重庆农商行人工智能应用布局案例.pdf

0 重庆农商银行人工智能应用布局案例 研究机构 报告主编 于百程 执笔 陈成 重庆农商 行人工智能应用布局案例 2020 0 重庆农商银行人工智能应用布局案例 本 文 聚焦 重庆农商 银行 的人工智能应用，展示重庆农商银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。 引入蚂蚁金服的智能化风控解决方案 蚁盾风险大脑智能风控系统 ； 2019 年二季度末 ， 重庆农商银行电子银行账务交易替代率达 93.77%，较上年末提高 0.88 个百分点 ； 成立金融科技中心，员工编制达 300 人以上 。 摘要 bstract 1 重庆农商银行人工智能应用布局案例 一、 重庆农商银行基本情况 . 2 二、 重庆农商银行人工智能具体应用领域 . 2 (一 ) 智能风控 . 2 (二 ) 智能化渠道建设 . 4 三、 研发、合作及经营情况 . 6 (一 ) 研发投入 . 6 (二 ) 外部合作 . 6 (三 ) 营收情况 . 7 目录 ontents 2 重庆农商银行人工智能应用布局案例 近日 ， 借助人工智能等技术 ， 重庆农商银行逐步提升布放网点内的智能柜台数量和范围 。据了解 ，重庆农商银行还计划在智能柜台上线语音识别模块，通过智能语音平台，为不熟悉智能设备操作的客户群体提供业务办理指引支持，目标是让智能设备不仅能识别普通话，还能接收 重庆方言 ，为客户提供自助化和智能化的金融服务。 一、 重庆农商银行基本情况 重庆农村商业银行 （简称“重庆农商银行”） 前身为重庆市农村信用社 ，于 2008 年组建为农村商业银行 。 2010 年 ， 重庆农商银行在香港 H 股主板上市， 2019 年 10 月 登陆 上海证券交易所主板 ， 成为全国首家 A+H 股上市农商行 。 2019 年三季度末 ， 重庆农商银行 下辖 6 家分行、 35 家支行，共设 1775 个营业机构 ， 发起设立 1 家金融租赁公司、 12 家村镇银行， 拥有 从业人员 1.6 万人 。 2019 年三季度末 ， 重庆农商 银行总资产 达 1.03 万亿元，同比上升 8.84%，总资产量高居国内农商行榜首 ；营业总收入 199.91 亿元 ， 同比 提升 1.24%；归属于上市公司股东的净利润 86.28 亿元，同比 上升 17.62%。 图 1-1： 重庆农商 银行人工智能应用布局 资料来源： 重庆农商 银行历年 年报 ，零壹智库 二、 重庆农商 银行人工智能 具体 应用 领域 (一 ) 智能风控 2018 年 2 月， 重庆农商 银 行 正式启动“智慧银行”项目，预计总投入 2 亿元，并且作为银行的重点战略之一。在智能风控赛道上，重庆农商银行通过引入蚂蚁金服的智能化风控解决方案 蚁盾风险大脑智能风控系统 ，来提升自身的风险管理能力。据了解，在该智能风控赋能下，重庆农商银行实现了人工智能 +大数据实现风控体系，实现了贷款和信用卡业务审批 流程智能化 。另外，借助智能风控体系的生物识别和 AI 智能算法和3 重庆农商银行人工智能应用布局案例 相关模型 ， 重庆农商银行旗下手机银行 、 微信银行 、 网上银行等多个电子渠道均有新型风控技术保驾护航 。 目前 ， 智能风控体系覆盖了 重庆农商 银 行 的多个线上和线 下业务场景 ， 包含事前 、 事中和事后的全信贷生命周期 。 表 2-1： 蚁盾风险大脑 核心 特点 人工 智能 ，大数据 具有四个核心板块，分别是风险检测预警 （ 基于算法监测识别个体异常和群体异常 ，实现风险实时监控和自动预警） 、风险识别决策 （分层实时风险识别，千人千面风险决策） 、风险智能优化 （模型自学习，智能仿真实验） 和风险分析洞察 （多维度分析洞察，人机交互，策略辅助设计） 资料 来源： 蚂蚁金服 ，零壹智库 在大数据和人工智能等技术帮助下 ， 重庆农商银行上线了 “渝快贷” 个人全线上信用贷款产品 。据重庆农商银行资料显示， 该产品综合税务、代发工资、房贷等银行内外部数据进行自动授信 ， 给予符合条件的客户小额信用授信贷款额度，并完全实现在线上完成申请、审核、发放、还款等操作。 2019 年二季度末 ， 重庆农商银行不良率为 1.25%， 较年初下降 0.04 个百分点 。 2016 年末、 2017 年末、 2018 年末 和 2019 年 二季度末 ，重庆农商银行不良贷款余额分别为 28.73亿元、 33.01 亿元、 49.26 亿元 和 51.69 亿元 。整体来看，重庆农商银行的不良率在农商行阵列相对较低，但不良率和不良贷款余额呈现“双升”趋势。从对公和零售两大业务来看， 2019 年 二季度末 ， 重庆农商银行 公司贷款不良率较上年末下降 0.13 个百分点至 1.46%，零售贷款不良率较上年末上升 0.05 个百分点至 1.03%。 其中，在对公贷款的行业集中来看，不良贷款金额贡献最高的是制造业，为 22.81 亿元 ， 对应的不良率为3.56%。未来，若制造业持续表现低迷，整体经营效益较差，对重庆农商银行整体资产质量会有较大影响。而在智能风控赋能下，零售业务的贷款质量也在恶化，主要为个人经营和再就业贷款、其他贷款，反映出重庆农商银行在近几年的快速增长同时，风控能力提升未必与贷款增长速度同步。 图 2-1： 重庆农商 银行 不良率 4 重庆农商银行人工智能应用布局案例 资料 来源： 重庆农商银行 财 报 ，零壹智库 (二 ) 智能 化渠道建设 在智能化渠道建设上 ， 重庆农商银行提出了构建 “智慧银行”的战略规划，通过线下营业网点智能化改造和线上电子渠道升级等措施，来实现银行的智能化转型。 重庆农商银行通过投放智能柜台 和 自助设备在线下网点进行智能化改造 ， 进而为客户提供更加便捷的金融服务 。 2019 年二季度末 ， 重庆农商银行共设 1775 个分支机构 ，布放智能综合柜台 683 台 ， 160 个 24 小时自助银行中心，自动柜员机及自助查询终端保有量达到 4939 台，机器与网点数配比为 2.78： 1。 在线上电子渠道升级上 ，重庆农商银行借助手机银行、微信银行、网上银行、移动展业、电话银行和直销银行构建出了较为完善的线上银行体系。在生物识别和大数据等技术赋能下， 2019 年二季度末 ，重庆农商银行上线了手机银行 App5.0 版本 ， 客户数达 903.39万户 ， 较上年末增长 9.62 个 百分点 ， 发生财务交易 2797.57 万笔，交易金额 4812.10 亿元 ；微信银行主打智慧生活概念，能为客户提供全方位综合性金融服务，关注人数达95.09 万户 ， 累计接受信息条数 1544.17 万条 ； 网上银行个人客户和企业用户量分别为315.73 万户 和 9.13 万户 ， 分别较上年末提升 4.82 和 13.84 个百分点 ， 年度累计交易金额分别近 1300 亿元和 3600 亿元 ；直销银行注册用户达 89.74 万户 ， 年度累计交易金额突破 11 亿元 。借助线上电子渠道智能化升级， 重庆农商银行 电子银行账务交易替代率达 93.77%，较上年末提高 0.88 个百分点 。 0.000.200.400.600.801.001.201.402016 2017 2018 2019H1不良率（ %）5 重庆农商银行人工智能应用布局案例 在智慧银行体系赋能下 ，重庆农商银行（合并口径）在存款和贷款两端业务均取得一定增长。 2019 年二季度末 ， 重庆农商银行个人存款和公司存款分别为 5075.92 亿元和1676.59 亿元 ； 个人贷款和公司贷款分别为 1428.93 亿元和 2535.74 亿元 。 图 2-2： 重庆农商 银行存款情况 资料 来源 ： wind， 零壹智库 图 2-3： 重庆农商 银行贷款情况 0.001000.002000.003000.004000.005000.006000.002016 2017 2018 2019H1个人存款余额（亿元） 公司存款余额（亿元）0.00500.001000.001500.002000.002500.003000.002016 2017 2018 2019H1个人贷款余额（亿元） 公司贷款余额（亿元）6 重庆农商银行人工智能应用布局案例 资料 来源： wind，零壹智库 三、 研发 、 合作及经营情况 (一 ) 研发投入 在金融科技研发投入上 ， 重庆农商银行制定了 5 年金融科技创新规划，并将金融科技创新纳入银行层面战略上，投入 2 亿元进行“智慧银行”项目，引进了具备人工智能、大数据等金融科技技术背景的人才 100 余人 。 另外 ， 重庆农商银行还宣布成立金融科技中心 ， 员工编制达 300 人以上， 聚焦金融科技银行场景应用创新、电子渠道建设、自研产品、数据挖掘和直销银行。 (二 ) 外部合作 在外部合作上 ，重庆农商银行减持 “自主可控、持续发展、科技创新” 原则，重视金融科技技术对银行业务场景赋能，与互联网、科技、金融机构等展开合作。重庆农商银行通过引进外部领先的智能化技术方案，丰富银行智能化应用场景和提升智能化应用深度。 表 3-1： 重庆农商 银行人工智能相关外部合作 公司 合作标签 蚂蚁金服 智能 风控 ，生物识别 科蓝软件 智慧银行 邦盛科技 智能 风控 重庆市供销合作总社 智能网点 兴业银行 智慧银行 微众银行 智能营销 资料来源： 根据公开资料整理 ，零壹智库 7 重庆农商银行人工智能应用布局案例 图 3-1： 重庆农商 银行人工智能合作关键词 资料 来源： 根据公开 资料整理 ，零壹智库 (三 ) 营收情况 整体来看，重庆农商银行近几年营业收入和归母净利润呈现逐年上升趋势。特别是在2017 年 ， 营业收入和归母净利润增速均较上年有所提升 ， 区别于商业银行业在 2017 年业绩整体出现下滑的趋势 。在金融科技战略上，重庆农商银行 聚焦金融科技赋能转型升级 ，举全行之力加快金融科技创新 ， 并立足 “三农”， 持续推动人工智能 、 大数据 和云计算等先进技术与金融服务深度融合， 在为客户提供 新型业务体验的同时，推动自身的可持续发展。 图 3-2： 重庆农商 银行 营收和净利润 14%29%14%14%29%智能营销智能风控生物识别智能网点智慧银行8 重庆农商银行人工智能应用布局案例 资料 来源： 重庆农商银行年报 ，零壹智库 身为农商行的龙头，重庆农商银行持续推行“智慧银行”智能化银行转型项目。通过和外部领先技术供应商合作和创办金融科技中心等举措，重庆农商银行在以人工智能和大数据为核心的智能化转型道路上大幅领先其他农商行，持续丰富自身在银行各业务场景的智能化应用，提高客户的用户体验，也提升了自身的经营效益。 -2.000.002.004.006.008.0010.0012.0014.0016.0018.0020.000.0050.00100.00150.00200.00250.00300.002016 2017 2018 2019Q3营业收入（亿元） 归母净利润（亿元）营业收入 YOY（右轴， %） 归母净利润 YOY（右轴， %）