2019年消费者金融素养调查简要报告中 国 人 民 银 行 金 融 消 费 权 益 保 护 局二零一九年六月1摘 要接 受 良 好 教 育 的 金 融 消 费 者 是 金 融 市 场 稳 定 的 基 石 。 为准 确 把 握 消 费 者 金 融 知 识 水 平 及 金 融 消 费 者 教 育 领 域 中 存在 的 薄 弱 环 节 ， 评 估 金 融 消 费 者 教 育 的 有 效 性 ， 进 一 步 做 好金 融 知 识 普 及 工 作 ， 中 国 人 民 银 行 金 融 消 费 权 益 保 护 局 （ 以下 简 称 “消 保 局 ”） 于 2013年 和 2015年 针 对 消 费 者 金 融 素 养 情况 进 行 了 两 次 全 国 范 围 内 的 试 点 调 查 ， 收 到 了 较 好 的 效 果 。在 消 保 局 的 积 极 推 动 下 ， 中 国 人 民 银 行 办 公 厅 于 2016年1月 11日 下 发 关 于 建 立 消 费 者 金 融 素 养 问 卷 调 查 制 度 （ 试行 ） 的 通 知 （ 银 办 发 2016 8号 ） ， 正 式 建 立 了 消 费 者金 融 素 养 问 卷 调 查 制 度 。 2017年 开 始 在 全 国 31个 省 级 行 政 单位 （ 除 港 澳 台 地 区 ） 每 两 年 全 面 开 展 一 次 消 费 者 金 融 素 养 问卷 调 查 。 2019年 为 第 二 次 全 面 开 展 消 费 者 金 融 素 养 问 卷 调查 ， 在 每 个 省 级 行 政 单 位 随 机 抽 取 600名 金 融 消 费 者 进 行 问卷 调 查 ， 全 国 共 18600个 样 本 。调 查 从 消 费 者 态 度 、 行 为 、 知 识 和 技 能 等 多 角 度 综 合 定性 分 析 我 国 消 费 者 的 金 融 素 养 情 况 。 从 消 费 者 态 度 看 ， 消 费者 在 金 融 态 度 方 面 的 整 体 情 况 较 好 ， 大 多 数 群 体 能 够 意 识 到金 融 知 识 普 及 和 在 校 园 开 展 金 融 教 育 的 重 要 性 ， 更 加 重 视 个人 信 用 ； 延 迟 消 费 的 意 愿 则 略 有 下 降 （ 或 更 加 倾 向 于 即 时 消费 ） ， 其 中 全 日 制 学 生 延 迟 消 费 的 意 愿 最 低 。 从 消 费 者 行 为看 ， 整 体 上 消 费 者 在 金 融 行 为 上 有 待 加 强 ， 在 阅 读 合 同 条 款 、为 小 孩 上 学 储 蓄 、 使 用 ATM 时 的 密 码 保 护 行 为 方 面 有 较 好的 表 现 ； 在 家 庭 开 支 的 规 划 和 执 行 、 对 账 单 的 理 解 、 信 用 卡2还 款 方 面 的 行 为 需 要 进 一 步 加 强 ， 在 应 对 意 外 开 支 方 面 普 遍存 在 不 足 。 从 消 费 者 金 融 知 识 水 平 看 ， 消 费 者 整 体 上 对 金 融知 识 有 一 定 的 掌 握 ， 在 银 行 卡 、 储 蓄 、 信 用 知 识 方 面 的 正 确率 较 高 ， 均 超 过 60%； 在 贷 款 、 投 资 、 保 险 等 方 面 的 知 识 水平 有 待 提 高 ， 不 同 群 体 对 各 类 金 融 知 识 的 掌 握 程 度 存 在 着 较大 的 差 异 。 从 消 费 者 金 融 技 能 看 ， 整 体 上 消 费 者 在 理 解 金 融合 同 的 权 利 和 义 务 、 产 品 风 险 和 收 益 、 假 币 处 理 方 面 的 掌 握情 况 相 对 较 好 ， 在 辨 别 非 法 投 资 产 品 和 渠 道 、 比 较 金 融 产 品和 服 务 方 面 有 一 定 的 掌 握 ； 而 在 冠 字 号 码 功 能 、 银 行 卡 使 用方 面 还 需 要 加 强 ， 对 新 版 人 民 币 防 伪 特 征 的 掌 握 水 平 需 要 提高 。 从 消 费 者 对 金 融 知 识 的 需 求 情 况 看 ， 消 费 者 最 感 兴 趣 的五 大 类 金 融 知 识 依 次 是 银 行 卡 （ 包 括 借 记 卡 和 信 用 卡 ） 、 银行 理 财 产 品 、 住 房 贷 款 、 基 金 股 票 投 资 、 手 机 银 行 等 电 子 银行 服 务 。 从 人 口 统 计 特 征 看 ， 不 同 群 体 的 消 费 者 在 金 融 态 度 、金 融 知 识 、 金 融 行 为 、 金 融 技 能 和 金 融 知 识 需 求 方 面 均 存 在较 大 的 差 异 。另 一 方 面 ， 调 查 报 告 通 过 构 建 消 费 者 金 融 素 养 指 数 得 出全 国 消 费 者 金 融 素 养 得 分 。 结 果 显 示 ， 全 国 消 费 者 金 融 素 养指 数 平 均 分 为 64.77， 中 位 数 为 67.96， 标 准 差 为 17.01， 消 费者 金 融 素 养 指 数 近 似 服 从 正 态 分 布 。 与 2017年 相 比 ， 消 费 者金 融 素 养 整 体 上 稍 有 提 升 。 教 育 、 收 入 、 地 域 、 年 龄 和 职 业五 个 因 素 与 消 费 者 金 融 素 养 得 分 显 著 相 关 ， 性 别 对 金 融 素 养得 分 的 影 响 有 限 。通 过 本 次 调 查 ， 我 们 得 出 如 下 结 论 ： 一 是 应 当 持 续 跟 踪3消 费 者 金 融 素 养 的 变 化 ， 为 金 融 教 育 工 作 的 统 筹 开 展 提 供 重要 依 据 ； 二 是 要 继 续 关 注 重 点 人 群 和 区 域 的 金 融 素 养 水 平 ，结 合 群 体 特 性 开 展 适 宜 的 金 融 教 育 活 动 ， 着 重 提 升 消 费 者 的金 融 知 识 和 技 能 ， 改 善 消 费 者 的 金 融 行 为 ； 三 是 要 积 极 应 对数 字 技 术 带 来 的 挑 战 ， 利 用 数 字 技 术 的 优 良 特 性 ， 开 发 更 多与 数 字 时 代 和 人 口 结 构 变 化 相 适 应 的 金 融 教 育 工 具 。4一 、 调 查 情 况 介 绍接 受 良 好 教 育 的 金 融 消 费 者 是 金 融 市 场 稳 定 的 基 石 。 为准 确 把 握 消 费 者 金 融 知 识 水 平 及 金 融 消 费 者 教 育 领 域 中 存在 的 薄 弱 环 节 ， 评 估 金 融 消 费 者 教 育 的 有 效 性 ， 进 一 步 做 好金 融 知 识 普 及 工 作 ， 中 国 人 民 银 行 金 融 消 费 权 益 保 护 局 （ 以下 简 称 “消 保 局 ”） 于 2013年 和 2015年 针 对 消 费 者 金 融 素 养 情况 进 行 了 两 次 全 国 范 围 内 的 抽 样 性 试 点 调 查 ， 收 到 了 较 好 的效 果 。在 消 保 局 的 积 极 推 动 下 ， 中 国 人 民 银 行 办 公 厅 于 2016年1月 11日 下 发 关 于 建 立 消 费 者 金 融 素 养 问 卷 调 查 制 度 （ 试行 ） 的 通 知 （ 银 办 发 2016 8号 ） ， 正 式 建 立 了 消 费 者金 融 素 养 问 卷 调 查 制 度 。 2017年 开 始 在 全 国 31个 省 级 行 政 单位 （ 除 港 澳 台 地 区 ） 每 两 年 全 面 开 展 一 次 消 费 者 金 融 素 养 问卷 调 查 。2018年 ， 消 保 局 对 调 查 问 卷 进 行 了 完 善 ， 对 部 分 题 目 进行 了 新 增 、 修 改 和 删 除 ， 并 于 2019年 第 二 次 在 全 国 全 面 开 展消 费 者 金 融 素 养 问 卷 调 查 。 调 查 从 消 费 者 态 度 、 消 费 者 行 为 、消 费 者 知 识 和 消 费 者 技 能 等 多 个 角 度 综 合 综 合 分 析 当 前 我国 消 费 者 的 金 融 素 养 情 况 。 另 一 方 面 根 据 影 响 金 融 素 养 的 主要 因 素 ， 从 受 教 育 程 度 、 家 庭 月 收 入 、 职 业 状 态 、 年 龄 、 户口 所 在 地 等 多 个 维 度 对 消 费 者 金 融 素 养 情 况 进 行 考 察 ， 并 与2017年 的 数 据 进 行 比 较 分 析 。从 调 查 的 主 要 内 容 看 ， 此 项 调 查 涵 盖 了 金 融 产 品 认 知 与选 择 、 财 务 规 划 、 储 蓄 与 物 价 、 银 行 卡 管 理 、 反 假 货 币 、 贷款 常 识 、 信 用 管 理 、 投 资 理 财 、 保 险 知 识 、 金 融 教 育 和 消 费5者 基 本 情 况 等 十 一 部 分 内 容 。从 调 查 样 本 的 分 布 看 ， 此 项 调 查 在 全 国 31个 省 级 行 政 单位 （ 除 港 澳 台 地 区 ） 全 面 开 展 ， 在 各 调 查 省 份 选 择 省 会 （ 首府 ） 城 市 市 区 、 地 级 市 市 区 和 县 三 个 层 面 随 机 抽 取 600名 金融 消 费 者 ， 在 各 直 辖 市 选 择 具 有 经 济 发 展 水 平 差 异 性 的 区 /县 随 机 抽 取 600名 金 融 消 费 者 。 全 国 共 18600个 样 本 。从 调 查 的 实 施 方 案 看 ， 消 保 局 组 织 中 国 人 民 银 行 有 关 分支 机 构 统 一 实 施 。 选 择 金 融 机 构 网 点 作 为 调 查 点 ， 包 括 国 有商 业 银 行 、 股 份 制 商 业 银 行 、 地 方 法 人 银 行 、 农 村 信 用 社 、证 券 公 司 、 人 寿 保 险 公 司 、 财 产 保 险 公 司 等 。从 调 查 方 式 看 ， 主 要 采 取 面 谈 的 方 式 完 成 ， 部 分 地 区 在金 融 机 构 网 点 （ 包 括 部 分 支 付 机 构 ） 采 用 电 子 调 查 方 式 。 除个 别 地 区 采 取 入 户 调 查 的 方 式 外 ， 大 部 分 金 融 消 费 者 是 在 调查 网 点 现 场 填 写 调 查 问 卷 ， 调 查 点 所 在 地 人 民 银 行 分 支 机 构派 出 调 查 人 员 至 调 查 点 ， 对 金 融 消 费 者 进 行 现 场 讲 解 和 指导 ， 帮 助 金 融 消 费 者 完 成 调 查 问 卷 。消 保 局 于 2019年 4月 组 织 人 民 银 行 相 关 分 支 机 构 发 放 了调 查 问 卷 ， 于 5月 10日 前 全 部 收 回 。 本 次 问 卷 调 查 反 映 了 当前 全 国 消 费 者 金 融 素 养 的 整 体 状 况 以 及 2017年 以 来 消 费 者金 融 素 养 水 平 的 变 化 ， 也 是 人 民 银 行 在 接 下 来 的 两 年 内 统 筹开 展 金 融 消 费 者 教 育 工 作 的 重 要 基 础 。二 、 消 费 者 态 度 分 析消 费 者 在 金 融 态 度 方 面 的 整 体 情 况 较 好 ， 大 多 数 群 体 能够 意 识 到 金 融 知 识 普 及 和 在 校 园 开 展 金 融 教 育 的 重 要 性 ， 更6加 重 视 个 人 信 用 ， 延 迟 消 费 的 意 愿 则 略 有 下 降 （ 或 更 加 倾 向于 即 时 消 费 ） ， 其 中 全 日 制 学 生 延 迟 消 费 的 意 愿 最 低 。（一）对金融教育的态度1.对 金 融 消 费 者 教 育 的 态 度当 询 问 消 费 者 对 金 融 教 育 的 态 度 时 ， 总 体 来 看 ， 88.27%的 消 费 者 认 为 金 融 教 育 “非 常 重 要 ”或 “比 较 重 要 ”。 其 中 ， 认为 金 融 教 育 “非 常 重 要 ”的 比 例 达 到 51.58%， 认 为 金 融 教 育“比 较 重 要 ”的 比 例 为 36.69%。与 2017 年 相 比 ， 消 费 者 对 金 融 教 育 重 要 性 的 认 识 程 度有 所 提 高 ， 认 为 金 融 教 育 “非 常 重 要 ”或 “比 较 重 要 ”的 比 例 上升 1.22%。2.对 校 园 金 融 教 育 的 态 度当 询 问 消 费 者 对 在 校 园 开 展 金 融 教 育 的 态 度 时 ， 总 体 来看 ， 82.52%的 消 费 者 认 为 在 校 园 开 展 金 融 教 育 非 常 有 价 值 ，仅 有 5.76%的 受 访 者 认 为 没 必 要 。与 2017 年 相 比 ， 消 费 者 对 校 园 金 融 教 育 的 认 识 有 所 提高 ， 认 为 在 校 园 开 展 金 融 教 育 有 价 值 的 比 例 增 加 1.48%。（二）对消费和储蓄的态度当 询 问 消 费 者 对 消 费 和 储 蓄 的 态 度 时 ， 总 体 来 看 ，79.03%的 消 费 者 对 于 “今 天 有 钱 今 天 花 完 ， 明 天 的 事 情 明 天再 说 ”持 “不 太 同 意 ”或 “完 全 不 同 意 ”的 观 点 ， 有 17.80%的 受访 者 持 “完 全 同 意 ”或 “比 较 同 意 ”的 观 点 。与 2017 年 相 比 ， 消 费 者 对 延 迟 消 费 的 偏 好 略 有 下 降 ，整 体 上 选 择 “不 太 同 意 ”或 “完 全 不 同 意 ”的 比 例 降 低 了70.37%。（三）对信用的态度当 询 问 消 费 者 对 信 用 的 态 度 时 ， 88.05%的 消 费 者 同 意“信 用 是 一 辈 子 的 记 录 ， 不 应 过 度 扩 张 信 用 ， 应 谨 慎 维 护 ”的观 点 ， 不 认 可 的 仅 为 5.13%。与 2017 年 相 比 ， 消 费 者 对 谨 慎 维 护 信 用 的 态 度 有 所 提升 ， 整 体 上 持 积 极 信 用 态 度 的 比 例 增 加 了 1.26%。三 、 消 费 者 行 为 分 析整 体 上 消 费 者 在 金 融 行 为 上 有 待 加 强 ， 在 阅 读 合 同 条款 、 为 小 孩 上 学 储 蓄 、 使 用 ATM 时 的 密 码 保 护 行 为 方 面 有较 好 的 表 现 ； 在 家 庭 开 支 的 规 划 和 执 行 、 对 账 单 的 理 解 、 信用 卡 还 款 方 面 的 行 为 需 要 进 一 步 加 强 ， 在 应 对 意 外 开 支 方 面普 遍 存 在 不 足 。（一）对家庭开支的规划1.家 庭 开 支 计 划 的 制 定当 询 问 消 费 者 是 否 做 家 庭 开 支 计 划 时 ， 24.29%的 消 费 者“一 直 都 有 ”， 23.84%的 消 费 者 “经 常 做 ”， 40.20%的 消 费 者 “有时 有 做 ”， 11.67%的 消 费 者 “从 不 做 ”。与 2017 年 相 比 ， 消 费 者 在 家 庭 开 支 计 划 制 定 方 面 的 行为 有 所 改 善 ， 整 体 上 经 常 或 一 直 都 有 制 定 计 划 的 比 例 增 加 了4.07%。2.家 庭 开 支 计 划 的 执 行当 询 问 制 定 家 庭 开 支 计 划 的 消 费 者 是 否 执 行 既 有 家 庭开 支 计 划 时 ， 15.03%的 消 费 者 表 示 严 格 执 行 ， 33.20%的 消 费8者 表 示 偶 尔 执 行 ， 48.19%的 消 费 者 表 示 有 时 执 行 ， 3.58%的消 费 者 表 示 从 不 执 行 。与 2017 年 相 比 ， 消 费 者 在 家 庭 开 支 计 划 执 行 方 面 的 行为 有 所 弱 化 ， 整 体 上 执 行 计 划 的 比 例 降 低 了 0.56%。（二）对未来支出的计划1.应 对 意 外 支 出当 询 问 消 费 者 如 果 下 个 月 有 一 笔 约 等 于 三 个 月 收 入 的意 外 支 出 ， 是 否 能 全 额 支 付 这 笔 费 用 时 ， 调 查 结 果 有 35.40%的 消 费 者 选 择 了 “完 全 可 以 ”， 39.76%的 消 费 者 选 择 了 “或 许 可以 ”， 19.11%的 消 费 者 选 择 了 “可 能 拿 不 出 ”， 有 5.72%的 消 费者 选 择 了 “肯 定 拿 不 出 ”。与 2017 年 相 比 ， 消 费 者 在 应 对 意 外 支 出 方 面 的 有 所 改善 ， 整 体 上 完 全 能 够 应 对 三 个 月 意 外 支 出 的 比 例 提 高 了1.34%。2.为 孩 子 上 学 存 钱当 询 问 消 费 者 是 否 为 孩 子 上 学 存 钱 时 ， 调 查 结 果 有44.23%的 消 费 者 选 择 了 “有 或 曾 有 ”， 32.85%的 消 费 者 选 择 了“目 前 没 有 ， 但 计 划 这 样 做 ”， 8.51%的 消 费 者 选 择 了 “目 前 没有 ， 且 不 计 划 这 样 做 ”， 还 有 14.41%的 消 费 者 选 择 了 “没 有 孩子 ”。 与 2017 年 相 比 ， 消 费 者 曾 有 或 计 划 为 孩 子 上 学 进 行 储蓄 的 比 例 有 所 改 善 ， 整 体 上 存 钱 比 例 提 高 了 1.04%。3.保 障 老 年 开 支当 询 问 消 费 者 预 期 如 何 保 障 在 老 年 的 开 支 时 ， 按 比 例 高9低 依 次 排 序 分 别 是 “依 靠 自 己 的 存 款 、 资 产 或 生 意 收 入 ”（ 59.77%） 、 “依 靠 退 休 金 ”（ 56.96%） 、 “依 靠 商 业 养 老 保险 ”（ 28.72%） 、 “依 靠 继 续 工 作 所 得 收 入 ”（ 23.97%） 、 “依靠 家 人 、 孩 子 的 经 济 支 持 ”（ 19.46%） 、 “依 靠 继 承 遗 产 ”（ 6.98%） 和 其 他 （ 6.12%） ， 尚 未 考 虑 的 有 4.88%。（三）对合同和对账单的使用1.阅 读 合 同 条 款当 询 问 消 费 者 选 择 金 融 产 品 或 服 务 时 是 否 阅 读 合 同 条款 时 ， 调 查 结 果 有 44.21%的 消 费 者 会 仔 细 阅 读 合 同 条 款 ，47.06%的 消 费 者 简 要 阅 读 合 同 条 款 ， 有 8.73%的 消 费 者 根 本不 阅 读 。与 2017 年 相 比 ， 消 费 者 在 阅 读 合 同 条 款 方 面 有 所 改 善 ，整 体 上 “仔 细 阅 读 ”或 “简 要 阅 读 ”的 比 例 提 高 了 1.45%。2.对 账 单 的 阅 读 和 理 解当 调 查 消 费 者 对 相 关 金 融 产 品 或 服 务 的 对 账 单 的 使 用情 况 时 ， 发 现 41.39%的 消 费 者 表 示 会 仔 细 阅 读 对 账 单 并 能 清晰 理 解 ， 18.01%的 消 费 者 表 示 会 仔 细 阅 读 对 账 单 但 难 以 理解 ， 30.00%的 消 费 者 简 要 阅 读 对 账 单 ， 4.43%的 消 费 者 根 本不 读 ， 6.17%的 消 费 者 则 表 示 从 未 收 到 过 对 账 单 。与 2017 年 相 比 ， 消 费 者 在 阅 读 和 理 解 金 融 产 品 或 服 务的 对 账 单 方 面 有 明 显 提 升 ， 整 体 上 能 够 仔 细 阅 读 并 清 晰 理 解的 比 例 提 高 了 4.07%。（四）对贷款的申请当 询 问 消 费 者 在 申 请 贷 款 前 是 否 考 虑 了 自 己 的 偿 付 能