最 长 12年最 高 可 贷 20万产 品 设 计产 品 核 心 规 则1零 首 付3最 长 期 限 12年4最 高 可 贷 20万2信 用 方 式n光伏电站推广的市场主要是农村，城镇化程度越高的地区，市场越小。所以主要的消费客户群体是农户。对于农户来讲，付钱购买与不付钱购买有很大区别；对于公司来讲，有效拓展市场是第一要务。1零 首 付3最 长 期 限 12年4最 高 可 贷 20万2信 用 方 式n因主要市场是在农村，农户无法提供有效抵押或担保，或者能提供的仅有一小部分。1零 首 付4最 高 可 贷 20万2信 用 方 式3最 长 期 限 12年n考虑到各地区的有效太阳光照时间不同，发电量有明显的地区差距，为满足客户的每月国补及售电收入能够覆盖每月还款额，我行开创性的把贷款期限定为12年。1零 首 付2信 用 方 式3最 高 可 贷 20万4最 高 可 贷 20万n考虑农户家庭安装电站功率及单价来确定最高额度。1、 交 易 真 实 性2、 产 品 质 量 问 题3、 农 户 信 用 问 题4、 售 后 运 维 问 题风 险 规 避1234从 银 行 角 度 来 讲 ， 贷 款 是 有 风 险 的 ， 信 用 类 贷 款 风 险 更 高 ， 那 么 “ 光伏 贷 ” 的 风 险 点 有 哪 些 呢 ？ 如 何 进 行 规 避 呢 ？1、 交 易 真 实 性 ： 农 户 与 光 伏 电 站 销 售 商 之 间 的 交 易 是 否 真 实 ， 是 否 存 在 联手 骗 贷 的 行 为 。确 认 交 易 是 否 完 成 ， 目 前 的 普 遍 做 法 是 取 得 供 电 部 门 与 农 户 签 订 的 购 售电 合 同 作 为 判 断 依 据 。2、 产 品 质 量 问 题 ： 农 户 安 装 的 光 伏 电 站 设 备 质 量 是 否 存 在 质 量 问 题 ， 是 否能 够 达 到 理 论 发 电 量 。必 须 要 求 合 作 企 业 选 用 优 质 产 品 ， 对 合 作 企 业 的 选 择 很 重 要 。3、 农 户 信 用 问 题 ： 农 户 是 否 存 在 变 更 售 电 收 入 账 户 ； 在 自 发 自 用 、 剩 余 上网 地 区 ， 是 否 存 在 用 电 后 不 愿 意 承 担 还 款 义 务 。首 先 需 要 在 当 地 （ 村 ） 进 行 初 步 的 黑 白 名 单 筛 选 ， 当 然 这 需 要 对 当 地（ 村 ） 的 情 况 比 较 了 解 的 人 来 做 ， 其 次 是 查 询 客 户 的 个 人 征 信 报 告 ， 从 多 个维 度 来 了 解 客 户 的 信 用 状 况 。4、 售 后 运 维 问 题 ： 光 伏 电 站 设 备 的 发 电 转 换 率 、 衰 减 率 等 均 有 标 准 数 据 ，销 售 商 是 否 存 在 无 运 维 能 力 或 无 运 维 意 愿 的 情 况 。先 确 认 销 售 商 是 否 有 数 据 监 控 系 统 、 还 是 采 用 逆 变 器 自 带 的 监 控 系 统 ；其 次 ， 当 数 据 出 现 异 常 是 ， 怎 么 来 运 维 ； 再 次 是 运 维 能 否 保 证 整 个 贷 款 期 间THANKS!伴 随 你 成 就 你