利率市场化下的民营银行发展分析.pdf

4银行业风险加剧。首先带来的当然是利率风险，利率市 场化后存贷利率由市场供求决定，加大了银行收益的不确定 性；再者，在利率市场化初期往往表现出利率整体上升的趋 势，这就迫使一些优质企业寻求其他的融资渠道，而那些较 差的企业就乐于向银行借款，以此增加了银行的信用风险。 5中小银行带来更大的冲击。相对而言，大型银行在资金 支持、管理方式、员工水平上都强于一般的中小型银行，广大 的中小型银行由于资金势力单薄，业务经营不成熟、政策支 持等固有的劣势，在面对市场竞争进一步加剧时，所受到的 冲击将会远远的大于大型国有银行。 二、民营银行的机遇 民营银行的设立使民间资本进入金融界合法化，完善了 金融业的有效市场竞争，打破了国有银行垄断的局面，设立 的落脚点在于解决中小企业融资难的问题。相对于其他金融 机构，民营银行也存在其自身的发展机遇。 1更有效地解决中小企业融资难问题。相对于大型银行 烦琐的运作机制，小银行的运作一向以效率著称。再者，民营 银行本来就是市场竞争的产物，它的出现恰好弥补了大型商 业银行在业务上的不足。注重解决中小企业融资问题的民营 银行，信息不对称是造成中小企业融资约束的最重要原 因，民营银行可以根据自身优势，制定出更好的运作方案，对 于风险较大的客户采用多样化的保障补偿措施，同时降低民 营银行经营的风险，优化其客户结构。 2加快金融创新的发展。利率市场化之后，银行的传统业 务受到冲击，银行为规避风险，那些不受利率影响的中间业 务和表外业务就会受到重视。从以创新为重要发展点的民营 银行的角度来说，一方面，利率自主权为他们的创新提供了 更大的发展空间；再者，由利率自主带来的市场竞争和经营 风险，也为他们加快创新提供了压力和动力。实际上，即使不 实行利率市场化改革，民营银行在风险自担和资金支持上是 远远不及大型银行的，而民营银行本来就不是靠资金实力取 胜的，高效的运行机制和创新的服务才是其立身之本。在利 率实行市场化之后，原本受利率上下限制约的民营银行，就 可以更加自由地根据市场的需求和自身情况调节利率，民营 银行的竞争力也会得到更大的提升。 三、民营银行的挑战 利率市场化在一个层面上对银行业有一定的推进作用， 但同时也会加剧市场的竞争，其给中小银行带来的影响远远 大于大型银行。 1资金实力不足，经营管理尚不成熟。民营银行的资金来 自于民间，虽然是一些实力较为强劲的企业提供的资金支 持，但是相对于国有银行的国家支持，外资银行固然有其母 行保护，其实力还是存在一定的差距。并且，民营银行是由民 间企业创办成立，属于跨界经营的初探，因此设立初期的民 营银行和国有银行或其他股份制银行不同，它没有摸索适合 自身发展的经营模式，在行业中的地位也没有得到巩固加 强，市场定位尚不明确，缺乏较好的能力去应对瞬息万变的 市场带来的冲击。 2利率水平上升，存贷利差缩小。据调查，美国在利息放 松的初期，存贷利率同时上升，在1981年分别达到了85 和142的位置，随后又回落渐趋于稳定。而台湾在利率市 场化初期存贷利率也均逐步上升。由此，在实行利率市场化 后，存贷利差普遍呈现出缩小的态势，这对于银行业的盈利 能力是一个不小的挑战。 3社会信用缺乏，金融监管不完善。首先，就自身而言，民 营银行作为一种新型金融形式，其信誉和担保不足以让民众 对其完全信任，在揽储方面存在一定的劣势。再者，据了解， 在民营银行发展良好的欧美国家都已经具备了完整的社会 信用体系，提高了金融机构对于风险的预测和控制能力，而 民营银行的抗风险能力远远低于大型银行，由于信息不对称 带来的风险可能会成为民营银行的致命伤。而完善的金融监 管就成为令金融市场稳定运行的关键因素，缺乏多种有效的 方式来对可能出现的恶意竞争进行管理，将会促使民营银行 倒闭，造成金融混乱。 历史证明，在美国完成了利率市场化之后的五年，美国 每年都有200家左右中小银行倒闭，而中国台湾在完成利率 市场化之后，曾出现过整个行业亏损的情况。因此，一旦开始 正式实施利率市场化，那些本身实力就不够坚实的中小银行 将会被置于更加不利的处境中，甚至可能出现上述中小银行 陆续倒闭的情形。 四、民营银行发展的对策建议 通过上文的分析，利率市场化会给民营银行带来利润区 间的压力，多方面风险增加以及对于金融创新的更高要求的 影响。就此，应该从以下几个方面增强民营银行抵御金融市 场变化带来的风险的能力： 1建立完善的治理机构和内部管理机制。利率市场化会 加大多种风险发生的可能性：在这种情况下，民营银行要建 立严格有效的管理机制，通过多种渠道壮大自身的实力，同 时注重人才的培养，特别注意“安全性、流动性、盈利性”三性 原则的统一，要对于经营的灵活性予以适当的控制，避免由 于利率的自主确定而对于利润的过度追逐，以此而引发更大 的风险。 2突出防范利率风险的重要性。利率随市场波动给民营 银行带来了收益的不确定性和损失的不确定性，这也是利率 市场化所带来的最主要影响。为了提高民营银行对于利率风 险的管理能力，首先，要加大对于利率风险管理人才的培养， 制定合理的策略来管理风险；再者，要积极开发衍生产品，转 移利率风险；最后，要积极发展中间业务和表外业务，有意识 地规避利率风险。 3制定适合银行自身的发展战略模式。利率市场化要求 民营银行的战略模式向经营商的价值导向型和业务上的多 元化转变，但价值导向型有时与民营银行服务于中小企业的 初衷相违背，因此必须在市场环境和自身定位之间协调制定 一个适合的经营模式。民营银行的发展落脚点依旧是服务于 中小企业，但在此基础上，迎合业务上多元化的要求，根据市 场的变化进行灵活的调整，发挥自身的地缘优势，提供更加 多变优质的服务，更多地考虑自身承担的风险，利用利率定 制的自主性做出相应的补偿策略，实现多方共赢。 4提高自身信用和服务意识。民营银行没有政府的“隐性 担保”，一旦失信于群众，就会极大地打击到自身发展的可能 性。因此，一定要树立良好自身形象，积极参与社会公众事业 的建设，以良好的信誉支撑其快速发展。同时，好的服务意识是 民营银行获得优良客户群的基础，以泰隆银行、台州商业银 行以及民泰商业银行所构成的“台州模式”就是最好的样本， 以细致、及时、具有针对I生的服务来提高自身的竞争力。 5实行多维度的监管来规范发展。政府部门应该根据当 今形式，制定符合实际、实践性强的管理方针，从风险管控、 信用评价、退出机制等方面来进行监管。但同时也要注意监 管力度的适当性，避免过度监管带来的不利影响。 参考文献： 【11邓亚佳浅谈利率市场化问题lJ1金融经济，2015，(4) 2姚迪克，张晖民营银行发展与利率市场化互动机制探析JJ会计之友，2015，(4) 【3】陈雯，方华彳4率市场化民营银行的“陷阱”或“馅饼”?JJ财税金融，2014，(19) 4张东辉，朱天星，徐明圣彳1率市场化对商业银行的影响研究综述J金融纵横，2013，(4) 51红花_我国民营银行的发展路径与启示【J内蒙古社会科学：汉文版，2015，(1) 【责任编辑吴明字】 (上接64页)化，就会使产业集群经济面临下滑，甚至是危 险。而市场的盲目性，更是政府、企业无法看到的角落，繁荣 的表面下一旦出现变动，对产业集群也会造成影响。因此，单 纯依靠市场机制对产业集群和地区经济发展管理是不够的， 一定要有政府做强有力的保证。特别是目前我国市场经济体 系尚未健全，市场总体格局还没有形成。因此，为保证产业集 群形成和发展，政府调整和控制必不可少。 三、建立健全产业集群与区域经济协调发展的 建议 (一)加强对产业集群发展的战略规划 为保障产业集群设立的科学性，政府可以以西方国家成 功设立产业集群区为借鉴，但要注意结合我国现实环境，打造 具有中国区域特色的产业集群。发展中坚持市场为主，政府 为辅的共同作用，使市场成为产业集群的主要开拓地，也要 注意管理企业问不良竞争，防止市场出现泡沫经济。战略制 定问题上要坚持科学发展观原则，不能一味守旧，也不能操 之过急，要保证信息交流的畅通和产业集群内部创新能力提 升，推动产业集群和地区经济共同发展。 (二)完善区域市场环境 市场机制的完善，对产业集群发展来说就越有利于科 技、信息的发展，产业集权现象也更为明显，能够大大推动产 业集群和区域经济拓展。所以，严格的市场管理机制是保证 产业集群高效发展的前提，只有通过严格的市场监管制度和 管理体系，必要时采取相关法律法规进行管理，才能保证市 场内部企业间公平竞争。面对当前激烈的国际市场，鼓励产 业集权企业在国内发展的同时，还要走向国际市场，在国际 市场中获得真正发展，使产业集群区影响力提升。 (三)营造良好的区域创新环境 为推动产业集群的发展，政府和企业都会制定优惠政策 吸引更多优秀人才来到产业群发展，以推动人才在产业群内 流动，为企业发展、产品创新、核心技术开发提供重要人才推 动力。因此，不仅仅是企业，政府和社会各界都要重视人才培 养，特别是科技型，拥有创新意识的年轻企业管理者，推动其 在产业集群内的发展，通过其活力使更多企业管理者看到区 域创新的重要，加强企业间创新意识的交流。 (四)发挥政府的引导与协调作用 相比企业来说，政府拥有庞大的资金、技术和政策优势， 通过政府引导产业集群和区域经济发展也更为客观。因此， 推动产业集群与区域经济发展政府引导是关键。政府提升对 产业集群引导也要通过制定严格的战略目标，总结区域内的 优势、劣势、机遇、挑战才更能推动产业集群和地区经济发 展，为其提供良好的发展环境，降低企业间不良竞争和因占 据市场出现的违法和违规行为。 (五)推进区域产业集群经营国际化 为了在全球市场竞争中站稳脚跟，要确立全面的竞争目 标，通过提升产业集群整体竞争优势将其发展势头更好地融 人世界大环境之中。从目前我国已经成型的几个产业集群 看，为促进区域经济发展，内部大型企业都积极地与跨国企 业或知名外资企业合作，同时中小企业也开始向合作化企业 发展，对推进我国产业集群科技化、现代化发展奠定基础，同 时也拉动产业集群在国外的市场，推动区域经济发展。 参考文献： 【1】孙和民基于产业集群视角的东营区域经济发展研究D】济南：山东师范大学硕士学位论文，2014 【2刘娜，周红波，赵慧产业集群与区域经济发展研究基于江西中药产业集群分析fJ1商场现代化，2014，(30)：129 13江彤关于流通产业集群与区域经济发展之间的关系分析fJ1东方企业文化，2014，f18)：253 14】徐艳产业集群与区域经济协调发展的融合对策探析叭全国商情：理论研究，2013，(16)：23 f5】褚蓓，李翔产业集群与区域经济竞争力：基于陕西省旅游业的因子分析S1西安文理学院学报：自然科学版，2014，(3)：103107 【6】张洪潮，赵丽洁产业集群与区域经济耦合效应的评价fJ统计与决策，2013，f5)：5860： 【责任编辑陈丽敏】 82