我国民营社区银行发展可行性路径研究.pdf

我国民营社区银行发展可行性路径研究林 (中国人民银行南京分行营业管理部南京210002) 内容摘要：发展民营银行长久以来一直是经济金融界研究关注的课题。近年来，随着一系列改革措施的推进，民营资本进入金融领域成为金融机构改革面临的重要形势。2013年，监管机构发布试办民营银行的消息更推进了金融体系改革的步伐，在此背景下对民营社区银行相关问题进行研究是适时和必要的。本文将通过对我国民营社区银行目前面临的背景进行分析，以美国社区银行的发展特点作为借鉴，探讨我国民营社区银行发展可行路径，并对我国民营社区银行的功能定位和模式选择进行研究。关键词：民营社区银行区域性金融机构发展路径中图分类号：F8323 文献标识码：A 文章编号：10037977(2014)11005604 一、引言银行发展路径设计仍处于一个刚刚起步的阶段，关 (一)研究背景。2013年7月31日中国银行业于我国民营银行如何发展的争论一直没有停歇，民监督管理委员会发出消息称同意试办民营银行，此营银行的功能和定位仍是现阶段我们应该重点研消息得到了社会各界的强烈关注。其实，二十多年究的课题。一方面是民营资本渴求进入金融领域，前，就已有民营银行尝试建立，但由于种种限制，民另一方面是中小微企业和“三农”等群体深受资金营银行并未得到充分的支持和发展。近年来，放开需求不足的困扰，因此民营银行在引入民营资本之民营银行准入的呼声日益渐强，政府部门也不断加时应考虑结合目前的形势和需求进行发展。基于现强对民营经济发展的支持力度和展开民营金融机实因素和需求的考虑，本文选择了民营社区银构设立的尝试。2006年以后，在多个高层金融论坛行这一民营银行中可先重点试行发展的民营上，监管机构、研究机构、专家学者也提出了合理引银行类型进行研究。本文认为民营社区银行基于其导民间融资、发展民间金融的相关课题，这标志着区域性发展的特点能够有效对应当前金融体系发我国发展民营社区银行已经进入了理论指导实践展不平衡、信贷供给集中度高的局面，区别于目前的研究推进阶段。2012年2月15日，国务院常务会中小金融机构和地方金融机构发展特点，较有效地议明确提出，完善和落实促进非公有制经济发展的解决信息部对称问题，缓解资金供求不平衡情况。各项政策措施，鼓励民间资本进入铁路、市政、金因此对我国民营社区银行发展可行路径研究具有融、能源、电信、教育、医疗等领域；3月28日，国务较高的实践意义和应用价值。院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区， (二)文献综述批准了浙江省温州市金融综合改革试验区总体方 1民营社区银行相关概念界定。社区银行的概案，该方案的批准实施标志着我国民营资本进入念起源于西方国家，以美国社区银行为主要代表。金融领域发展向前迈进了一大步。2012年7月3 龚明华等(2012)在总结美国社区银行的特点时指日，发改委、人民银行等l3个部门联合发布关于出：美国社区银行一是市场定位向小企业和居民家鼓励和引导民营企业积极开展境外投资的实施意庭倾斜；二是专注于为有限的地理区域内的企业和见，以完善对民营企业境外投资的政策支持；7月存款人提供金融服务，主要是中小企业、小型农场、 5日，国家发展和改革委员会公布关于利用价格杠个人以及附近社区的存款者等。毛丹丹(201 1)也指杆鼓励和引导民间投资发展的实施意见，进一步出社区银行中的“社区”这一概念并非一个严格界明确了促进民间投资发展的政策措施。定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个在此种背景下，发展民营银行已势在必行，温县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。社区银州金融改革方案的试行从政策方面为民营资金进行不同于位于城市社区的银行，而是指在某社区范人金融领域开始的破冰尝试，但不可否认我国民营围内运营，主要为企业和居民提供金融服务的地方林琳(1981)：女南京大学经济学院博士研究生供职于中国人民银行南京分行营业管理部。北方奎融N0RTHE翌INANCm J0uRNAr 6 性银行。关于民营银行的概念，大多是以资本金来源和所有权来界定的，高菲(2010)指出民营银行应是指由非国有资本全额出资或控股，经营权和受益权等各种产权依法留归资本所有者的商业银行。本文所研究的民营社区银行即指由民营资本全额出资或投资控股，自主独立经营，在一定地理区域范围内开展金融业务，主要为区域内企业和居民提供金融服务的区域性银行。 2社区银行发展路径相关综述。关于社区银行的发展路径，学者多持社区银行应立足社区的观点，但对于社区银行业务发展的观点有所不同。魏先法(2012)认为，社区银行应坚持求异战略：一是要立足于社区，以本地中小企业和居民为主要服务对象，努力发展中间业务，根据细分市场的需求提供有效的金融服务。二是社区银行应提高核心竞争力，在业务上，以关系型信贷为基础开展“个人对个人”的服务，发展与客户长期合作，发展以个人客户为主的长期业务；在服务渠道上，把有形网点的服务渠道与虚拟网点服务渠道结合起来为客户提供金融服务；在产品上，充分利用网上银行技术开展个性化服务，把技术创新与传统产品结合起来。毛丹丹(2011)认为，社区银行要在经营区域内做到“取之于民，用之于民”，通过扎根于社区，采用相对简单的组织结构和灵活快速的经营理念使社区银行实时满足企业和居民的融资需求。汪卫芳(2012)指出我国中小银行应借鉴美国社区银行经验，明确市场定位，立足地方经济，专注中小企业，破解融资难瓶颈，追求多元化发展，重视个性化服务。龚明华(2010)认为，我国社区银行应结合自身经营管理水平，选择最佳规模和审慎的经营模式，不宜盲目扩张和涉足复杂的交易。应充分认识自身的资源优势，坚持在自己核心业务、核心客户和核心市场上提供高度专业化、个性化、便利化的服务。二、我国民营社区银行发展背景我国现阶段存在着民营资本急剧增加与民营企业资金需求难以得到满足的不匹配状况。这一局面的出现主要是源于我国现有金融体系限于发展定位的要求，在竞争发展过程中注重大型企业、国有企业、政府平台融资的信贷需求，信贷集中度较高，无法满足以中小微企业和“三农”为主的民营企业的资金需求。因此我国民营社区银行面临的发展背景主要有以下几个方面。 (一)民营经济渐成为经济发展主要推动力。1978 年12月，中共十一届三中全会召开以后，以雇佣劳数据来源于国家统计局网站动关系为基础的私营企业迅速发展。1979年以后，政府提出了恢复和发展个体工商业的相关意见，至此，我国非公有制经济得到快速发展，年均增速超过20。目前全国登记注册的私营企业数量突破千万家。以工业企业为例，截至2013年8月，全国私营工业企业数量达到190892家，占整个工业企业的5514，2013年18月全国私营工业企业利润达到1099073亿元，占整个工业企业的 3152，累计增速162，比整个工业企业高34个百分点。从数据可以看出，民营经济逐渐成为经济发展的主要推动力量。 (二)中小微企业和“三农”融资难问题未得到有效缓解。虽然以民营企业为主的私营经济发展势头迅猛，但从发展的角度来讲，民营企业融资难的问题一直制约着民营经济的持续良性发展，尤其是民营企业中的中小微企业和“三农”，融资难的问题更为突出。近年来，各相关部门都致力于破解中小企业和“三农”融资难的问题，通过各种金融重点工作和创新机制等方法寻求突破中小企业和“三农” 融资困难的途径。政府和监管部门主要是在已建立的金融机构上下功夫，努力提升金融机构为中小微企业和“三农”进行金融服务的质量，但实际这一融资难问题并未从根本上得到解决。从金融机构贷款的增速和增量来看，我国金融机构的信贷供给在量上衡量应该是充分的，但很多中小企业仍然感觉融资困难，实际上这与金融竞争不充分有很大关系，其实是反映了竞争同质化带来的效率损失和结构性缺陷。要解决中小企业和“三农”融资难的问题不是盲目地增加金融供给，而是应该增加有利于满足中小企业和“三农”融资需求的金融供给，培育多层次的竞争性银行体系。例如以通过设立民营社区银行的方式，调整金融体系的内部结构，这样才能有效地为中小微企业和“三农”提供金融供给。 (三)我国银行体系缺乏定位社区服务功能的银行机构。我国金融体系目前的格局趋于向大中型企业提供金融资源的供给，这是在市场发展初期为要求效率为先的要求所必需的。但经过多年的改革发展，我国的金融体系目前应该是重点调整结构，用以满足我国经济结构不断调整的需要。目前，面向中小微企业和“三农”的基层金融服务供给明显不足，中小微企业和“三农”在金融产品定价的议价方面明显能力不足。而国际上发达经济体普遍拥有众多的小银行，例如美国拥有数量众多的社区银行，这些社区银行与大银行区别很大，不仅在规模、资金实力方面与大银行不同，服务与专注的对象也与北方金融蚕THE翌FINANnm垦RNAr 5 。我国现阶段急需发展是一批、可持续发展的理念区别于目前金融体系内银行的新型金融机构，以此来促使金融机构竞争生态发生改变，激发金融机构竞争活力，构建多层次金融服务体系。三、民营社区银行发展的国际借鉴研究民营社区银行，最直观的借鉴是美国的社区银行。美国社区银行长久以来一直是美国金融体系的重要组成部分，即使在全球金融危机时期，美国的社区银行也没有受到类似于投资银行那样的重创，主要原因是其功能定位和发展特点区别于一般的大型商业银行和投资银行。 (一)小型社区银行是美国银行体系的重要组成部分。美国银行体系由大型银行与小型社区银行共同组成。美国社区银行业非常发达，根据美国独立社区银行家协会网站的资料显示，资产规模在100亿美元以下的小型银行占美国全部银行机构987，这些小型银行绝大部分都是民营的社区银行。民营社区银行的资产规模一般在10亿美元以下，其资产总和仅占全部参保存款机构30左右，收入总和仅占全部参保存款机构的15左右。虽然美国社区银行的业务活动只在美国银行体系总体业务中占较小的一部分，但它们对于经营区域内的企业和居民非常重要，在这些地区中，社区银行的存款占据了存款总量的一半之多，同时也是当地小企业贷款的重要来源，(SaraHsu，2012)。必须承认的是，社区银行在美国的金融体系中占有举足轻重的作用。 (二)美国社区银行服务对象专注于区域内。美国社区银行经营模式目前有几个特点：一是金融服务定位于社区，在资产运用方面，社区银行主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区中，资产负债业务发生在该社区内；在市场定位方面，美国社区银行的服务对象专注于市场经济中的弱势群体；在经营业务方面，美国社区银行以传统贷款业务为主，能对客户进行深入了解并提供相应个性化服务，(毛丹丹，2011)。二是，信贷审查时重视运用各种个性化的“软信息”。因为社区银行的服务对象所在范围都在社区内，因此银行对客户的相关信息大都比较了解。对于贷款来讲，审贷人员在标准化的、常规性材料的基础上，还会根据借款人的性格、品质、家族历史和个人可自由支配的开支等个性化的因素进行考虑。因社区银行面对的都是本地借款客户，具有“地缘”优势，对此类的“软信息”的获取更为便捷、直接，从而能够作出较为准确的信贷决策， (龚明华等，2010)。 (三)美国社区银行的组织结构和业务相对简单。在美国，大型银行普遍实行的是分支行制度，具有较为复杂的层级结构，而美国社区银行经营模式的组织结构和股权结构相对简单。社区银行大部分以独立银行的形式存在，以银行控股体系存在的社区银行也多以母银行仅控股一家银行的控股公司存在。另外，美国社区银行经营的业务以传统存贷款业务为主。美国社区银行的存款一般来源于本地区的居民，同时社区银行进行贷款也首选本地区相关客户，且金融产品种类较为有限，与发达的投资银行金融产品的区别较大。社区银行主要是获取利差收入，非利息收入占比很低。社区银行在美国经济中的作用(2012)一文中就指出美国的社区银行会收取比较高的贷款利率，净利差通常高于大银行。高贷款回报率不仅使小银行能够支付比大银行更高的存款利息，还使小银行能够保持更高的净利差，小银行的净利差稳定地维持在45以上，而大银行的净利差则从40下降到37。四、发展我国民营社区银行可行性路径分析 (一)我国民营社区银行的功能定位 1定位于区域性金融机构。社区银行定位主要的特点是区域性金融机构。我们的民营社区银行也应该以区域性金融机构为主要立足点，主要面向区域内的居民、个体商户和中小企业，开展小额信贷业务；农村地区的民营社区银行应面对“三农”群体进行服务，以固定区域的农村金融服务为核心，为 “三农”群体提供便利化的涉农信贷服务。 2有效汇集区域内富余闲散的民营资本。民营社区银行功能定位之一是区别于做大做强的大银行。民营社区银行专注于区域性的经营和发展，因此具有较高的区域集中度，与大银行不同的是，具有较多的地方发展优势和信息获取优势。应将民营社区银行发展成基于“地缘”优势的社区型中小民营金融机构，通过其区别于大银行的特殊发展方式，在日常经营中有效汇集区域内富余闲散的民营资本，为这部分资金提供投资渠道。 3发挥地区优势避免同质化经营。应将民营社区银行发展成基于“地缘”优势的、具有独特优势的中小民营金融机构，区别于大型银行，强化自身在区域内的经营优势。在业务逐渐拓展和积累的过程中，合法合理地收集有金融服务需求的社区企业和居民的信息和资料，在信贷业务中发挥基于区域优势的信息甄别优势，以较低地信贷审核成本开展信贷业务，利用地区优势，努力提高个性化金融服务，提升自身竞争力。数据来源于：李景农编社区银行在美国经济中的作用金融发展评论，2o12(1O)：98一lO3 北方金融舌RTHE翌IN兰nm吕；r 8 4专营基础信贷产品注重风险防控。我国民营社区银行应发展成专营传统信贷产品和基础性信贷产品的中小金融机构，区别于经营衍生金融产品和创新型金融产品的大型金融机构。民营社区银行应结合自身经营管理水平，选择最佳规模和审慎的经营模式，不盲目涉足复杂的金融衍生市场和风险较大的金融产品交易。民营社区银行应在依靠抵押担保防范风险的基础上，更多地利用“地缘”优势，通过对称的信息，采用信用判断来进行风险防控。只要制度设计得当，监管适当有力，民营银行便可以做到风险可控。 (二)我国民营社区银行发展模式选择 1以市场导向为主的发展模式。我国的银行业在改革开放之前一直是在计划经济体制下分行业进行业务运作的，金融机构进行体制改革后，为符合市场经济的规律，金融机构开始摒除计划经济体制下的种种做法，逐渐拓宽自身的业务，并逐渐模糊行业领域划分。90年代后，多家股份制商业银行成立，上百家城市商业银行、上千家农村信用社等金融机构逐渐呈现，外资法人金融机构在加入WTO的浪潮中也开始进入。在这样的背景下，我国银行业开始步入了快速发展通道，但目前仍处于内部结构不断调整的时期。我国现阶段处于间接融资为主，逐步向拓宽直接融资渠道过渡的时期，新型金融机构的建立如果单以政府主导将有拔苗助长的不良作用，如果仅依靠自身盲目发展，在目前情况下新型金融机构也可能陷入发展困境。我国银行业在进行制度改革和建立新型金融机构时，应遵循体系内部的发展规律。因此本文认为民营社区银行的主要发展路径应是由政府在初期进行支持，致力于市场和投资者的培育，在逐步发展壮大的过程中以市场导向为主，为民营社区银行良性发展提供通道。 2股份制商业银行投资发起设立。我国成立民营社区银行的模式之一可以选择以股份制商业银行投资发起进行设立。美国社区银行的组织结构和股权结构相对简单。美国社区银行大部分以独立银行的形式存在，一些社区银行是由大银行投资设立的。我国民营银行也可以借鉴此种模式，由现存的股份制商业银行发起设立，吸引富裕的民营资本进入，以股份制商业银行经营的经验和人力资源对新设立民营社区银行进行技术资本注人，这样民营社区银行一方面能够赢得经验丰富的股份制商业银行的专业化培育，借助资本实力雄厚的股份制商业银行实现发展；另一方面由于发展成熟的股份制商业银行有较好的公信力和示范效应，也能使相应的民营社区银行更加有效地吸收社会富余民营资本。 3借助地方金融机构改革重组发展。目前，我国区域型的金融机构种类并不少，数量也十分庞大，各种信用社、农村合作银行、村镇银行、小额贷款公司、互助社等蓬勃发展。实际发展民营银行的出发点与其中一些新兴金融机构发展设立的初衷十分 1 相似，就是支持中小企业、“三农”、弱小民生群体的金融需求。但民营社区银行的设立有所不同的是，它的目标不是做大做强，也不是跨专业跨区域，民营社区银行建立的目标是服务社区、专业集中，与 1 其功能发展一致，要求民营社区银行在小而精、专而深方面下功夫。因此民营社区银行不需要大范围 I 跨区域的网络，设立民营社区银行可以从改组一些地方金融机构人手，将一些在改革重组过程的地方性金融机构进行民营化的改造，吸纳民营资本，并以民营社区银行主要功能为建立准则，建立规模小、企业化、专注性较高的区域服务型金融机构。 4吸纳民营资本和社会富余资金。民营社区银行设立的目的之一是吸纳社会富余的民营资本和区域居民富余的资金。我国民营银行目前发展迟、难度大的一个重要难点是准人的问题。从维护稳定、防范。风险的角度，民营资本的准入门槛相对较高。以国际经验来看，对设立银行的发起人或股东的资质要求大同小异，只要达到规定条件的自然人或法人，满足设立银行的条件，就允许设立相应的商业银行。在民北营社区银行准人设计中，应注重资本金额、股东人万数、治理结构、高管任职资格、合规章程等基本条款【僵的设定，对于投资人的设定可设计符合民营资本和 I懈自然人投资入股的条件，准入条款不对某类股东作为发起人进行身份设定限制，保证不同类型的股东蚕发起的机会均等，这样将有利于民营社区银行取之于社区居民用之于社区居民功能的实现。一参考文献善 1高菲我国民营银行准入一退出机制研究D 吊 2010(4)：25 虽 2龚明华、陈璐、傅浩辉美国社区金融新变化及墨启示J中国金融，2010(14)：7173 广一 3Sara Hsu美国金融体系、大萧条和投机蔓延J 新疆金融，2012(4)：9-l 7 59 4魏先法西方社区银行经营优势理论综述J河北经贸大学学报，2012(5)：93-96 5毛丹丹美国社区银行的发展及其对我国新农村金融建设的启示J海南金融，2011(7)：4649 6李景农编社区银行在美国经济中的作用J金融发展评论，2012(10)：98103 7汪卫方美国社区银行模式对中小商业银行发展的启示J统计与决策，201 2(1 2)：167-1 70 (责任编辑：白莹)(校对：ZP)