2015-2016中国互联网消费金融市场专题研究报告.pptx

,2015-2016中国互联网消费金融市场专题研究报告,大数据,大价值,3,研究定义及研究范畴研究定义互联网消费金融是指资金供给方通过互联网及移动互联网的技术手段，将资金提供给消费者购买、使用商品或服务。互联网消费金融得益于互联网技术的进步，相比较传统的消费金融服务模式，一般具有覆盖用户面更广、提供服务更方便快捷等特点。研究范畴本报告主要针对互联网消费金融市场进行深入研究，包括市场发展背景、市场现状、市场趋势等内容；本报告覆盖的消费领域主要包括购物、旅游、教育等，不包括房地产和汽车消费；涉及厂商包括工行、建行等传统金融机构，阿里、京东等互联网企业，分期乐等分期购物平台，招联等消费金融公司，研究其在互联网消费金融市场的主要产品与服务、市场竞争力等。,大数据,大价值,4,名词说明消费金融：指的是消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，消费贷款一般是指消费金融公司向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款。消费金融公司：是指经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。征信：指专业独立的第三方机构收集、整理、保存、加工个人或企业的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等业务活动。催收：消费金融领域内的催收一般是指借款人因个人原因不能按照合同约定的期限和方式偿还消费贷款，消费金融服务机构通过电话催缴、外访催收、委外第三方机构和法律诉讼等方式追缴贷款。,大数据,大价值,5,目录,互联网消费金融发展背景互联网消费金融市场现状互联网消费金融典型厂商分析互联网消费金融市场趋势预测,1234,PEST, 2015年，政府工作报告提出要促进养老家政健康消费，壮大信息消费，提升旅游休闲消费，推动绿色消费，稳定住房消费，扩大体育文化教育消费。 2015年，国务院印发关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见，进一步促进电子商务创新发展。 2015年，国务院常务会议决定下放消费金融公司审批权，扩大试点范围至全国。 2015年，央行批准8家民间机构开展个人征信准备工作。,大数据,大价值,6,政策推动、消费观念升级及征信体系发展等因素将共同促进互联网消费金融行业发展, 随着消费能力提升、消费观念转变，信用消费、超前消费的消费模式逐渐被消费者接受。 智能设备、出境游及购物、文化消费等新的消费热点逐步涌现。 跨境电商、O2O等新的消费方式进一步促进网络消费的发展。, 经济增长步入新常态，GDP保持较快增长，2014年全年国内生产总值636463亿元人民币，比上年增长7.4%。 城镇居民的家庭收入在近年来增长迅速，2014年，城镇居民人均可支配收入28844元人民币，比上年增长9.0%。, 移动互联网的高速发展为互联网消费金融的发展提供利好条件。 大数据技术的不断进步，将助力互联网征信成为中国社会信用体系的重要力量。,ANALYSYS,大数据,大价值,7,中国消费市场拥有巨大的增长潜力,2010年以来，中国城乡居民的,消费需求保持了较为强劲的增长势头。在2015年，随着全面深化改革的不断推进，刺激消费的相关政策不断发挥作用，预计全,年社会消费品零售总额将继续保持较高的增速。同时，城镇居民家庭的人均可支配收入也逐年增加，预计2015年将突破3万元人民币大关，这也为居民的消费需,求和消费支出进一步增长提供了坚实的基础。,234380,262394,294406,19109154454,21810181226,24565207167,28844,31296,10000,250002000015000,400003500030000,250000200000150000,400000350000300000,2012,2013,2014,社会消费品零售总额（亿元 人民币）城镇居民家庭人均可支配收入（元 人民币）26955,1000002010 2011XX,2015F,2015年中国社会消费品零售总额及城镇居民家庭人均可支配收入预测,大数据,大价值,8,细分消费领域的产业政策将合力促进消费升级,合力促进消费升级,2013年8月，国务院颁布关于促进信息消费扩大内需的若干意见，加快推动信息消费持续增长。在工信部的推进和倡导下，各地信息消费的新,2014年8月，国务院印发关于促进旅游业改革发展的若干意见，进一步激发旅游业发展的活力和潜力，促进旅游业健康可持续发展，居民旅游,消费需求将呈现稳定增长态势。2014年11月，国务院召开常务会议，鼓励养老健康家政消费，探索发展养老服务的新模式，制定相关的支持政策。消费服务品种将从低端到高端全面覆盖，养老消费面临升级。,模式、新业态纷纷涌现。2014年10月，国务院印发关于加快发展体育产业促进体育消费的若干意见，在政府积极发展全民健身、竞技体育和体育产业的大背景下，体育消费正展现出巨大潜力。,大数据,大价值,9,消费模式升级及消费观念转变带动消费金融发展,消费观念 勤俭节约 量入而出,消费观念 追求物质享受 注重休闲娱乐,消费模式 理性消费 保守消费,消费模式 提前消费 信用消费,传统,现代,消费观念转变,消费模式升级,随着80、90后成长为消费,市场的主流消费人群，年轻人消费观念更加多样开放，再加上居民收入的不断增加、社保体系的逐步健全、消费环境的逐渐改,善，消费者开始敢消费也,愿消费。社会主流的消费模式由传统的理性保守消费转变为提前消费、信用消费，消费金融的发展迎来了历史性的机遇。,大数据,大价值,10,消费金融公司试点全面放开,2009年,2013年,2014年,2015年,银监会颁布消费金融公司试点管理办法消费金融公司的成立，填补了金融行业的空白，使金融服务更加细化 ，可以满足不同群体消费者不同层次的消费金融服务需求。银监会增加武汉、泉州、广州等城市参与消费金融公司试点工作,放开消费金融公司市场准入，试点范围扩大至全国将审批权下放到省级部门，鼓励包括互联网企业在内的各类机构发起和设立消费金融公司,新增加的试点城市主要兼顾东中西部地区以及不同层级的城市，试点城市的覆盖面更广、更加平衡，试点更加深入。修订后的消费金融公司试点管理办法正式实施鼓励更多具有消费金融优势资源和分销渠道的出资人参与试点，促进消费金融公司股权多元化。,大数据,大价值,11,已开业和正在筹建的消费金融公司数量已达13家,除上述6家已经开业的消费金融公司之外，总部位于青岛的海尔消费金融公司、位于武汉的湖北消费金融公司、位于南京的苏宁消费金融公司、位于重庆的马上消费金融公司也已相继开业。另外还有3家消费金融公司正在筹建过程中，分别是位于广州的中邮消费金融公司、杭州的杭银消费金融公司、合肥的徽银消费金融公司。,第二批2013年9月，银监会扩大消费金融公司试点城市范围名单后，又有两家消费金融公司成立。,第一批2009年7月，银监会公布消费金融公司试点管理办法之后，首批共有4家消费金融公司获准成立。,15.9%,大数据,大价值,12,目前中国消费金融发展水平较低,15%10%5%0%,25%20%,12.08.04.00.0,20.016.0,7.392010,8.872011,10.442012,12.982013,15.382014,18.762015F,2015年中国住户消费性贷款余额及占总贷款余额比例预测,交易规模（万亿元 人民币）18.1%16.2% 16.6%,占总贷款余额比例20.4%18.8%, Analysys 易观智库央行调查统计司,由统计数据可以看出，目前中国消费性贷款余额的占比只有20%左右，与欧美发达国家的50%左右的比例相比有着明显的差距。从贷款的细分类型来看，在银行的个人贷款业务中，消费贷款的比例也在房贷与车贷之后，排在第三位。,28.6%,43.2%,14.3%,53.9%,0%,18.4%14.5%5.5%10.2%7.9%3.5%15%,30%,45%,消费贷款经营贷款其他贷款,房贷车贷,2013-2014年中国银行业个人贷款业务分类占比,2013年2014年60%, Analysys 易观智库银率网,大数据,大价值,13,产品和市场参与主体的单一制约了中国消费金融的发展在消费金融法律体系、个人征信体系、欠款催收与坏账处理等方面，中国消费金融体系均与美国还有一定的差距。,消费金融市场参与主体消费金融产品布局,参与主体单一，主要仍以商业银行为主，除此以外还有少量的消费金融公司，部分互联网企业逐步开始涉足消费金融市场 。信用卡和小额消费贷款为主的产品结构较为单一，真正与消费活动直接相关的产品规模相当有限。,参与主体丰富，包括商业银行、信用合作社、消费金融公司、工业银行、储蓄和贷款协会以及互联网金融企业。除传统的信用卡和个人信用贷款之外，开放性循环贷款、房屋净值贷款、发薪日贷款等等。,14,互联网特别是移动互联网技术在消费金融领域的应用，使得消费金融服务更具普惠性，能够覆盖更多的中低端用户群体，包括农民工等流动人口，以及大学生等中低端用户群体。消费金融服务的覆盖面，也进一步扩展到生活消费的各个场景。,互联网+消费金融,客户群体消费场景大数据,技术支撑,个人征信云计算移动互联网大数据,白领等中高端用户群体大学生、农民工等低端用户群体教育、租房等传统消费金融服务覆盖不到的领域购物、餐饮、旅游等消费场景大价值,互联网技术手段扩大了消费金融服务覆盖的用户群体及消费场景技术手段进步助推消费金融发展,大数据,大价值,15,目录,互联网消费金融发展背景互联网消费金融市场现状互联网消费金融典型厂商分析互联网消费金融市场趋势预测,1234,大数据,大价值,16,探索期（2009-2012）,随着国家开始消费金融公司的试点，消费金融市场参与主体更加丰富。伴随着互联网技术的发展，各种参与主体开始探索利用互联网开展消费金融业务的新模式。,市场启动期（2013-2015）,市场认可度,中国互联网消费金融市场AMC模型中国互联网消费金融市场AMC模型,A时间,大学生分期购物服务平台”分期乐”成立，更多的参与主体开始进入互联网消费金融市场。BC,京东推出京东白条，阿里推出天猫分期、花呗，电商龙头企业纷纷进军互联网消费金融市场。,高速发展期（2016-2017）互联网消费金融市场参与主体，针对各个细分领域的创新层出不穷。各种业务模式逐渐被各类型消费者所接纳，互联网消费金融成为整个消费金融市场的增长亮点。D,应用成熟期（2018-）E互联网消费金融市场进入稳定态势，各个细分领域将形成几家具有高度品牌效应的企业。市场还将出现一两家兼具各种经营模式的龙头企业。,Analysys 易观智库,大数据,大价值,17,互联网消费金融市场交易规模将保持高速增长,1102.4,112.5%,130.8%,134.2%,110.5%,30.0%0.0%,60.0%,90.0%,120.0%,150.0%,3000,600,900,1200,1500,45.62013,96.92014,223.62015F,523.72016F,2017F,2015-2017年中国互联网消费金融市场交易规模预测,交易规模（亿元 人民币）,环比增长率, Analysys 易观智库,中国互联网消费金融市场目前处,于市场启动阶段，随着互联网金融行业的整体发展、居民消费观,念的进一步升级，以及对互联网消费金融服务模式的逐步认可，,互联网消费金融市场在未来3年,将继续保持爆发式增长的势头。2014年互联网消费金融市场交,易规模达到96.9亿元人民币，环比增长112.5%。预计到2017年，市场交易规模将突破1000,亿元人民币。,审核,发放,贷款,18,互联网消费金融产业链,资金供给方公众存款P2P平台自有资金银监会征信机构催收坏账处理机构,资金提供监管提供个人信用报告欠款催收坏账处理,消费供给方线下消费场景线上自营或第三方消费平台提供产品或服务,互联网消费金融服务商银 分 消费行 期 金融购 公司物电商消费 平金融平台 台提出 提出消费 分期贷款 消费申请 申请消费者消费金融服务需求大数据大价值,为消费者支付提供产品或服务购买产品或服务,中国互联网消费金融产业链地图,大数据,大价值,19,电商的互联网消费金融服务模式,电商的互联网消费金融服务模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物及小额消费贷款服务。由,于电商在互联网金融、网络零售、用户大数据等领域，均具有较明显的优势。因此，在细分的互联网消费金融领域中，,综合竞争力也最强，未来也将引领市场的发展趋势。,提供用户消费及征信数据,提出消费贷款或分期购物申请审核或根据用户征信数据发放贷款,为申请分期购物的用户支付,提供产品或服务,购买产品或服务,大数据,大价值,20,分期购物平台的互联网消费金融服务模式,作为新涌现出来的互联网消费金融服务模式，分期购物平台目前主要针对大学生群体。但,由于目标群体缺乏稳定收入，且客户绝对数量较小，未来分期购物平台在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面均面临挑战。目前大学生分,期购物市场竞争激烈，类似于,刚刚启动时期的团购市场，未来市场将经历整合后形成几家行业领先企业。,提出分期消费或小额消费借款申请,.,线上消费,线下消费,提供产品或服务,为申请分期消费的用户支付,为分期购物用户提供产品，为申请消费借款的用户提供资金提供产品或服务,用于线下消费,大数据,大价值,21,银行的互联网消费金融服务模式,银行的互联网消费金融服务模式相对最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买,产品或服务。目前，个人消费贷款业务在银行整体个人贷款业务中占比偏低。银行目前在,积极布局网络消费的全产业链，丰富自身网上商城的消费场景，力图在相关领域追赶淘,宝、京东等电商领先企业。,.,向银行提出贷款申请银行审核并发放贷款,向电商平台购买产品或服务,提供产品或服务,向银行自有电商平台购买产品或服务,大数据,大价值,22,消费金融公司的互联网消费金融服务模式,消费金融公司的互联网消费金融服务模式与银行类似。一般情况下，消费金融公司的审核标准较银行的标准更为宽松，贷款额度也更高。不过消费金融公司的整,体实力和消费者的接受程度与银行相比，还有很大差距。早期的消费金融公司多以银行为设立主,体，在试点放开之后，未来将有,更多来自不同行业的设立主体参与到市场中来，这也将为消费金融公司带来差异化的发展模式。,.,线上消费,线下消费,向消费金融公司提出申请消费金融公司审核并发放贷款,向电商平台购买产品或服务,提供产品或服务,用于线下消费,23,四种互联网消费金融平台差异化比较,银行,客群覆盖审批模式资金来源,分期购物平台,电商,消费金融公司,通过自身银行业务，拥有大量潜在客户成熟的征信及审批模式，但效率较低资金来源于吸收的存款，成本低，来源稳定,业务模式接受程度不高，覆盖用户群体较小风险容忍度略高，审批程序比银行更有效率资金只能来自于股东资金及金融机构间拆借,通过自身电商及支付业务，覆盖大量的消费者可借助用户的消费记录完成审批，并开展征信业务资金来源于股东资金，但自身资金实力雄厚,针对性的用户覆盖，目前绝对用户数量并不大征信模式比较初级，具有互联网特色的风控体系相对传统机构更有效率资金除了来源于自身外，还来自于P2P理财用户及传统金融机构,业务模式成熟，主要劣势在于审批要求严格，周期较长,现有业务模式受众较小，亟待丰富创新自身的服务模式大数据,用户覆盖优势明显，业务创新及大数据等技术实力突出大价值,新兴的互联网消费金融模式，各方面能力均有待提升,大数据,大价值,24,目前互联网消费金融市场主要面临征信体系不健全及政策监管两方面风险,征信体系风险,线下信用调查成本高昂，已经成为小微金融发展的风控瓶颈。,成本,数 信用数据的碎片化，只有央行建立了相对据 完整的金融信用信息基础数据库。针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场亟待发展，整体征信体系尚不健全。,体系,目前互联网消费金融业务处于政策监管的空白期，职能部门在监管范围上没有清晰的界定，应尽快出台针对性的监管政策并完善相关法律法规体系，保障互联网消费金融行业健康有序的发展。,政策监管风险,监管政策上的缺失，造成了部分互联网消费金融市场参与主体并未取得相关资质却依旧能够运营。同时，部分模式上类似于虚拟信用卡的产品是否合规，仍无定论。,目前，中国征信体系已形成以央行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。但个人征信业务市场刚刚起步，在商业模式、法律保障、统一数据接口、关键技术等方面，与欧美成熟个人征信市场存在较大差距。整体上，互联网消费金融市场的信用环境尚处于落后阶段，难以保证用户不出现恶意违约的状况。同时，相关风险由债权转让渠道传导至产业链下游，引发互联网金融系统性风险可能性也同样存在。,大数据,大价值,25,互联网消费金融厂商通过不同方式完善风控体系,1消费前阶段 完善线下实体店布局及团队，对客户相关信息进行严格审核。包括：“面对面”核实客户身份、签署书面合同，并将客户信息与权威网站做比对等。 对线上用户，要求实名注册，并提供收入证明、身份证扫描件等申请材料，考虑到用户的工作和经济情况有可能改变，要求用户定期更新个人相关信息。,2消费阶段 规范消费金融服务的使用范围，排除电话充值等数字虚拟产品及黄金等可套现产品。 尚未还清一件商品一半以上费用的用户，不允许在进行同类商品的分期消费，防止用户无限制进行分期消费套现。 对消费订单进行严格审核，包括自建的线上反欺诈系统和人工审核，并对绝大部分订单进行电话核实。,3贷款阶段 通过消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等多维度大数据，建立信用评估模型，在线实时评估客户信用等级。 在业务设计、团队构成、模型监控等多个方面，贯彻全流程的风险管理体制。 根据用户过往的信用记录，实施差异化的利率政策，对信用好的用户给予优惠利率，降低用户违约风险。,4贷后管理阶段 对还款过程进行实时追踪监控，包括账户管理过程中进行定期客户回访、客户行为预测等。 对客户发生的逾期做原因调查，根据不同情况制定差异化的催收策略。 对消费贷款进行债券打包，通过P2P融资平台及资产证券化的有关手段，将相关风险转移。 与保险公司在消费贷款信用保证保险服务方面开展合作。,大数据,大价值,26,目录,互联网消费金融发展背景互联网消费金融市场现状互联网消费金融典型厂商分析互联网消费金融市场趋势预测,1234,27,京东结合自身电商业务重点打造消费金融战略,支付,理财,小贷京东贷大数据,消费金融京东白条大价值,京东积极扩展自身电商业务所覆盖的消费场景，在此基础上，京东的互联网消费金融也将辐射更多的领域，为消费者带来多元化的服务。,O2O,跨境电商,智能家居,农村电商,以“京东金融”的统一品牌，打造完整的互联网金融产业链。同时，结合京东在自营电商业务上的优势，重点打造消费金融战略，反过来进一步促进电商业务的发展。,京东的互联网消费金融主,打产品京东白条，对自身电商业务的促进效果十分显著。京东公布的数,据显示，在2015年“618大促”期间，京东白条日均交易额环比增长了240%，白条的订单占总订单数量的8%。其中80%,白条订单进行分期，白条用户平均客单价是其他普通用户的两倍。,大数据,28,京东白条业务面向更丰富的消费场景, 用户可申请最高1.5万元人民币的个人消费贷款，并在3-24个月内分期还款费。 如果不分期，可以30天后延期还款，不会产生费率，分期的费率是每期0.5%。, 通过校园白条微信公众号激活，线上申请、线下面签开通。 信用额度在2千-5千元人民币区间。 最长30天免息延后付款期，支持3-24期分期付款。, 用户选择与白条合作的旅游商户，仅需首付所选择旅游产品总价的10%，即可零息分期出游。 与自如友家合作面向租房市场推出的分期信贷产品，采取零息月付的模式。大价值,京东白条是依托京东电商业务，为用户提供信用赊购服务的互联网消,费金融产品，也是业内,较早推出的相关产品。2015年以来新推出的“白条”系列产品，与不同领域的消费企业深度合作，将自身的消费金融业务拓展到京东商城平台之外的大学、旅游、租房等领域。,2015.4旅游白条租房白条,2014.9校园白条,2014.2京东白条,大数据,大价值,29,出行票务 旅游产品 酒店住宿除京东旅行频道的产品外，还支持其他旅游网站提供适合家庭、朋友小团游的定制旅游网站提供限时特价旅游尾单产品的网络平台兼具C2C与O2O模式的定制旅行平台,旅游消费场景深度结合。不仅覆盖了传统的交通出行、酒店住宿及旅游休闲等产品，还将服务范围延伸至定制游、亲子游等细分旅游市场。旅游白条解决了购买力有限的白领及学生群体，在旅游时一次性占用资金较大的问题，使得旅游出行真正做到了“说走就走”。,旅游白条为旅游消费全领域提供消费金融服务已覆盖京东旅游出行全产业链产品作为首款“白条+”产品，旅游白条将消费金融服务与各种,大数据,大价值,30,租房白条创新租房金融新模式,通过自如APP选择经过自如统一的装修、家居及品牌家电配置的房源在支付方式里选择白条分12期支付，首付仅为一个月租金+服务费根据每月短信提醒，通过绑定的银行卡按月进行还款即可,选房支付还款,租房白条改变了传统“押一付三”的房租缴付模式，缓解了应届大学毕业生及青年白领的资金压力，解决了目标用户初入职场的经济拮据与大城市高额的房屋租赁价格之间的矛盾。京东金融与自如合作推出的租房白条，成功的将白条这一消费金融服务，对接到租房这一消费金额较高（每月房租均在千元以上）、违约风险相对较低（用户不付房租即算作退租，房源重新进入租房市场）的消费场景中。通过与京东白条的合作，既提高了品牌知名度，又利用京东庞大的用户流量扩大了用户群体覆盖范围，同时还推广了自如友家互联网租房O2O的服务新模式。,大数据,大价值,31,医疗健康,旅游休闲,跨境电商,阿里在互联网金融领域全面布局,用户大数据,小贷消费金融,征信,民营银行,天猫不断覆盖更多的垂直领域，积极渗透线上与线下多种消费场景，丰富整个消费产业链。自营零售,蚂蚁金服除了布局支付、理财、小贷、消费金融之外，还拥有征信和民营银行牌照。支付理财,32,阿里的互联网消费金融业务在征信方面具备明显优势,天猫分期购 由天猫联合商家共同推出的赊购服务。 0首付，支持3、6、9期付款，分3期享0手续费。 除虚拟商品外，天猫大部分种类商品均支持分期。,花呗 开通花呗不需提交任何资料或申请，用支付宝钱包即可一键开通。 花呗根据用户的网购活跃程度、支付习惯等情况，授予用户1千元5万元人民币不等的消费额度。大数据,借呗 芝麻信用分在600以上的用户可以开通支付宝“借呗”。 按照分数的不同，可以申请的额度从1千-5万元人民币不等。 借呗的还款最长期限为12个月。大价值,阿里依托自身丰富的,消费场景，先后推出了天猫分期购、花呗、借呗等互联网消费金融产品。其中，,花呗只能用于在淘宝和天猫网购，而借呗申请到的借款直接打入支付宝并允许转入银行卡，资金可用于线下消费。借呗完全以芝麻信用分作为判断用户信用水平的依据，这是芝麻信用首次接入消费金融的具体应用场景。,2014.6,2014.12,2015.4,大数据,大价值,33, 定位：互联网小微消费金融服务商 商业模式：为在校大学生提供可分期付款的商品及小额消费借款，并将债权通过自有的P2P平台出售给投资者 竞争优势：通过与京东在商品供应链、物流、售后等方面深度合作，保证了用户的消费体验 主要风险：大学生用户的违约风险,分期购物分期乐与京东在消费产品层面深度合作，保障货品的来源正规和送货速度，所购商品可分期最长24个月，并提供行业首创的提前还款服务费全免，以及限时惠、新人特权等特色服务。取现服务提供最高3000元人民币的小额消费借款，首次办理会有高校经理上门完成身份信息审核，审核通过后资金于48小时内到账。校园一卡通无需排队直接为校园一卡通充值，省时省力，最长40天免息期。充话费支持对三大运营商手机号码的随时充值，按月还款。,1234,分期乐扩展在校园消费市场的布局信用钱包是为18岁以上年轻人提供授信的APP，最高万余元信用额度，最长40天免息，凭借强大的风控和金融服务能力，覆盖线上线下全消费场景，解决衣食住行的消费需求。,大数据,大价值,34,分期乐通过不同方式完善自身前后端业务,获得京东战略投资与京东在多方面深度合作,设立债权转让平台构建产业链闭环,消费前端，通过与京东合作提升了用户购物体验；债权处置后端，通过桔子理财，打通了从债权的获得，到小型的资产证券化，再对接到互联网理财平台的资金闭环，既转移了消费金融服务的违约风险也丰富了分期乐的资金来源渠道。,消费债权打包,债权转让,理财客户投资,成立于2014年6月的桔子理财，专门转让来自于分期乐向大学生提供消费金融服务所产生的债权，形成了一个“自产自销”的资金闭环。桔子理财的智能分散投资系统将每笔投资打散分配，让客户用一笔资金就能投资多笔债权，分散投资风险。同时，桔子理财也因为拥有分期乐真实、小额、分散的债权资产，平台的坏账率优于业内平均水平。,京东成熟完备的采购供应链可以为分期乐的用户提供更多正品低价的商品，京东自建的仓储物流体系可以保障了快递业务的及时准确。这让分期乐可以专注在拓展校园消费市场和消费金融服务，管控风险和信用体系建设等方面，并保证了自身消费业务的轻资产运营。同时，得到京东的战略投资之后，分期乐有更多资金用于消费金融业务的创新。,大数据,大价值,35,分期乐深耕校园消费市场全面布局消费金融服务,目前校园分期购物主要以3C产品等耐用消费品为主，消费频次较低大学生自身资金来源单一、可支配资金量较少、缺乏信用数据积累，违约风险较大,两大因素共同制约大学生消费金融市场发展,扩展消费金融服务在校园消费市场覆盖的领域通过多种手段提升风控水平降低违约率,丰富消费金融服务应用场景,与校园O2O厂商合作，招募宿舍楼栋代理，布局高校最后一米物流，将消费金融服务在校园深度扎根渗透。推出商户版分期乐，将消费金融服务由线上消费扩展至线下消费，进一步扩张覆盖的商品种类与消费场景。引入风控人才加强数据合作聘请曾在外资银行负责风险管理的高管，结合世界顶级银行和腾讯财付通的风控理念，基于用户大数据自主研发风控反欺诈系统。,大数据,大价值,36,工行逸贷业务的支持账户种类多样期限可选,借记卡及存折用户先支付在线申请办理逸贷业务确定金额及期限,消费者在融e购平台指定商户购物申请成功后资金到账,逸贷业务是工行为在“融e购”网上商城进行消费的用户，提供的一种互联网信用消费信贷服务。主要特点是申请门槛较低，可申请的最低额度为100元人民币；还款期限可选且期限可长达三年；同时还支持借记卡和存折。,最低100元即可申请最高可贷20万元逸贷,期限可选6、12、24、36月,可支持信用卡及借记卡、存折,工行逸贷业务流程,大数据,大价值,37,建行分期优选业务的办理手续更简便,建行信用卡用户在善融商务个人商城进行消费时，对于支持“信用卡分期”的商品，无需申请直接通过上述方式支付，免息免手续费 。相比较工行的逸贷业务，手续更加简便，不过期限不可选，一般都是12个月。,申请金额为商品的价格，总额在5万元内分期优选,期限不可选，一般为12个月,仅支持建行信用卡用户,信用卡分期业务直接支付，无手续费,消费者在善融商务个人商城购物消费者按期限和金额还款,建行分期优选业务流程,大数据,38,招联消费金融公司为消费金融产品植入了互联网基因招联消费金融公司于2015年3月刚刚开业，由招行旗下的香港永隆银行与中国联通合资设立，是国内首家在内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排（CEPA）框架下获批开业的消费金融公司。招联消费金融公司兼具传统银行和互联网信息技术企业的背景，特别是联通拥有大量的客户群体、渠道和数据，未来将向传统金融机构覆盖不到的客户群体，提供更具普惠性质的互联网消费金融服务。,招联消费金融公司目前主推“零零花”、“好期贷”两款产品，有着明显的互联网基因，全部由线上申请。除了通过自身的手机APP渠道外，零零花入驻了联通网上营业厅，消费者可直接通过该产品分期购买手机；好期贷入驻了支付宝平台，芝麻信用分达到700分的用户，可以在线申请1万元人民币以内的消费贷款。,发放最高20万元人民币的消费贷款大价值,手机APP,招联消费金融公司业务流程,大数据,大价值,39,目录,互联网消费金融发展背景互联网消费金融市场现状互联网消费金融典型厂商分析互联网消费金融市场趋势预测,1234,40,大数据与征信将成为互联网消费金融厂商的竞争重点,目前，互联网消费金融业务的进一步发展，除了消费者对业务模式的接受程度之外，主要受制于个人征信数据的匮乏。缺少征信数据，导致目前的个人消费贷款业务违约率随着业务的扩展逐渐升高，给互联网消费金融服务厂商带来的风险也逐步加大。因此，作为消费金融“基础设施”，网络征信业务就显得尤为重要。年初，央行向8家民营机构下发个人征信业务筹备许可。目前，6个月的准备期限已到，首批入围个人征信牌照机构的终期验收已近尾声，有望与近期正式发放牌照。同时，已有多家机构正在积极申请第二批个人征信牌照。,信用历史,缴费数据转账数据履约能力社交关系住址搬迁人际关系,网购数据还款数据行为偏好理财数据租房信息身份特质大数据大价值,