2 借助数字 化银 行 框架，加 速重塑 之旅 IBM 商业价值 研究 借助数字化银行框架 加速重塑之旅 专家洞察IBV 成 为数字化银行 数 字 化 和 技 术 颠 覆 大 潮 不 断 重 塑 传 统 业 务 模 式 ， 创 造 全 新 业 务 模 式 ， 改 变 着 整 个 世 界 的 形 态 ， 推 动 着 社 会 、 行 业 和 经 济 的 发 展 。 这 些 颠 覆 力 量 不 可 阻 挡 ， 促 使 银 行 业 发 展 全 新 的 运 营 模 式 。 但 是，怎样才能构建真正的数字化银行呢？IBM 数 字化重塑 (Digital Reinvention ® ) 框架阐述了银行 需 要 进 行 的 巨 大 变 革 ， 包 括 从 根 本 上 重 新 构 思 业 务 战 略 、 运 营 和 技 术 。 1 对 于 银 行 而 言 ， 数 字 化 重 塑 包 括 重 新 思 考 员 工 敬 业 度 、 客 户 体 验 和 其 他 利 益 相 关 者 关 系 ， 寻 找 新 的 战 略 重 点 、 专 业 知 识 和 工作方 式。 22 借助数字 化银行 框架，加 速重塑 之旅 借 助 数字 化银 行框 架 ，加 速重 塑之 旅 3 数 字 化 的 影响 技 术 消 除 了 进 入 银 行 业 的 障 碍 ， 为 新 型 金 融 服 务 提 供 商 创 造 了 更 多 机 会 。 来 自 初 创 企 业 、 互 联 网 巨 头 以 及 其 他 行 业 的 竞 争 ， 加 之 不 断 增 加 的 法 律 法 规 ， 使 得 银 行 不 得 不 加 速 数 字 化 重 塑 之 旅 。 许 多 银 行 从 业 者 认 识 到 这 是 大 势 所 趋 。 在 最 近 由 IBM 商 业 价 值 研 究 院 (IBV) 针 对全球银行高管开展的一项 调研中，将近 60% 的 受访者认为行业 之 间 的 界 线 越 来 越 模 糊 ， 而 超 过 60% 的 受 访 者 感 受 到 了 来 自 未 知 新 领 域 的 竞争。 3他 们 通 过 重 塑 底 层 流 程 、 技 术 和 组 织 架 构 ， 打 造 全 新 的 客 户 体 验 ， 发 展 高 效 的 运 营 模 式 。 这 样 ， 客 户 可 以 享 受 到 公 平 的 价 格 、 更 高 的 透 明 度 以 及 更 直接、更高质量的相关互动。 他们还 可 以 从 银 行 以 及 新 的 生 态 系 统 中 获 取 更 多 个 性 化 的 产 品 和 服 务 。 这 些 产 品 包 括 金 融 建 议 、 非 金 融 产 品 和 比 较 服 务。数 字 化 重 塑 还 有 助 于 实 现 新 的 底 层 运 营 模 式 ， 通 过 建 立 精 益 组 织 架 构 ， 支 持 快 速 处 理 ， 促 进 形 成 开 放 的 合 作 伙 伴 生 态 系 统 。 数 字 化 银 行 的 集 成式 IT 组 织 可 以 采 用 敏 捷 开 发 和 云 部 署 方 法 ， 将 简 化 的 决 策 和 监 管 流 程 整 合起来。 银 行 需 要 根 据 自 身 所 采 用 的 具 体 战 略 以 及 在 数 字 化 时 代 参 与 竞 争 的 准 备 情 况 ， 了 解 数 字 化 重 塑 的 意 义 。 要 在 可 用 资 本 和 可 接 受 时 间 的 范 围 内 实 现 预 期 的 业 务 目 标 ， 银 行 需 要 在 战 略 层 面 采 取 行 动 。 所 有 这 些 都 要 求 建 立 数 字 化银行框架（以下简称“DBF” ）。 将近 60% 的 受访 者认 为 行 业 之 间 的 界 线 越 来 越 模 糊，超过 60% 的 受访 者 感 受 到 了 来 自 未 知 新 领域的竞 争。 4 借 助 数字 化银 行框 架 ，加 速重 塑之 旅 数 字 化 银 行之 旅 DBF 为 银 行 提 供 明 确 的 方 法 ， 用 于 开 展 总 体 数 字 化 重 塑 规 划 活 动 。DBF 首先帮助银行确定合适的价值主张， 使他们能够作为数字化品牌，在竞争 中独树一帜。实现数字化银行有很多 方式，每个银行必须找到适合自身特 点 的 变 革 途 径 。 而 使 用 DBF 可帮助 银行为所选的价值主张定义详细的必 备的数字化能力。重塑可能需要部署 全新的运营模式，改变架构、技术、 流 程 、 人 员 、 合 作 模 式 甚 至 企 业 文 化，以便支持颠覆性的业务模式，确 保银行在数字化环境中取得成功。 4DBF 帮 助 银 行 确 定 可 以 使 用 的 具 体 价值主张，支持他们在竞争中脱颖而 出，并获取所需的数字能力。这些框 架以实用的语言，帮助有志向的数字 银行更轻松地确定并衡量重塑的不断 进展。 银行可 在 清晰 的 业 务 和数 字 战 略 的推 动 下 ， 循 序 渐 进 地 实 施 DBF ，主要 分五个主要阶段（见图 1 ）： 1. 数字化战略基于银行特定的愿 景和使命、竞争环境和目标 业 务模式，并利用数字化重塑等 方 法 实 现 。 2. 数 字 化 能 力 评 估 受 数 字 化 战 略 驱 动 。 确 定 银 行 应 当 培 养 和 部 署 的 业务和 IT 能 力 ， 以 支 持 全 新 的 数字业务模式。借助 DBF，银行 可 以 评 估 当 前 的 数 字 化 成 熟 度 ， 从 而 确 定 所 需 的 总 体 能 力 ， 并 与 银 行 的 数 字 化 目 标 进 行 对 比 ， 以 发现存在的差距。DBF 可将关键 的 财 务 业 绩 指 标 与 数 字 转 型 联 系 起来，推荐项目以消除差距。 3. 目 标 运 营 模 式 根 据 DBF 运营影 响 模 式 进 行 调 整 。 这 个 步 骤 用 于 定 义 支 持 预 期 的 数 字 化 成 熟 度 所 需 进 行 的 改 变 。 组 织 、 流 程 、 文 化 、 资 产 、 技 术 和 架 构 都 会 受 到 数 字 化 流 程 的 影 响 ， 应 进 行 适 当 转型以支持银行的数字化目标。 4. IT 架 构 调 整 是 实 现 运 营 模 式 转 型 以及银行业务和 IT 架构 发展的关 键 因 素 。 数 字 化 过 程 需 要 对 传 统 的 互 动 系 统 和 记 录 系 统 进 行 深 入 改 革 。 新 一 代 的 前 台 和 后 台 系 统 必 须 基 于 数 据 、 分 析 和 人 工 智 能 (AI) ， 才 能 做 出 明 智 的 自 动 化 决 策 ， 并 在 整 个 企 业 范 围 内 提 供 数 据、事件和服务。 借 助 数字 化银 行框 架 ，加 速重 塑之 旅 5 5. 数 字 化 变 革 路 线 图 。 定 义 数 字 化 战 略 、 运 营 模 式 和 目 标 架 构 ， 并 考 虑 银 行 的 预 算 计 划 、 资 源 和 风 险 承 受 度 之 后 ， 可 将 所 有 的 变 革 活 动 统 筹 整 合 到 一 个 转 型 计 划 之 中。可对项目和时间线进行调整 以消除能力差距，让财务模型正 确反映所需的成本、资源、风险 和预期回报。 图 1 五个关键 的构成 要素 重 塑启动 能 力评估 调整 IT 架 构调 整 数 字化重 塑 路 线图 愿景 与业务战 略 愿景与战 略定位 市场分析 与目标 受众 业务部门 计划 客户 体验 个人角色 客户之旅 MVP 定义 业务战略 数字化战 略 数字化成 熟度（ 现状） 数字化目 标 用于弥补 差距的 项目 的列表 数字化能 力评估 结果 业务战略 数字化战 略 业务部门 计划 目标运营 模式 (TOM) 定义 数字化能 力评估 业务部门 计划 业务架构 影响 技术架构 影响 路线图初 稿 数字化能 力评估 结果 业务部门 计划 架构影响 结果 业务案例 最终转型 路线图 已有 需要 4 5 1 2 3 6 借 助 数字 化银 行框 架 ，加 速重 塑之 旅 全盘数 字 化重 塑 许多银行将数字化变革作为单独的计 划实施，但未制定全局路线图，因此 也就没有定义在数字领域竞争所需的 所 有 变 革 。 通 过 采 用 DBF 方法，银 行可以直观呈现企业中重塑的影响， 并且对未来的发展趋势有更清晰的认 识。其中一个关键要素是参考模型， 用于定义银行在数字领域竞争必须部 署的数字能力。这些能力可归为以下 几个类别： 价值链数字化。实现流程数字化， 调整产品和服务以充分利用数字环 境的优势。在同一次 IBV 调研中， 有 66% 的 全 球 银 行 高 管 对 此 表 示 支持，他们认为传统的价值链将被 替代。 5 先进的客户体验。为客户提供先进 的互动机制，例如个性化、聊天机 器人以及全渠道一致的服务。 响应能力。提供由简化的运营流程 支持的实时互动，并根据切实可行 的洞察自动做出决策。 信任与透明。银行应当有道德使命 感以及社会责任感。透明必须成为 银行准则、愿景、使命、文化以及 合规的一部分。 生态系统支持。在以平台为导向的 经济中，参与开放式的金融生态系 统可以使银行受益。 社 交 媒 体 支 持 。 使 用 社 交 平 台 创 建 特 定 社 区 ， 为 数 字 化 客 户 实 现 价 值 。 坚 实 的 基 础 。 数 字 化 银 行 需 要 敏 捷、灵活并且可扩展的信息系统， 快速响应不断变化的业务需求。 创新型数字文化。银行的组织和文 化依赖于持续开放的创新环境。 每 种 能 力 所 需 的 成 熟 度 主 要 取 决 于 银行的战略、当前状态和地理位 置 ， 以 及 市 场 、 社 会 和 生 态 系 统 的 成熟度。DBF 提 议 对 银 行 所 处 的 状 态 ， 以 及 希 望 将 这 些 能 力 用 在 哪 些 领 域 进 行 详 细 分 析 ， 以 定 义 转 型 路 线图（见图 2 ）。 图 2 数字化能 力模 型 价值链 数字化 创新型数 字文化 先进的客 户 体验 坚实的基 础 数字能力 模型 快速响应 社交媒体 支持 信任与 透明 生态系统 支持 借 助 数字 化银 行框 架 ，加 速重 塑之 旅 7 主要结论 主 题专家 银行业数 字 化重塑的 必 要性和迫 切 性已 无 需 赘 述 。 采 用 结 构 化 的 DBF 方 法 有 助于最大 程 度减少业 务 中断情况 ， 提高 成功可能性。请考虑以下建议： 利用灵活的金融产品和非金融产品拉 近银行与客户之间的距离。考虑自己 开发或向外采购的深层含义，包括比 较速度与使用内部人才的相对效益。 发展或加入数字化生态系统和平台， 为客户提供各种传统产品和非传统产 品。在 2016 年 IBV 的全 球 CEO 调 研中，45% 的 受 访 者 已 经 认 识 到 需 要参与由其他人创建的平台。 6 确 保 企 业 为 规 划 的 数 字 化 能 力 做 好 充 分 准 备 。 企 业 准 备 工 作 通 常 结 合 使 用 重 新 分 配 、 重 新 培 训 以 及 招 聘 等方法。 确保 IT 架 构 为 支 持 转 型 做 好 准 备 。 CIO 、CMO 和 CFO 之间的团队合作 职责清晰，对于成功非常重要。 敏 捷 响 应 客 户 和 市 场 需 求 。 推 动 开 发 团 队 的 团 队 协 作 与 自 我 评 估 ， 确 保 他 们 能 够 响 应 不 断 变 化 的 市 场 状 况 ， 而 不 仅 仅 是 遵 循 计 划 。 监 控 进 展 情 况 ， 但 请 记 住 一 条 古 老 的 箴 言 ： 数 钱 并 不 会使你变得更富有。 Javier Vidal Plana IBM 全球市 场 部门银行 企业 架构师 jvidales.ibm linkedin/in/javier-vidal-a1b6722/ Jesus Freire Costas IBM 全球市 场 部门欧洲 银行 与金融市 场团队行 业技 术领导， 杰出 工程师 jesusfreirees.ibm linkedin/in/jesusfreire/ Montserrat Roca Juncosa IBM 全球市 场 部门 IBM 银行人 才 中心经理 montse_rocaes.ibm linkedin/in/montserrat- roca-juncosa-8328092b/ 关 于 专家 洞察IBV 报告 这是专家们对具有新闻价值的商业和技术 话题所发表的见解。这些洞察是根据与全 球主要的主题专家的对话总结得出。要了 解 更 多 信 息 ， 请 联 系 IBM 商业价值研究 院：iibvus.ibm 。 © Copyright IBM Corporation 2018 New Orchard Road Armonk, NY 10504 美国出品 2018 年 11 月 IBM 、IBM 徽标以及 ibm 是 International Business Machines Corp. 在 世 界 各 地 司 法 辖 区 的 注 册 商 标 。 其 他 产 品 和 服 务 名 称 可 能 是 IBM 或 其 他 公 司 的 注 册 商 标 。 Web 站点 ibm/legal/copytrade.shtml 上的 “Copyright and trademark information” 部 分 中 包 含 了 IBM 商标的最新列表。 本 文 档 为 自 最 初 公 布 日 期 起 的 最 新 版 本 ，IBM 可 随 时 对 其 进 行 更 改 。IBM 并 不 一 定 在 开 展 业 务 的 所 有 国 家 或 地 区提供所有产品或服务。 本 文 档 内的 信 息“按现状” 提 供， 不附 有 任 何种 类 （无论 明 示 还 是 默 示 ） 的 保 证 ， 包 括 不 附 有 关 于 适 销 性 、 适 用 于 某 种 特 定 用 途 的 任 何 保 证 以 及 非 侵 权 的 任 何 保 证 或 条 件。IBM 产品 根据其所属协议的条款和条件获得保证。 本 报 告 的 目 的 仅 为 提 供 通 用 指 南 。 它 并 不 旨 在 代 替 详 尽 的 研 究 或 专 业 判 断 依 据 。 由 于 使 用 本 出 版 物 对 任 何 组 织 或个人所造成的损失，IBM 概不负责。 本 报 告 中 使 用 的 数 据 可 能 源 自 第 三 方 ，IBM 并 不 独 立 核 实、验证 或 审 计 此 类 数 据 。 此 类 数 据 的 使 用 结 果 均 为“ 按 现状” 提 供 ，IBM 不 作 出 任 何 明 示 或 默 示 的 声 明 或 保 证 。 46020446CNZH-00 备 注和 参考 资料 1. Berman, Saul J., Peter J. Korsten and Anthony Marshall. “Digital reinvention in action.” IBM Institute for Business Value. May 2016. - 935.ibm/services/us/gbs/thoughtleadership/dra ction/ 2. Ibid. 3. Diamond, Sarah, Anthony Lipp, Nick Drury and Anthony Marshall. “Realizing tomorrow today: Digital Reinvention in banking.” IBM Institute for Business Value. October 2017. - 935.ibm/services/us/gbs/thoughtleadership/drbank ing/ 4. “Industry and customer banking journeys designed to meet your needs and wants.” IBM Banking Center of Excellence. 2017. ibm/ibm/clientcenter/barcelona/files/I BM_Banking_Center_of_Excellence_Offering_Catalog _2017.pdf 5. Diamond, Sarah, Anthony Lipp, Nick Drury and Anthony Marshall. “Realizing tomorrow today: Digital Reinvention in banking.” IBM Institute for Business Value. October 2017. -935.ibm/services/us/gbs/ thoughtleadership/drbanking/ 6. “Plotting the platform payoff: Insights from the Chief Executive Officer study.” IBM Institute for Business Value. May 2018. - 01.ibm/common/ssi/cgi- bin/ssialias?htmlfid=63015563USEN