金融业5G消息服务研究报告.pdf

金 融 业 5 G 消 息 应 用 研 究 报 告 中 国 信 息 通 信 研 究 院 云 计 算 与 大 数 据 研 究 所 2 0 2 1 年 1 0 月版 权 声 明 本 报 告 版 权 属 于 中 国 信 息 通 信 研 究 院 ， 并 受 法 律 保 护 。 转 载 、 摘 编 或 利 用 其 它 方 式 使 用 本 报 告 文 字 或 者 观 点 的 ， 应 注 明 “ 来 源 ： 中 国 信 息 通 信 研 究 院 ” 。 违 反 上 述 声 明 者 ， 本 院 将 追 究 其 相 关 法 律 责 任编 制 说 明 本 报 告 主 要 贡 献 单 位 （ 排 名 不 分 先 后 ） 包 括 ： 中 国 信 息 通 信 研 究 院 云 计 算 与 大 数 据 研 究 所 、 中 国 银 联 股 份 有 限 公 司 、 中 国 工 商 银 行 股 份 有 限 公 司 、 中 国 民 生 银 行 、 江 苏 银 行 股 份 有 限 公 司 、 泸 州 银 行 、 中 国 太 平 洋 财 产 保 险 股 份 有 限 公 司 、 中 国 移 动 （ 上 海 ） 产 业 研 究 院 、 联 通 在 线 信 息 科 技 有 限 公 司 、 天 翼 电 子 商 务 有 限 公 司 、 上 海 联 通 金 融 科 技 研 究 院 、 华 为 技 术 有 限 公 司 、 中 兴 通 讯 股 份 有 限 公 司 、 北 京 科 蓝 软 件 系 统 股 份 有 限 公 司前 言 消 息 是 最 基 础 的 通 信 业 务 ， 也 是 很 多 行 业 服 务 和 营 销 的 入 口 。 5 G 时 代 ， 短 信 升 级 为 5 G 消 息 ， 给 各 行 业 带 来 新 的 机 遇 ， 其 中 金 融 业 场 景 将 是 5 G 消 息 最 典 型 的 应 用 领 域 之 一 。 当 前 ， 金 融 业 加 速 服 务 和 营 销 线 上 化 的 进 程 ， 尤 其 是 在 疫 情 影 响 下 ， 非 接 触 式 服 务 规 模 大 幅 增 长 ， 线 上 渠 道 触 点 对 于 金 融 机 构 的 作 用 越 来 越 明 显 。 不 过 ， 目 前 金 融 机 构 业 务 线 上 化 依 然 存 在 一 些 问 题 ， 包 括 流 量 竞 争 激 烈 、 客 户 数 据 精 准 度 不 佳 、 线 上 资 源 投 入 分 散 、 场 景 融 合 能 力 不 足 、 数 据 安 全 挑 战 等 。 5 G 消 息 由 于 终 端 的 原 生 性 ， 为 金 融 机 构 提 供 了 低 成 本 的 客 户 触 达 渠 道 ， 提 升 线 上 业 务 体 验 ， 带 来 更 高 客 户 转 化 率 ， 且 基 于 5 G 消 息 平 台 ， 为 金 融 机 构 与 其 他 行 业 合 作 伙 伴 共 同 拓 展 场 景 金 融 提 供 便 捷 的 工 具 。 5 G 消 息 在 金 融 业 的 应 用 仍 处 于 试 点 示 范 阶 段 ， 主 要 形 成 业 务 拓 展 、 客 户 服 务 、 精 准 营 销 、 快 捷 支 付 、 异 业 导 流 等 场 景 。 随 着 电 信 运 营 商 加 快 5 G 消 息 商 用 步 伐 ， 将 有 更 多 面 向 金 融 业 的 场 景 涌 现 出 来 。 5 G 消 息 作 为 一 个 生 态 平 台 ， 需 要 金 融 机 构 联 合 运 营 商 、 服 务 商 、 内 容 商 、 终 端 厂 商 等 生 态 伙 伴 深 入 合 作 ， 强 化 统 一 标 准 、 打 造 共 赢 模 式 ， 推 动 金 融 业 成 为 5 G 消 息 应 用 的 第 一 大 行 业目 录 一、 5G 消息发展概况 . 1 (一) 从 RCS 到 5G 消息的演进 . 1 (二) 5G 消息技术概述 . 2 (三) 5G 消息产业生态进展 . 4 (四) 业务形态及应用优势 . 5 二、 金融业 5G 消息应用价值分析 . 6 (一) 金融业线上服务和营销的背景和现状 . 6 (二) 金融业线上服务和营销的问题分析 . 7 (三) 5G 消息给金融业带来的价值 . 9 三、 金融业 5G 消息应用场景分析 . 12 (一) 金融业 5G 消息主要场景形态 . 12 (二) 5G 消息场景深入探索以银行为例 . 15 (三) 金融业 5G 消息市场前景 . 20 四、 金融业 5G 消息应用试点案例 . 23 (一) 工商银行 5G 消息应用试点案例 . 23 (二) 泸州银行 5G 消息应用试点案例 . 25 (三) 江苏银行 5G 消息应用试点案例 . 26 (四) 太平洋产险 5G 消息应用试点案例 . 28 五、 金融业 5G 消息未来应用展望 . 29 (一) 加强技术研究，保障应用安全性 . 30 (二) 协同推进，打造共赢的商业模式 . 30 (三) 坚持需求导向，扩大金融服务生态 . 31 (四) 加强标准合作，推动行业应用繁荣 . 32图 目 录 图 1 5G 消息系统架构示意图 . 3 图 2 基于 5G 消息的信用卡服务示例 . 11 图 3 银行 5G 消息统一入口 . 16 图 4 5G 消息精准营销示例 . 18 图 5 5G 消息场景生态示例 . 20 图 6 工商银行 5G 消息界面 . 24 图 7 江苏银行 5G 消息界面 . 27 图 8 太平洋产险 5G 消息营销平台 . 29 表 目 录 表 1 国内银行开展 5G 消息进展 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 2金融业 5 G 消息应用研究报告 1 一 、 5 G 消 息 发 展 概 况 ( 一 ) 从 RCS 到 5 G 消 息 的 演 进 5 G 消 息 是 短 信 业 务 的 升 级 ， 作 为 5 G 时 代 电 信 运 营 商 提 供 的 一 种 基 础 电 信 服 务 ， 支 持 的 媒 体 格 式 更 多 、 表 现 形 式 更 丰 富 。 5 G 消 息 基 于 G S M A （ 全 球 移 动 通 信 系 统 协 会 ） RCS U P 标 准 构 建 ， 实 现 消 息 的 多 媒 体 化 、 轻 量 化 1 。 RCS 并 非 一 个 新 事 物 ， 其 全 称 为 Ri c h Co m m u n i c a t i o n S u i t e （ 富 媒 体 通 讯 套 件 ） ， G S M A 于 2 0 0 8 年 提 出 的 RCS 通 讯 方 案 ， 融 合 了 消 息 、 音 视 频 通 话 、 社 交 等 多 种 通 信 服 务 ， 以 提 升 移 动 互 联 网 时 代 手 机 终 端 的 通 话 、 短 信 、 联 系 人 等 手 机 系 统 原 生 应 用 的 用 户 体 验 。 其 中 消 息 功 能 ， 不 仅 仅 能 发 送 传 统 的 文 本 ， 还 可 以 发 送 语 音 、 图 片 、 视 频 、 动 画 、 表 情 、 位 置 等 多 媒 体 信 息 。 自 RCS 1 . 0 标 准 发 布 后 ， 技 术 标 准 持 续 进 行 了 7 个 版 本 的 迭 代 ， 包 括 多 种 特 性 差 异 化 版 本 。 全 球 多 家 运 营 商 积 极 支 持 RCS 实 践 ， 包 括 德 国 电 信 、 沃 达 丰 、 O ra n g e 、 墨 西 哥 电 信 、 S K T e l e c o m 、 K T 、 L G U + 等 主 流 运 营 商 均 已 开 展 RCS 业 务 。 中 国 移 动 也 于 2 0 1 4 年 底 启 动 了 基 于 RCS 5 . 1 标 准 的 融 合 通 信 系 统 建 设 。 然 而 ， 随 着 3 G 网 络 、 智 能 终 端 的 快 速 普 及 ， O T T 2 应 用 蓬 勃 发 展 ， 以 W h a t s A p p 、 L IN E 、 F a c e b o o k M e s s a g e 、 微 信 为 代 表 的 O T T 即 时 通 信 应 用 席 卷 全 球 ， 传 统 运 营 商 的 语 音 、 短 信 业 务 受 到 严 重 冲 击 。 在 O T T 即 时 通 信 应 用 快 速 覆 盖 全 部 用 户 ， 以 及 区 域 市 场 每 家 运 营 商 无 1 来源： 5 G 消息白皮书 ，中国电信、中国移动、中国联通，2 0 2 0 年 4 月 2 即 O v e r T h e T o p ，指互联网公司越过运营商，发展基于互联网的数据增值业务金融业 5 G 消息应用研究报告 2 法 覆 盖 全 部 用 户 两 重 因 素 的 影 响 下 ， 运 营 商 通 过 RCS 重 构 信 息 服 务 市 场 的 探 索 未 能 获 得 大 规 模 成 功 。 2 0 1 6 年 ， 为 进 一 步 推 动 RCS 的 产 品 开 发 及 全 球 部 署 ， G S M A 推 出 U P 标 准 （ RCS U n i v e rs a l P ro fi l e ， 通 用 配 置 文 件 ） ， 统 一 了 全 球 RCS U P 标 准 ， 并 陆 续 快 速 更 新 了 多 个 版 本 。 目 前 全 球 主 流 运 营 商 大 多 数 基 于 U P 2 . x 标 准 开 展 商 用 实 践 。 在 此 轮 的 商 用 实 践 中 ， 全 球 运 营 商 加 强 了 区 域 市 场 的 合 作， 联 合 区 域 内 的 主 要 运 营 商 采 用 统 一 的 终 端 规 范、 统 一 的 产 品 设 计 、 统 一 的 产 品 名 称 进 行 推 广 。 例 如 日 本 D o c o m o 、 K D D I 、 软 银 在 2 0 1 8 年 联 合 发 布 了 基 于 RCS U P 标 准 ， 面 向 个 人 用 户 + M e s s a g e 服 务 ， 2 0 1 9 年 推 出 了 面 向 企 业 M a a P 3 服 务 ， 成 为 5 G 消 息 的 雏 形 。 韩 国 S K T e l e c o m 、 K T 、 L G U + 在 2 0 1 9 年 联 合 发 布 基 于 RCS U P 标 准 的 服 务 ， 由 三 星 、 L G 等 提 供 原 生 的 终 端 支 持 个 人 版 、 企 业 版 消 息 服 务 。 随 着 中 国 5 G 网 络 商 用 提 速 ， 中 国 电 信 、 中 国 移 动 、 中 国 联 通 在 2 0 2 0 年 4 月 8 日 联 合 发 布 了 5 G 消 息 白 皮 书 ， 基 于 RCS U P 2 . 4 标 准 ， 启 动 新 一 轮 基 础 通 信 服 务 的 升 级 变 革 ， 5 G 消 息 在 中 国 迎 来 一 个 重 要 里 程 碑 。 ( 二 ) 5 G 消 息 技 术 概 述 5 G 消 息 系 统 架 构 主 要 包 括 5 G 消 息 中 心 、 M a a P 平 台 和 5 G 消 息 互 通 网 关 ， 并 与 用 户 数 据 管 理 (H S S / U D M ) 、 短 信 中 心 、 安 全 管 控 系 统 、 业 务 支 撑 系 统 等 对 接 。 5 G 消 息 中 心 负 责 处 理 5 G 消 息 ， 与 M a a P 平 台 3 M a a P ：M e s s a g i n g a s a P l a t f o rm ，消息即平台金融业 5 G 消息应用研究报告 3 对 接 提 供 行 业 消 息 功 能 ； M a a P 平 台 与 5 G 消 息 中 心 对 接 ， 提 供 行 业 消 息 功 能 ， 负 责 行 业 客 户 Ch a t b o t （ 聊 天 机 器 人 ） 和 消 息 的 接 入 管 理 、 鉴 权 、 行 业 消 息 中 多 媒 体 内 容 上 传 与 存 储 等 功 能 ； 5 G 消 息 互 通 网 关 提 供 跨 运 营 商 的 5 G 消 息 网 间 互 通 业 务 功 能 。 来 源 ： 华 为 图 1 5G 消息系统架构示意图 5 G 消 息 基 本 的 系 统 要 求 主 要 包 括 ： 第 一 ， 5 G 消 息 业 务 面 向 4 G 和 5 G 个 人 用 户 提 供 服 务 ， 用 户 使 用 支 持 5 G 消 息 能 力 的 终 端 可 获 得 5 G 消 息 服 务 ； 同 时 ， 5 G 消 息 业 务 面 向 Ch a t b o t 服 务 方 提 供 点 与 应 用 间 消 息 服 务 。 第 二 ， 终 端 相 关 要 求 以 G S M A N G . 1 1 4 v 1 . 0 和 G S M A RCC. 0 7 v 1 1 . 0 为 基 础 ， 根 据 运 营 商 业 务 需 求 对 标 准 进 行 部 分 删 减 和 参 数 明 确， 不 提 供 需 要 对 终 端 进 行 额 外 定 制 的 功 能 。 第 三 ， 5 G 消 息 系 统 具 备 不 同 运 营 商 之 间 实 现 互 联 互 通 的 能 力 。 关 于 5 G 消 息 的 终 端 、 网 络 、 行 业 接 入 等 技 术 要 求 ， 可 参 考 三 大金融业 5 G 消息应用研究报告 4 运 营 商 2 0 2 0 年 4 月 联 合 发 布 的 5 G 消 息 白 皮 书 。 ( 三 ) 5 G 消 息 产 业 生 态 进 展 5 G 消 息 受 到 国 内 市 场 高 度 关 注 。 5 G 消 息 白 皮 书 发 布 一 年 内 ， 在 工 信 部 等 相 关 行 业 管 理 部 门 的 指 导 下 ， 三 大 运 营 商 携 手 产 业 链 合 作 伙 伴 ， 推 动 5 G 消 息 产 业 生 态 在 行 业 标 准 、 平 台 建 设 到 终 端 商 用 、 应 用 孵 化 等 多 个 领 域 取 得 突 破 性 进 展 。 行 业 标 准 层 面 ， 工 信 部 已 将 5 G 消 息 系 列 标 准 制 定 列 为 重 点 工 作 ， 由 中 国 通 信 标 准 化 协 会 牵 头 ， 已 先 后 审 查 通 过 了 平 台 、 终 端 、 互 通 等 四 项 相 关 标 准 ， 为 5 G 消 息 作 为 基 础 通 信 服 务 升 级 提 供 了 指 导 依 据。 平 台 建 设 层 面 ， 三 大 运 营 商 在 联 合 发 布 白 皮 书 后 陆 续 启 动 了 5 G 消 息 平 台 的 招 标 和 建 设 工 作 ， 各 平 台 设 备 厂 商 全 力 支 撑 运 营 商 平 台 建 设 ， 5 G 消 息 全 国 运 营 平 台 基 本 已 建 成 ， 为 全 面 商 用 打 下 基 础 。 终 端 商 用 层 面 ， 三 大 运 营 商 的 5 G 消 息 终 端 采 用 了 统 一 技 术 规 范 、 统 一 业 务 形 态 、 统 一 产 品 名 称 。 目 前 除 了 苹 果 外 ， 其 他 主 流 终 端 厂 家 ， 如 华 为 、 小 米 、 O P P O 、 V IV O 、 中 兴 、 三 星 等 已 经 发 布 超 过 6 0 款 适 配 5 G 消 息 的 终 端 。 应 用 孵 化 层 面 ， 在 过 去 一 年 ， 5 G 消 息 已 经 充 分 展 示 了 与 千 行 百 业 融 合 的 潜 力 。 例 如 ， 中 国 移 动 首 先 在 1 5 个 省 份 启 动 5 G 消 息 友 好 客 户 和 合 作 伙 伴 试 点 接 入 ， 举 办 了 5 G 行 业 消 息 优 秀 案 例 评 选， 评 选 出 了 覆 盖 1 0 大 行 业 的 5 0 + 优 秀 场 景 ； 中 国 电 信 与 中 国 联 通 联 合 发 起 5 G 消 息 合 作 伙 伴 试 点 （ CS P ） 招 募 ， 并 联 合 举 办 C h a t b o t 创 新 开 发 大 赛 ； 第 四 届 “ 绽 放 杯 ” 5 G 应 用 征 集 大 赛 专 门 设 立 了 5 G 消 息 赛 道金融业 5 G 消息应用研究报告 5 共 征 集 到 参 赛 项 目 4 0 0 个 ， 涵 盖 政 务 、 金 融 、 交 通 、 旅 游 、 农 业 、 医 疗 等 多 个 行 业 。 ( 四 ) 业 务 形 态 及 应 用 优 势 5 G 消 息 基 于 G S M A RCS U P 2 . 4 标 准 搭 建 ， 它 可 在 5 G 终 端 原 生 的 短 信 界 面 上 发 送 文 本 、 图 片 、 语 音 、 视 频 、 位 置 信 息 等 内 容 ， 实 现 消 息 的 多 媒 体 化 及 轻 量 化 ， 是 运 营 商 短 信 和 彩 信 功 能 上 的 重 大 升 级 。 从 产 品 形 态 及 应 用 场 景 看 ， 5 G 消 息 分 为 P 2 P （ 个 人 用 户 与 个 人 用 户 之 间 交 互 ） 消 息 及 A 2 P （ 行 业 客 户 与 个 人 用 户 之 间 ） 消 息 两 大 类 ， 其 定 位 是 融 合 O T T 和 A P P 功 能 的 “ 超 级 A P P ” 。 P 2 P 消 息 基 本 功 能 为 支 持 个 人 用 户 之 间 传 送 多 种 类 型 的 消 息， 包 括 文 本 、 图 片 、 音 视 频 、 表 情 、 位 置 、 联 系 人 等 ， 也 支 持 点 对 点 消 息 和 群 发 、 群 聊 等 形 态 。 A 2 P 消 息 的 基 本 功 能 为 行 业 客 户 以 Ch a t b o t 的 形 式 与 个 人 用 户 通 过 网 络 进 行 消 息 交 互 ， 用 户 与 Ch a t b o t 的 消 息 交 互 可 以 通 过 多 种 形 式 触 发 。 与 O T T 类 应 用 、 服 务 类 A P P 相 比 ， 5 G 消 息 的 优 势 主 要 包 括 ： 一 是 功 能 丰 富 ， 兼 具 O T T 类 应 用 的 聊 天 、 群 聊 、 小 程 序 ， 以 及 各 类 服 务 类 A P P 的 众 多 功 能 ； 二 是 流 量 入 口 ， 5 G 消 息 直 接 占 据 手 机 短 信 这 一 强 入 口 ； 三 是 原 生 应 用 ， 无 需 下 载 、 注 册 、 登 录 等 前 置 操 作 ， 无 需 绑 定 手 机 号 、 收 取 验 证 码 等 动 作 ， 即 开 即 用 ； 四 是 安 全 可 信 ， 基 于 手 机 号 、 实 名 认 证 的 强 关 联 ， 让 个 人 数 据 在 不 同 应 用 间 互 通 互 联 ， 保 障 数 据 安 全 可 靠 ； 五 是 跨 平 台 连 接 ， 用 户 无 需 切 换 多 个 A P P ， 同 一金融业 5 G 消息应用研究报告 6 界 面 ， 实 现 跨 应 用 交 互 ， 应 用 间 互 联 互 通 。 二 、 金 融 业 5 G 消 息 应 用 价 值 分 析 5 G 消 息 的 各 种 功 能 和 具 备 的 优 势 ， 给 金 融 业 带 来 的 最 大 价 值 体 现 在 线 上 服 务 、 营 销 等 方 面 ， 为 金 融 机 构 提 供 一 个 全 新 的 入 口， 因 此 受 到 金 融 机 构 的 高 度 关 注 ， 金 融 业 目 前 已 成 为 5 G 消 息 重 点 应 用 的 领 域 之 一 。 ( 一 ) 金 融 业 线 上 服 务 和 营 销 的 背 景 和 现 状 近 年 来 ， 随 着 互 联 网 、 电 子 商 务 的 飞 速 发 展 ， 金 融 业 营 销 服 务 模 式 发 生 了 翻 天 覆 地 的 变 化 ， 金 融 机 构 加 速 发 展 线 上 业 务 ， 线 上 营 销 服 务 中 呈 现 出 的 多 种 特 征 。 1 . 疫 情 加 速 金 融 业 务 线 上 化 进 程 2 0 2 0 年 初 新 冠 疫 情 爆 发 ， 为 保 证 疫 情 期 间 金 融 业 的 正 常 运 行 ， 监 管 部 门 积 极 推 动 和 引 导 金 融 机 构 加 强 线 上 服 务。 中 国 银 保 监 会 办 公 厅 印 发 关 于 进 一 步 做 好 疫 情 防 控 金 融 服 务 的 通 知 ， 要 求 银 行 业 和 保 险 业 优 化 丰 富 “ 非 接 触 式 服 务 ” 渠 道 ， 提 供 安 全 便 捷 的 “ 在 家 ” 金 融 服 务 ， 这 些 举 措 推 动 了 金 融 业 常 规 业 务 进 一 步 向 线 上 发 展 。 2 0 2 0 年 银 行 业 金 融 机 构 离 柜 交 易 达 3 7 0 8 . 7 2 亿 笔 ， 同 比 增 长 1 4 . 5 9 % ， 离 柜 交 易 总 额 达 2 3 0 8 . 3 6 万 亿 元 ， 同 比 增 长 1 2 . 1 8 % 4 ， 多 家 国 有 银 行 和 股 份 制 银 行 的 柜 面 交 易 替 代 率 更 是 在 9 0 % 以 上 ， 部 分 银 行 已 超 过 9 5 % 。 2 . 线 上 渠 道 客 户 触 点 作 用 明 显 线 上 渠 道 既 是 金 融 业 为 客 户 提 供 产 品 或 服 务 的 重 要 出 口， 也 是 客 4 数据来源：中国银行业协会金融业 5 G 消息应用研究报告 7 户 与 金 融 服 务 的 首 要 接 触 点 ， 更 是 金 融 产 品 营 销 推 广 的 利 器， 金 融 机 构 通 过 线 上 渠 道 布 局 多 元 化 场 景 ， 结 合 智 能 技 术 提 升 获 客 能 力 ， 降 低 获 客 成 本 ， 实 现 数 字 化 、 精 准 化 营 销 ， 这 也 是 金 融 业 进 行 数 字 化 转 型 的 重 要 一 环 。 例 如 ， 截 至 2 0 2 0 年 底 ， 招 商 银 行 旗 下 的 两 大 A P P 用 户 均 已 过 亿 ， 借 记 卡 数 字 化 获 客 占 比 1 9 . 9 8 % ， 信 用 卡 数 字 化 获 客 占 比 达 6 2 . 8 2 % 。 3 . 生 态 化 场 景 服 务 和 营 销 不 断 加 强 除 了 金 融 机 构 自 有 渠 道 外， 越 来 越 多 的 机 构 通 过 构 建 生 态 产 品 与 服 务 体 系 ， 实 现 场 景 化 获 客 。 例 如 ， 多 家 银 行 通 过 抓 住 与 广 大 客 户 息 息 相 关 的 饮 食 起 居 、 旅 游 娱 乐 、 教 育 医 疗 等 方 面 的 生 活 场 景 ， 主 动 将 掌 上 银 行 、 快 捷 支 付 、 条 码 支 付 等 产 品 作 为 基 础 金 融 服 务 融 入 到 场 景 项 目 中 ； 部 分 银 行 和 互 联 网 公 司 做 流 量 互 换， 进 行 联 合 发 卡 ， 或 者 与 航 空 公 司 或 酒 店 集 团 等 联 合 运 营 ， 进 行 线 上 获 客 ， 在 商 户 与 银 行 的 交 互 中 提 升 精 准 营 销 ， 并 利 用 合 作 伙 伴 的 流 量 入 口 ， 形 成 交 叉 营 销 。 ( 二 ) 金 融 业 线 上 服 务 和 营 销 的 问 题 分 析 各 金 融 机 构 在 进 行 线 上 服 务 和 营 销 的 过 程 中 ， 也 面 临 了 一 些 问 题 ， 主 要 集 中 在 如 下 方 面 ： 1 . 流 量 集 中 在 头 部 互 联 网 平 台 ， 金 融 机 构 不 具 备 优 势 随 着 线 上 引 流 的 发 展 ， 各 大 线 上 流 量 平 台 对 于 线 上 引 流 的 重 视 度 提 升 ， 能 提 供 流 量 的 平 台 已 被 若 干 头 部 互 联 网 公 司 把 控， 这 些 公 司 有 的 本 身 已 开 展 金 融 业 务 ， 加 之 不 同 市 场 主 体 之 间 线 上 客 户 流 量 争 夺 激 烈 ， 对 于 同 一 客 群 的 竞 争 导 致 流 量 价 格 不 断 攀 升 ， 客 群 质 量 在 迅 速 下金融业 5 G 消息应用研究报告 8 降 ， 故 而 不 断 增 加 线 上 获 客 的 成 本。 同 时 ， 很 多 金 融 机 构 由 于 属 地 化 管 理 的 原 则 ， 制 约 其 跨 区 域 线 上 获 客 空 间 ， 尤 其 是 一 些 中 小 银 行 在 互 联 网 巨 头 面 前 难 有 话 语 权 。 2 . 金 融 机 构 客 户 数 据 缺 乏 时 效 性 ， 精 准 服 务 有 待 提 升 传 统 业 务 模 式 中 ， 金 融 机 构 主 要 依 靠 客 户 主 动 提 供 和 上 门 访 谈 获 取 信 息 ； 数 字 化 时 代 ， 各 类 金 融 业 务 模 式 已 逐 步 转 向 围 绕 数 据 来 展 开 。 不 过 ， 具 体 到 一 些 细 分 场 景 ， 金 融 机 构 并 不 具 备 数 据 时 效 优 势， 如 虽 然 金 融 机 构 握 了 用 户 资 金 往 来 变 化 的 数 据 深 度 ， 但 对 于 客 户 的 投 资 方 向 、 投 资 偏 好 变 化 掌 握 的 信 息 有 限， 已 有 的 很 多 数 据 时 效 性 滞 后 ， 营 销 和 客 服 精 准 度 有 待 提 升 。 3 . 金 融 机 构 线 上 资 源 分 散 ， 影 响 用 户 体 验 通 过 线 上 渠 道 获 客 已 成 为 金 融 机 构 的 共 识， 但 很 多 金 融 机 构 对 于 线 上 资 源 的 投 入 缺 乏 重 点 ， 导 致 资 源 分 散 ， 没 有 形 成 合 力 ， 影 响 用 户 体 验 。 以 银 行 业 A P P 为 例 ， 不 少 银 行 针 对 不 同 场 景 开 发 了 多 个 A P P ， 如 信 用 卡 A P P 、 直 销 银 行 A P P 、 网 银 A P P 等 。 公 开 资 料 显 示 ， 截 至 2 0 2 0 年 3 月 ， 包 括 大 型 国 有 银 行 和 股 份 制 银 行 在 内 的 1 8 家 银 行 共 计 开 发 了 1 7 0 款 A P P ， 平 均 每 家 银 行 拥 有 9 个 A P P 。 当 这 些 所 谓 的 数 字 产 品 增 多 后 ， 如 何 统 一 用 户 体 验 的 问 题 日 益 凸 显 。 4 . 金 融 业 务 与 场 景 融 合 能 力 需 进 一 步 完 善 金 融 机 构 与 拥 有 大 量 生 态 圈 场 景 的 企 业 合 作， 将 金 融 产 品 嵌 入 各 类 场 景 中 ， 形 成 的 场 景 金 融 是 当 前 金 融 业 的 一 个 重 要 方 向。 未 来 ， 金 融 机 构 需 要 提 供 更 多 的 应 用 与 服 务 场 景 直 接 触 达 用 户 ， 形 成 包 括 营金融业 5 G 消息应用研究报告 9 销 、 购 买 、 服 务 的 全 流 程 闭 环 。 不 过 ， 线 上 生 态 场 景 建 设 对 金 融 机 构 来 说 是 一 项 全 新 的 事 业 ， 没 有 现 成 的 经 验 可 借 鉴 ， 需 要 开 拓 新 的 思 路 ， 利 用 新 的 技 术 手 段 ， 结 合 自 身 实 际 情 况 ， 方 可 走 出 一 条 稳 健 、 可 持 续 的 线 上 生 态 场 景 建 设 之 路 。 5 . 网 络 数 据 安 全 面 临 严 峻 挑 战 在 5 G 构 建 的 万 物 智 联 的 生 态 系 统 中 ， 可 获 得 的 数 据 信 息 呈 几 何 级 数 增 长 ， 金 融 服 务 的 个 性 化 、 定 制 化 、 智 能 化 特 点 更 加 突 出 ， 金 融 风 险 的 管 控 难 度 增 加 。 在 应 用 5 G 无 线 网 络 过 程 中 ， 银 行 、 证 券 、 保 险 等 机 构 的 信 息 系 统 会 接 入 更 多 的 外 部 网 络 ， 接 入 的 用 户 、 设 备 种 类 增 多 ， 风 险 随 之 叠 加 ， 金 融 机 构 很 可 能 将 面 临 更 大 规 模 、 更 高 频 次 的 恶 意 网 络 攻 击 ， 以 及 用 户 隐 私 数 据 泄 露 的 风 险 。 如 何 更 好 地 利 用 数 据 、 更 好 地 为 客 户 服 务 ， 对 金 融 机 构 数 据 管 理 工 作 提 出 了 更 高 的 要 求 。 ( 三 ) 5 G 消 息 给 金 融 业 带 来 的 价 值 当 前 ， 金 融 机 构 是 短 信 、 彩 信 最 大 用 户 群 体 之 一 ， 但 短 彩 信 承 载 的 内 容 有 限 ， 无 法 满 足 金 融 业 日 益 增 长 的 多 样 化 的 业 务 需 求 。 5 G 消 息 作 为 一 种 全 新 的 数 据 业 务 应 用 ， 打 破 了 文 字 、 图 片 、 语 音 、 视 频 和 应 用 的 限 制 ， 让 消 息 成 为 各 类 富 媒 体 和 应 用 代 码 的 载 体， 实 现 对 用 户 的 直 接 触 达 ， 为 金 融 机 构 提 供 了 新 的 服 务 赛 道。 基 于 5 G 消 息 ， 金 融 机 构 着 手 构 建 以 “ 消 息 模 板 + 消 息 发 送 + 消 息 互 动 ” 为 基 础 的 智 能 信 息 交 互 服 务 平 台 ， 根 据 不 同 业 务 特 点 ， 深 度 定 制 服 务 场 景 ， 形 成 “ 消 息 即 服 务 ” 的 模 式 。 1 . 终 端 原 生 服 务 ， 保 障 金 融 业 务 安 全 性金融业 5 G 消息应用研究报告 1 0 5 G 消 息 是 传 统 短 信 、 彩 信 的 全 面 升 级 ， 作 为 移 动 智 能 终 端 的 一 种 内 置 服 务 ， 属 于 运 营 商 基 础 电 信 服 务 ， 具 有 原 生 安 全 性 的 特 征 ， 这 一 特 征 符 合 金 融 业 对 业 务 安 全 的 要 求。 主 要 体 现 在 ： 一 是 移 动 智 能 终 端 安 全 ， 作 为 消 息 的 原 生 入 口 ， 移 动 智 能 终 端 具 有 设 备 唯 一 性 ， 不 会 因 为 恢 复 出 厂 设 置 和 刷 机 等 操 作 改 变， 且 手 机 号 码 是 5 G 消 息 的 用 户 ID ， 消 息 端 口 为 实 名 认 证 ， 用 户 身 份 认 证 的 强 关 联 特 性 使 其 具 有 原 生 安 全 性 。 二 是 网 络 接 入 安 全 ， 5 G 消 息 是 基 于 移 动 智 能 终 端 与 M a a P 平 台 （ 应 用 于 第 三 方 企 业 和 用 户 之 间 消 息 传 递 的 平 台） 的 协 议 ， 增 强 和 升 级 的 基 础 通 信 业 务 ， 为 保 证 移 动 智 能 终 端 在 接 入 不 同 运 营 商 网 络 后 均 可 正 常 使 用 ， M a a P 平 台 提 供 了 统 一 的 终 端 网 络 接 口 ， 为 金 融 服 务 提 供 安 全 的 网 络 接 入 环 境 。三 是 应 用 安 全 ， 5 G 消 息 作 为 原 生 的 应 用 ， 用 户 无 需 下 载 、 注 册 和 登 录 即 可 收 发 5 G 消 息 ， 而 且 5 G 消 息 支 持 加 密 方 式 传 输 、 图 形 密 码 等 信 息 的 交 互 方 式 ， 有 效 保 障 搭 载 业 务 的 安 全 性 ； 另 外 ， 相 比 互 联 网 的 匿 名 网 络 ， 5 G 消 息 的 接 收 端 和 发 送 端 都 具 有 实 名 特 征 ， 能 更 好 地 为 金 融 行 业 提 供 安 全 保 障 。 2 . 全 新 交 互 体 验 ， 提 升 金 融 客 户 转 化 率 传 统 营 销 消 息 内 容 以 文 字 和 短 链 接 为 主， 因 顾 及 到 潜 在 风 险 ， 客 户 往 往 不 会 点 击 营 销 链 接 ， 客 户 体 验 差 ， 转 化 率 低 。 5 G 消 息 基 于 国 际 统 一 的 G S M A RCS U P 标 准 构 建 ， 在 客 户 体 验 方 面 有 明 显 的 提 升 。 一 是 交 互 形 式 多 样 化 ， 5 G 消 息 将 文 本 消 息 升 级 为 富 媒 体 消 息 ， 支 持 发 送 图 文 、 视 频 、 音 频 、 卡 片 、 地 理 位 置 等 ， 让 通 知 推 送 不 再 单 调 ， 能 够 实 现 消 息 的 多 媒 体 化 ， 轻 量 化 和 交 互 化 。 二 是 对 客 营 销 精 准 化金融业 5 G 消息应用研究报告 1 1 行 业 消 息 是 5 G 消 息 最 重 要 的 能 力 ， 企 业 能 够 通 过 5 G 消 息 与 客 户 进 行 有 效 沟 通 ， 借 助 大 数 据 画 像 ， 为 客 户 提 供 千 人 千 面 的 个 性 化 服 务， 实 现 智 慧 营 销 。 三 是 交 易 流 程 简 化 ， 5 G 消 息 支 持 关 键 字 、 卡 片 按 钮 、 H 5 跳 转 等 多 种 会 话 交 互 方 式 ， 为 客 户 提 供 查 询 、 发 现 、 办 理 等 一 站 式 自 助 服 务 ， 极 大 缩 短 交 易 链 条 ， 简 化 操 作 流 程 。 来 源 ： 科 蓝 软 件 图 2 基于 5G 消息的信用卡服务示例 3 . 聚 焦 线 上 资 源 ， 提 供 低 成 本 触 达 渠 道 多 家 金 融 机 构 已 意 识 到 线 上 业 务 资 源 分 散 带 来 的 弊 端， 正 在 推 进 资 源 整 合 ， 更 加 聚 焦 于 重 点 渠 道 建 设 。 如 中 国 邮 政 储 蓄 银 行 于 2 0 2 1 年 1 0 月 初 宣 布 将 停 止 邮 储 生 活 A P P 服 务 ， 所 有 客 户 订 单 和 权 益 将 通 过 邮 储 手 机 银 行 A P P 进 行 服 务 。 5 G 消 息 将 作 为 新 的 低 成 本 客 户 服 务 触 达 渠 道 ， 基 本 能 够 实 现 A P P 和 小 程 序 的 业 务 和 客 服 功 能 ， 给 金 融 机 构 带 来 巨 大 价 值 。 一 是 5 G 消 息 是 覆 盖 手 机 用 户 的 快 捷 入 口 ， 实 名 认 证 的 手 机 号 码 是 核 心 标 识 ， 客 户 无 需 下 载 A P P 或 关 注 企 业 号 ， 业金融业 5 G 消息应用研究报告 1 2 务 触 达 率 高 ， 因 此 也 将 成 为 金 融 机 构 提 供 业 务 触 达 用 户 的 快 捷 入 口 。 二 是 通 过 5 G 消 息 平 台 开 展 各 类 金 融 业 务 ， 金 融 机 构 无 需