兴业银行人工智能应用布局案例.pdf

0 兴业银行人工智能应用布局研究 1 兴业 银行人工智能应用布局案例 研究机构 报告主编 于百程 报告主笔 陈成 1 兴业银行人工智能应用布局研究 本 文 聚焦 兴业 银行 的 人工智能 在 智能 网点、智能运营 、智能风控 以及其他场景应用 布局，展示 兴业 银行在 多种银行 业务场景 中 人工智能 应用技术 的赋能成效。 兴业银行实现了柜面无纸化总计 331 个高频交易项目，使柜员日结时间缩短近 20 分钟 ； 兴业银行已经构建新型贷前 -贷中 -贷后全流程风控体系，使用机器学习算法完善风控模型开发技术搭建自动化审批系统 ； 2018 年利润的 1%专项用于支持人工智能、大数据和云计算等新兴技术应用和创新孵化，并在 2021 年底实现集团科技研发人员占比超过 4%。 摘要 bstract 2 兴业银行人工智能应用布局研究 一、 兴业银行基本情况 . 3 二、 兴业银行人工智能具体应用领域 . 3 (一 ) 智能网点和智能运营 . 3 (二 ) 智能风控 . 4 (三 ) 其他场景智能化应用 . 5 三、 研发、合作及经营情况 . 6 (一 ) 研发投入 . 6 (二 ) 外部合作 . 7 (三 ) 营收情况 . 9 目录 ontents 3 兴业银行人工智能应用布局研究 近日 ， 小米与兴业银行 签署战略合作协议，双方将 加强在大数据、人工智能、智能家居和 物联网等领域的 研究合作深度，共同建设智能化应用场景下的营销、产品、服务和 风控体系。 智能化应用在不断发展，在促进银行进行智能化转型的同时，也为银行的客户带来诸多便利。 一、 兴业 银行 基本情况 兴业银行 是一家 涵盖信托、金融租赁、基金、期货、资产管理 、消费金融、研究咨询、数字金融等多个领域的中国主流商业银行集团， 目前拥有 45家一级分行（含香港分行）、2032 家分支机构， 与全球 1400 多家银行建立 了 代理行关系 。 2019 年 前三季度 ， 兴业 银行营业收入 1366.06 亿元，同比增长 19.18%； 归母 净利润 549 亿元，同比增长 8.52%；资产 规模近 7 万亿元； 存款余额 3.7 万 亿元，较 年初 增长 12.46 个 百分点 ;贷款余额 3.39万 亿元，较 年初 增长 15.42 个 百分点 。 图 1-1： 兴业 银行人工智能应用布局 资料来源： 兴业 银行历年 年报 ，零壹智库 二、 兴业 银行人工智能 具体 应用 领域 (一 ) 智能 网点和智能运营 在智能网点建设上，兴业银行通过对线下和线上 银行渠道 的 优化与整合 ，建成多家智能网点 ， 完成了 厅堂服务、自助服务、柜面作业、后台作业和线上服务、远程客服等渠道优化项目 ，极大地提升了银行网点的运营效率 。在智能化应用的赋能下，在 2019 年 6 月末，兴业银行拥有 在线运行的 ATM 机具 6339 台，智能柜台机具 4882 台 ， 各渠道系统持续对网点柜面同类业务交易 起到 分流作用。 在智能网点里 ， 兴业银行实现了 柜面无纸化4 兴业银行人工智能应用布局研究 总计 331 个高 频交易项目 ， 使 柜员日结时间缩短近 20 分钟 ，实现 对公客户自助服务项目将总分行共 108 种业务回单纳入统一回单集中管理 , 回单自助打印替代率已达 97%。 另外 ， 在智能运营体系的加持下 ， 兴业银行的运营管理在 效率提升、人力节约、合规风险降低等 方面得到了 充分体现。 目前，兴业银行已 研发 10 余款 RPA 流程机器人 ， 在零售、汽车金融、客户营销以及 运营管理等场景取得较好收益 ，通过 自动化处理 ，持续提升了业务效率和 降低 了 人力成本。 通过 改造与 优化 智能化集中作业共享平台和 会计处理共享平台 ，兴业银行的 合规风险 实现了一定程度的下降。 (二 ) 智能 风控 通过引入人工智能和大数据等领先技术，传统风控体系 升级补充成 了 智能风控体系，在业务处理效率、审批精准度和成本节约上均有良好的表现。 目前，兴业银行已经 构建新型贷前 -贷中 -贷后全流程风控体系 ， 使用机器学习算法完善 风控 模型开发技术搭建自动化审批系统 。在实际应用上，兴业银行通过 小微企业线上融资业务系统，实现全流程线上智能风控与业务自动审批，融资业务办理时间 缩短至三十分钟， “大数据智能风控” 系统 累计审批 118 万笔个人贷款， 完成以数据驱动业务 模式 的 转变 。 2019 年 9 月末，兴业银行 不良贷款率 1.55%， 较期初下降 0.02 个百分点 ，自 2016 年起呈现逐年下降趋势 ，侧面反映出兴业银行在智能风控体系 的加持下 ， 贷款质量得到了一定的 改善 。 表 2-1： 兴业 银行 智能风控应用 应用系统 赋能场景 零售信贷工厂 作为“金融科技 +大数据 +风控模型 ” 的业务运转及智能风控平台，新增为信贷工厂提供反欺诈、消费贷评分卡以及房贷评分卡规则引擎服务。 安防机器人 安防机器人已提供约 3200 人次的身份识别及门禁出入功能。 建模机器人“小魔豆” 将 风控 建模时间由三个月缩短至两周。 “黄金眼”系统 以随机森林机器学习算法为核心，利用大数据信息技术，结合网络爬虫和搜索引擎，模拟人工查询和评价数据的过程，通过企业客户在互联网上的公开行为数据和银行内部数据的分析评价从而识别和警示风险 。 5 兴业银行人工智能应用布局研究 “啄木鸟”系统 提炼 121 个单维度特征、 162 组组合特征构建会计内控风险排查模型，从一年数十亿条交易流水中准确筛选高风险特征流水，加强风险预警与控制。 资料来源： 兴业 银行 ，零壹智库 图 2-1： 兴业 银行 不良率 资料 来源： 兴业 银行年报 ，零壹智库 (三 ) 其他 场景智能化应用 在投资决策赛道上 ， 兴业银行推出了 兴业智投 ，该产品 通过 人工智能和大数据技术 ，采用机器学习算法，结合客户 的风险偏好、 投资期限 和其他投资需求等特点，能够 根 据市场状况拟合出最优的组合，计算出最符合客户状况的投资组合比例。 针对营销模式的智能化转型，兴业银行打造出 兴业慧眼 和 金名单系列营销模型 。 兴业慧眼 通过生物识别和大数据分析技术，能够识别银行网点的 VIP 客户信息 ， 再经由用户画像等数据分析 ， 为客户提供 差异化服务和 施行 精准营销。 在 金名单系列营销模型 的赋能下，兴业银行在 VIP 客户营销上取得了较大的进展 ， 至 2019 年 6 月末，实现 累计营销51.8 万户， 新增 3.7 万 VIP 客户 。在线上渠道上，兴业银行手机银行和网上银行持续开展客户引流、产品推荐、个性营销和社交传播等方式，加强线上宣传以及 推广运营， 不仅提升了 业务产品销售 情况，还持续提升了 零售互联网金融客户 的 活跃度 。 2019 年 6 月1.651.591.571.551.51.521.541.561.581.61.621.641.662016 2017 2018 2019Q3不良率（ %）6 兴业银行人工智能应用布局研究 末，兴业银行 微信公众号关注 887 万户；手机银行月登录活跃客户数 1312 万户，较上年末增长 4.4 个 百分点 ；活跃户每户月日均综合金融资产 14.6 万元，较上年末增长 4.48个 百分点 。 图 2-2：兴业 银行 手机银行、网上银行客户数（单位：万户） 资料来源： 根据兴业 银行年报整理，零壹智库 三、 研发 、 合作及经营情况 (一 ) 研发投入 在智能化转型的道路上 ， 兴业银行成立了 数字卓越中心和兴业数金，不断推进金融科技机制体制创新，强化科技与业务融合组织创新，以顺应银行数字和智能化转型的需要。在技术投入方面 ，据 兴业银行副行长孙雄鹏 透露，兴业银行 2017 年 IT 预算在 当年 营业收入中的占比达 2%，占全年净利润近 5%； 2018 年金融科技投入 同比 提升 32%，对金融科技的投入没有设置 上限 。 另外，兴业银行还设立金融科技创新基金，将 2018 年 利润的 1%专项用于支持人工智能 、 大数据和云计算等新兴技术应用和创新孵化 ，并在 2021年底实现集团科技研发人员占比超过 4%。 表 3-1： 兴业 银行 数字卓越中心和兴业数金 公司 研究定位 0.00500.001,000.001,500.002,000.002,500.003,000.003,500.002016 2017 2018 2019H1手机银行 网上银行7 兴业银行人工智能应用布局研究 数字卓越中心 增强 人工智能等 金融科技 技术在智能 化转型中引领作用的主要力量，以业务为中心 ， 引入敏捷模式、数字化设计、客户旅程等新理念和新方法，深化科技与业务融合 。 兴业数金 明确了两大发展脉络，一是延续发展，做大做强金融云，为中小银行、非银行金融机构提供金融行业云服务 ，包括智能风控和智能网点等技术解决方案 ；二是突破创新，打造开放银行 +智慧银行 平台，通过开放银行服务 API，开展微创新，成为 “ 银行端 ” 和 “ 场景端 ” 的连接器。 资料来源： 根据公开资料整理 ，零壹智库 (二 ) 外部合作 拥抱科技，开放共赢 ，这是 兴业 银行 秉持的外部 合作态度 。兴业银行已经和 1906 家中小金融机构 展开 合作 ， 288 家非银金融机构在资金管理云平台上线，勾勒出 “ 共建、共有、共享、共赢 ” 的完整金融生态圈 的画面 。针对人工智能等前沿技术，更是与多方展开合作，开发出多种银行智能化应用，以满足兴业银行自身在多个业务场景的需求，提升经营效益和 服务 客户满意度。 表 3-2： 兴业 银行 智能 化场景应用 相关外部合作 公司 合作标签 微软中国 智能银行 科大讯飞 、京东数科 智能客服 ， 智能营销 小米 智能营销 ，智能风控 百度 智能营销 蚂蚁金服 智能风控，智能营销 江西省农信联社 智能银行 简立方 智能运营，智能网点， 8 兴业银行人工智能应用布局研究 IBM 人工智能云 苏宁 智能营销 华云天下 智能客服 集美大学 智慧校园 多 个旅游景区 和 多 家涉旅企业 智慧生活 多家 签约医院 智慧医疗 邦盛科技 智能风控 资料来源： 根据 公开资料 整理 ，零壹智库 图 3-1： 兴业 银行人工智能合作关键词 资料 来源： 根据 公开 资料 整理 ，零壹智库 从智能化 合作上 ， 兴业银行 与微软中国 以人工智能、云计算、敏捷软件开发等技术为基础 ，将 共同建设数字化智能银行 。微软还将发挥 人工智能研究领域的人才和技术优势 ，28%17%11%6%11%6%6%6%6%6% 智能营销智能风控智能银行智慧生活智能客服智能网点智能运营智慧校园人工智能云智慧医疗9 兴业银行人工智能应用布局研究 助力兴业银行“兴业大脑” 的推进，共同 建设人工智能平台 。 (三 ) 营收情况 2019 年 前三季度 ， 兴业 银行营业收入达 1366.06 亿元 ， 同比上升 19.18%，归母净利润549.10 亿元 ， 同比上升 8.52%。 2017 年 ， 兴业银行营业收入 较上年出现 下滑 ，主要原因是 受资产重定价和银行业“营改增”影响 ，在 2018 年营业收入实现增长 。归母净利润逐年稳步增长，增速整体较为稳定。 图 3-2： 兴业 银行 营收和净利润 资料 来源： 兴业 银行年报 ，零壹智库 在业界有着 “同业之王”美称的兴业银行， 顺应数字化发展的时代要求 ，不断推动金融科技和银行业务相结合，通过技术赋能业务， 引领业务发展 ， 和促进 智能 转型创新 。未来，兴业银行将 持续探索人工智能、生物识别 和大数据等技术 ，积极打造智慧金融和开放银行 ，以客户为中心，实现银行的智能化转型。 -15.00-10.00-5.000.005.0010.0015.0020.0025.000.00200.00400.00600.00800.001,000.001,200.001,400.001,600.001,800.002016 2017 2018 2019Q3营业收入（亿元） 归母净利润（亿元）营业收入 YOY（右轴， %） 归母净利润 YOY（右轴， %）