2021-2022 开放银行数据保护与合规 研究报告目 录开 放 银 行 数 据 保 护 与 合 规 研 究 报 告.5一、背 景 与 目 标.5二、开 放 银 行 中 的 数 据 范 围 与 分 类.62.1.数 据 范 围.62.2.数 据 分 类.7三、开 放 银 行 中 相 关 数 据 主 体 的 权 利 与 义 务.1 03.1.客 户.1 03.2.银 行.1 13.3.第 三 方.1 23.4.技 术 信 息 转 接 机 构.1 2四、开 放 银 行 数 据 管 理 总 体 原 则.1 44.1.合 法 性 原 则.1 44.2.公 开 明 示 原 则.1 44.3.知 情 同 意 原 则.1 44.4.最 小 够 用 原 则.1 44.5.数 据 安 全 和 可 问 责 性 原 则.1 54.6.准 确 性 原 则.1 5五、开 放 银 行 中 的 数 据 收 集.1 55.1.数 据 收 集 的 合 规 性 要 求.1 55.2.数 据 收 集 阶 段 的 操 作 流 程 及 相 关 技 术 支 持 方 案.1 75.3.实 践 中 需 要 关 注 的 事 项.1 9六、开 放 银 行 中 的 数 据 共 享 使 用.2 06.1.数 据 共 享 使 用 的 合 规 性 要 求.2 06.2.数 据 共 享 使 用 中 的 操 作 流 程 及 相 关 技 术 支 持 方 案.2 16.3.实 践 中 需 要 关 注 的 事 项.2 3七、开 放 银 行 中 的 数 据 传 输.2 37.1.数 据 传 输 的 基 本 合 规 性 要 求.2 37.2.数 据 跨 境 传 输 的 特 殊 合 规 性 要 求.2 47.3.数 据 传 输 相 关 操 作 流 程 及 技 术 支 持 方 案.2 57.4.实 践 中 需 要 关 注 的 事 项.2 9八、开 放 银 行 中 的 数 据 存 储.2 98.1.数 据 存 储 的 合 规 性 要 求.2 92 0 2 1 开 放 银 行 数 据 保 护 与 合 规 研 究 报 告48.2.数 据 存 储 环 节 的 实 施 措 施 及 相 关 技 术 支 持 方 案.3 28.3.实 践 中 需 要 关 注 的 事 项.3 5九、其 他 事 项 或 建 议.3 5十、开 放 银 行 落 地 案 例.3 61 0.1.中 银 跨 境 e 商 通 跨 境 电 商 支 付 结 算 服 务.3 61 0.2.工 银 e 钱 包 智 能 的 线 上 零 售 业 务 综 合 解 决 方 案.3 71 0.3.合 作 方 H 5 服 务 接 入 中 国 银 行 场 景 生 态 建 设.3 8十 一、附 录.3 92 0 2 1 开 放 银 行 数 据 保 护 与 合 规 研 究 报 告5开 放 银 行 数 据 保 护 与 合 规 研 究 报 告一、背 景 与 目 标开 放 银 行（O p e n i n g B a n k）概 念，尚 无 行 业 共 识 的 定 义。中 国 互 联 网 金 融 协 会 认 为，开 放 银 行 是 商 业 银 行 数 字 化 转 型 的 重 要 组 成 部 分，强 调 以 用 户 为 中 心，以 A P I、S D K等 技 术 实 现 方 式 为 特 点，通 过 双 向 开 放 的 形 式 深 化 银 行 与 第 三 方 合 作 机 构 的 业 务 链 接和 合 作，将 金 融 服 务 能 力 与 客 户 生 活、生 产 场 景 深 度 融 合，从 而 优 化 资 源 配 置，提 升服 务 效 率，实 现 双 方 或 多 方 合 作 共 赢。1中 国 人 民 大 学 在 其 研 究 中 也 有 类 似 定 义，认 为开 放 银 行 是 一 种 银 行 向 第 三 方 开 放 数 据 和 服 务 的 模 式。2本 文 所 谓 的 开 放 银 行 指 银 行 通过 开 放 数 据 等 形 式 与 第 三 方 机 构 合 作，将 银 行 服 务 嵌 入 各 类 生 活 场 景 的 金 融 服 务。其主 旨 和 核 心 在 于 数 据 和 服 务 的 开 放 和 共 享。自 英 国 首 先 提 出 开 放 银 行 的 概 念 后，各 国 家/地 区 开 始 推 动 本 国/地 区 的 开 放 银 行 的 实 践和 监 管。2 0 1 5 年 1 1 月，欧 洲 议 会 和 欧 盟 理 事 会 发 布 了 支 付 服 务 指 令（P a y m e n ts e r v i c e s，P S D 2），要 求 欧 洲 经 济 区 内 各 国 银 行 必 须 在 2 0 1 8 年 1 月 1 3 日 之 前 将 客户 数 据 以 A P I 的 形 式 开 放 给 第 三 方 机 构。截 至 2 0 2 0 年 1 2 月，英 国 共 有 2 9 4 个 受 监管 的 供 应 商 包 括 金 融 科 技 公 司 加 入 开 放 银 行 的 生 态 系 统，A P I 调 用 量 从 2 0 1 8 年 的6 6 8 0 万 增 加 到 2 0 2 0 年 的 近 6 0 亿。3新 加 坡 于中 国 的 开 放 银 行 主 要 由 市 场 驱 动，各 商 业 银 行 充 分 结 合 自 身 特 点，都 在 不 断 推 进 和 尝试 开 放 银 行。2 0 1 2 年 中 国 银 行 推 出 首 个 开 放 平 台，2 0 1 5 年 工 行 A P I 开 放 平 台 上 线，2 0 1 8 年 浦 发 银 行 推 出 无 边 界 A P I B a n k，建 设 银 行、招 商 银 行、农 业 银 行、平 安 银 行等 纷 纷 推 出 开 放 银 行 平 台。目 前 各 开 放 银 行 发 展 趋 势 可 以 概 括 为 借 助 金 融 科 技 手 段 努力 将 自 身 产 品 嵌 入 各 类 场 景 以 拓 宽 业 务 渠 道。4随 着 中 国 开 放 银 行 实 践 的 不 断 深 入，中 国 也 在 加 紧 制 定 规 范 以 求 在 保 证 数 据 和 信 息 安全 的 同 时 促 进 开 放 银 行 的 发 展。2 0 1 9 年 央 行 印 发 了 金 融 科 技（F i n T e c h）发 展 规 划（2 0 1 9-2 0 2 1 年）。2 0 2 0 年 2 月，央 行 进 一 步 发 布 了 商 业 银 行 应 用 程 序 接 口 安全 管 理 规 范 和 个 人 金 融 信 息 保 护 技 术 规 范。随 着 数 据 安 全 法 以 及 个 人 信 息 保 护 法 的 出 台，我 国 对 于 数 据 安 全 的 监 管 力 度进 一 步 加 大。数 据 的 可 复 制 性 和 极 低 的 边 际 成 本 意 味 着 一 旦 发 生 数 据 安 全 事 故，个 人隐 私 受 到 严 重 侵 害，银 行 的 数 据 资 产 的 价 值 也 会 极 大 缩 水、数 据 掌 控 能 力 下 降，国 家金 融 安 全 和 信 息 安 全 也 将 面 临 威 胁。因 此，数 据 安 全 不 仅 是 监 管 机 构 的 监 管 重 点，也是 关 系 到 银 行 的 客 户、银 行 本 身 以 及 国 家 利 益 的 关 键 问 题。1中 国 互 联 网 金 融 协 会：2 0 1 9 开 放 银 行 发 展 研 究 报 告，第 6 页。2中 国 人 民 大 学 金 融 科 技 研 究 所，中 国 人 民 大 学 国 际 货 币 研 究 所，中 国 人 民 大 学 银 行 业 研 究 中心：开 放 银 行 全 球 发 展 报 告，第 7 页。3 从“开 放 银 行”走 向“开 放 金 融”，h t t p s:/w w w.c e b n e t.c o m.c n/2 0 2 1 0 2 2 0/1 0 2 7 2 9 8 5 3.h t m l，2 0 2 1 年 9 月 访 问4 中 国 开 放 银 行 白 皮 书 2 0 2 1 h t t p s:/p d f.b c g p u b l i c a t i o n s.c n/p d f s/1 3 5.p d f2 0 2 1 开 放 银 行 数 据 保 护 与 合 规 研 究 报 告6本 研 究 报 告 的 主 要 目 的 是 梳 理 开 放 银 行 场 景 中 相 关 的 数 据 合 规 性 要 求，探 索 发 布 一 系列 符 合 安 全 监 管 要 求 的 开 放 银 行 数 据 处 理 策 略 和 规 则，促 进 开 放 银 行 生 态 建 设，实 现银 行 关 键 数 据 资 产 的 安 全 共 享 与 利 用。二、开 放 银 行 中 的 数 据 范 围 与 分 类2.1.数 据 范 围本 研 究 报 告 所 研 究 的 数 据 是 在 开 放 银 行 场 景 中 由 金 融 机 构 收 集 和 使 用 的 各 类 信 息 数 据。开 放 银 行 信 息 数 据 主 要 来 自 个 人 和 企 业5。根 据 数 据 来 源 主 体 性 质 的 不 同，可 以 分 为 个人 信 息 与 企 业 信 息。（1）个 人 信 息个 人 信 息 是 以 电 子 或 者 其 他 方 式 记 录 的 与 已 识 别 或 者 可 识 别 的 自 然 人 有 关 的 各 种 信 息，不 包 括 匿 名 化 处 理 后 的 信 息。6包 括 但 不 限 于 自 然 人 的 姓 名、出 生 日 期、身 份 证 件 号 码、个 人 生 物 识 别 信 息、住 址、电 话 号 码 等。其 中，个 人 金 融 信 息 是 金 融 业 机 构 通 过 提 供 金 融 产 品 和 服 务 或 者 其 他 渠 道 获 取、加 工和 保 存 的 个 人 信 息。包 括 账 户 信 息、鉴 别 信 息、金 融 交 易 信 息、个 人 身 份 信 息、财 产信 息、借 贷 信 息 及 其 他 反 映 特 定 个 人 某 些 情 况 的 信 息7。（2）企 业 信 息企 业 信 息 是 企 业 在 从 事 生 产 经 营 活 动 过 程 中 形 成 的 信 息，以 及 政 府 部 门 在 履 行 职 责 过程 中 产 生 的 能 够 反 映 企 业 状 况 的 信 息 等。企 业 信 息 可 分 为 企 业 公 示 信 息 与 非 公 示 信 息。企 业 信 息 公 示 暂 行 条 例 8中 对 企 业 需要 公 示 的 信 息 进 行 了 详 细 的 列 举，包 括：1）企 业 基 本 信 息：企 业 注 册 登 记、备 案 信 息；企 业 通 信 地 址、邮 政 编 码、联 系 电 话、电 子 邮 箱 等 信 息。2）行 政 许 可 和 行 政 处 罚 信 息：行 政 许 可 取 得、变 更、延 续 信 息；行 政 处 罚 信 息。3）企 业 经 营 信 息：动 产 抵 押 登 记 信息；股 权 出 质 登 记 信 息；知 识 产 权 出 质 登 记 信 息；企 业 开 业、歇 业、清 算 等 存 续 状 态信 息；有 限 责 任 公 司 股 东 股 权 转 让 等 股 权 变 更 信 息；企 业 网 站 以 及 从 事 网 络 经 营 的 网店 的 名 称、网 址 等 信 息。4）其 他 依 法 应 当 公 示 的 信 息。除 上 述 依 法 应 当 公 示 的 信 息 外，企 业 对 法 律 法 规 未 做 硬 性 要 求 的 企 业 信 息 可 以 选 择 不公 示。对 于 企 业 的 商 业 秘 密，企 业 还 应 采 取 适 当 的 保 密 措 施 进 行 保 护。具 体 到 金 融 领 域，金 融 安 全 数 据 安 全 分 级 指 南 中 将 企 业 信 息 分 为 基 本 信 息，身 份鉴 别 信 息，资 讯 信 息，关 系 信 息，行 为 信 息，标 签 信 息 五 类。同 时，金 融 安 全 数 据安 全 分 级 指 南 还 根 据 数 据 安 全 性 遭 到 破 坏 后 产 生 影 响 的 大 小，将 上 述 信 息 的 数 据 安全 级 别 从 高 到 低 分 成 了 5 级、4 级、3 级、2 级、1 级。表 1 企 业 信 息 定 级 参 考 表信 息 类 别 信 息 子 类 最 低 安 全 级 别 参 考5此 处 的 企 业 指 的 是 银 行 的 企 业 客 户，是 信 息 来 源 主 体。6 个 人 信 息 保 护 法 第 4 条，全 国 人 大 常 委 会，2 0 2 1 年 8 月 2 0 日 颁 布，将 于 2 0 2 1 年 1 1月 1 日 生 效）。7 个 人 金 融 信 息 保 护 技 术 规 范 第 3.2 条，人 民 银 行，2 0 2 0 年 2 月 1 3 日 发 布 并 实 施。8 企 业 信 息 公 示 暂 行 条 例 第 6、9、1 0 条，国 务 院，2 0 1 4 年 1 0 月 1 日 生 效。2 0 2 1 开 放 银 行 数 据 保 护 与 合 规 研 究 报 告7基 本 信 息基 本 概 况 1股 东 信 息 2管 理 层 信 息 3联 系 信 息 2财 务 信 息 2身 份 鉴 别 信 息 传 统 鉴 别 信 息 4资 讯 信 息信 贷 信 息 3司 法 信 息 2税 务 信 息 2工 商 信 息 1关 系 信 息单 位 间 关 系 信 息 2公 私 间 关 系 信 息 2行 为 信 息 行 为 信 息 2标 签 信 息基 础 标 签 信 息 2关 系 标 签 信 息 2签 约 标 签 信 息 2交 易 类 标 签 信 息 2行 为 标 签 信 息 2营 销 标 签 信 息 2风 险 标 签 信 息 2价 值 标 签 信 息 2我 国 现 行 法 律 法 规 较 为 重 视 对 个 人 信 息 的 保 护，陆 续 出 台 了 个 人 金 融 信 息 保 护 技 术规 范、个 人 信 息 保 护 法 等 相 关 规 定，而 对 企 业 信 息 的 规 定 相 对 较 少。因 此 本 研究 报 告 将 重 点 探 讨 开 放 银 行 业 务 落 地 中 个 人 信 息 数 据 的 保 护 问 题，同 时 也 包 括 企 业 信息 数 据 的 保 护 问 题。2.2.数 据 分 类为 更 清 晰 地 了 解 开 放 银 行 业 务 过 程 中 所 涉 及 的 数 据，进 一 步 明 确 数 据 保 护 对 象，从 而有 的 放 矢 的 实 施 数 据 安 全 管 理，可 以 结 合 相 关 数 据 规 范 及 实 践 对 开 放 银 行 场 景 中 的 数据 进 行 分 类 分 析。就 个 人 信 息 来 说，可 以 分 为 敏 感 信 息 和 非 敏 感 信 息。敏 感 信 息 指 的 是 一 旦 泄 露 或 者 非法 使 用，容 易 导 致 自 然 人 的 人 格 尊 严 受 到 侵 害 或 者 人 身、财 产 安 全 受 到 危 害 的 个 人 信息，包 括 生 物 识 别、宗 教 信 仰、特 定 身 份、医 疗 健 康、金 融 账 户、行 踪 轨 迹 等 信 息，以 及 不 满 十 四 周 岁 未 成 年 人 的 个 人 信 息。9上 述 范 围 以 外 的 信 息 为 非 敏 感 信 息。就 个 人 金 融 信 息 来 说，可 以 根 据 信 息 遭 到 未 经 授 权 的 查 看 或 未 经 授 权 的 变 更 后 所 产 生的 影 响 和 危 害，按 敏 感 程 度 从 低 到 高 分 为 C 1、C 2、C 3 三 个 类 别1 0。区 别 各 类 信 息 的标 准 及 相 应 示 例 如 下 表 所 示：表 2 个 人 金 融 信 息 敏 感 程 度 分 类 表9 个 人 信 息 保 护 法 第 2 8 条，全 国 人 大 常 委 会，2 0 2 1 年 8 月 2 0 日 颁 布，将 于 2 0 2 1 年1 1 月 1 日 施 行。个 人 信 息 安 全 规 范 第 3.2 条，国 家 市 场 监 督 管 理 总 局、国 家 标 准 化 管 理委 员 会，2 0 2 0 年 3 月 6 日 发 布，2 0 2 0 年 1 0 月 1 日 实 施。1 0 个 人 金 融 信 息 保 护 技 术 规 范 第 4.2 条，人 民 银 行，2 0 2 0 年 2 月 1 3 日 发 布 并 实 施。2 0 2 1 开 放 银 行 数 据 保 护 与 合 规 研 究 报 告8类 别 标 准 示 例C 1金 融 机 构 内 部 的 信息 资 产（机 构 内 部使 用 的 个 人 金 融 信息）账 户 开 立 时 间、开 户 机 构。基 于 账 户 信 息 产 生 的 支 付 标 记 信 息。C 2 和 C 3 类 别 信 息 中 未 包 含 的 其 他 个 人 金 融 信 息。C 2可 识 别 特 定 个 人 金融 主 体 身 份 和 金 融状 况 的 信 息，以 及用 于 金 融 产 品 和 服务 的 关 键 信 息 支 付 账 号 及 其 等 效 信 息，如 支 付 账 号、证 件 类 识 别 标识 与 证 件 信 息（身 份 证、护 照 等）、手 机 号 码。账 户（包 括 但 不 限 于 支 付 账 号、证 券 账 户、保 险 账户）登 录 的 用 户 名。用 户 鉴 别 辅 助 信 息，如 动 态 口 令、短 信 验 证 码、密 码提 示 问 题 答 案、动 态 声 纹 密 码；若 用 户 鉴 别 辅 助 信 息与 账 号 结 合 使 用 可 直 接 完 成 用 户 鉴 别，则 属 于 C 3 类别 信 息。直 接 反 映 个 人 金 融 信 息 主 体 金 融 状 况 的 信 息，如 个 人财 产 信 息（包 括 网 络 支 付 账 号 余 额）、借 贷 信 息。用 于 金 融 产 品 与 服 务 的 关 键 信 息，如 交 易 信 息（如 交易 指 令、交 易 流 水、证 券 委 托、保 险 理 赔）等。用 于 履 行 了 解 你 的 客 户（K Y C）要 求，以 及 按 行 业 主管 部 门 存 证、保 全 等 需 要，在 提 供 产 品 和 服 务 过 程 中收 集 的 个 人 金 融 信 息 主 体 照 片、音 视 频 等 影 像 信 息。其 他 能 够 识 别 出 特 定 主 体 的 信 息，如 家 庭 地 址 等。C 3 用 户 鉴 别 信 息 银 行 卡 磁 道 数 据（或 芯 片 等 效 信 息）、卡 片 验 证 码（C V N 和 C V N 2）、卡 片 有 效 期、银 行 卡 密 码、网络 支 付 交 易 密 码。账 户（包 括 但 不 限 于 支 付 账 号、证 券 账 户、保 险 账户）登 录 密 码、交 易 密 码、查 询 密 码。用 于 用 户 鉴 别 的 个 人 生 物 识 别 信 息。从 数 据 安 全 的 角 度，根 据 影 响 对 象 和 影 响 程 度，将 数 据 分 为 1-5 级1 1。表 3 数 据 安 全 定 级 规 则 参 考 表最 低 安 全级 别 参 考数 据 定 级 要 素 数 据 一 般 特 征影 响 对 象 影 响 程 度5国 家 安 全 严 重 损 害/一 般 损 害/轻 微 损 害 重 要 数 据，通 常 主 要 用 于 金 融 行 业 大 型 或特 大 型 机 构、金 融 交 易 过 程 中 重 要 核 心 节点 类 机 构 中 的 关 键 业 务 使 用，一 般 针 对 特定 人 员 公 开，且 仅 为 必 须 知 悉 的 对 象 访 问或 使 用；数 据 安 全 性 遭 到 破 坏 后，对 国 家 安 全 造成 影 响，或 对 公 众 权 益 造 成 严 重 影 响。5公 众 权 益 严 重 损 害4 公 众 权 益 一 般 损 害 数 据 通 常 主 要 用 于 金 融 业 大 型 或 特 大 型 机构、金 融 交 易 过 程 中 重 要 核 心 节 点 类 机 构的 重 要 业 务 使 用，一 般 针 对 特 定 人 员 公开，且 仅 为 必 须 知 悉 的 对 象 访 问 或 使 用；个 人 金 融 信 息 中 的 C 3 类 信 息；4 个 人 隐 私 严 重 损 害4企 业 合 法 权 益 严 重 损 害1 1 金 融 安 全 数 据 安 全 分 级 指 南 第 5.3.2 条，人 民 银 行，2 0 2 0 年 9 月 2 3 日 发 布 并 实 施。2 0 2 1 开 放 银 行 数 据 保 护 与 合 规 研 究 报 告9 数 据 安 全 性 遭 到 破 坏 后，对 公 众 权 益 造成 一 般 影 响，或 对 个 人 隐 私 或 企 业 合 法 权益 造 成 严 重 影 响，但 不 影 响 国 家 安 全。3 公 众 权 益 轻 微 损 害 数 据 用 于 金 融 业 机 构 关 键 或 重 要 业 务 使用，一 般 针 对 特 定 人 员 公 开，且 仅 为 必 须知 悉 的 对 象 访 问 或 使 用；个 人 金 融 信 息 中 的 C 2 类 信 息；数 据 的 安 全 性 遭 到 破 坏 后，对 公 众 权 益造 成 轻 微 影 响，或 对 个 人 隐 私 或 企 业 合 法权 益 造 成 一 般 影 响，但 不 影 响 国 家 安 全。3 个 人 隐 私 一 般 损 害3企 业 合 法 权 益 一 般 损 害2 个 人 隐 私 轻 微 损 害 数 据 用 于 金 融 业 机 构 一 般 业 务 使 用，一 般针 对 受 限 对 象 公 开，通 常 为 内 部 管 理 且 不宜 广 泛 公 开 的 数 据；个 人 金 融 信 息 中 的 C 1 类 信 息；数 据 的 安 全 性 遭 到 破 坏 后，对 个 人 隐 私 或对 企 业 合 法 权 益 造 成 轻 微 影 响，但 不 影 响国 家 安 全、公 众 权 益。2企 业 合 法 权 益 轻 微 损 害1 国 家 安 全 无 损 害 数 据 一 般 可 被 公 开 或 可 被 公 众 获 知、使用；个 人 金 融 信 息 主 体 主 动 公 开 的 信 息；数 据 的 安 全 性 遭 到 破 坏 后，可 能 对 个 人 隐私 或 企 业 合 法 权 益 造 成 影 响，或 仅 造 成 微弱 影 响 但 不 影 响 国 家 安 全、公 众 权 益。1 公 众 权 益 无 损 害1 个 人 隐 私 无 损 害1企 业 合 法 权 益 无 损 害除 了 上 述 主 要 分 类 方 式，实 践 中，也 有 银 行 根 据 采 集 方 式 不 同，将 数 据 分 为 直 接 数 据和 间 接 数 据。直 接 数 据 指 由 金 融 信 息 主 体 主 动 提 供、通 过 与 金 融 信 息 主 体 交 互 或 记 录金 融 信 息 主 体 行 为 等 收 集 到 的 数 据。间 接 数 据 则 是 指 通 过 共 享、转 让、搜 集 公 开 信 息等 间 接 获 取 金 融 信 息 的 行 为 搜 集 到 的 数 据，具 体 请 见 5.1.3 收 集 方 式。此 外，目 前 开 放 银 行 实 践 中，主 要 的 数 据 使 用 场 景 大 致 可 分 为 如 下 四 类：（1）“政 务+银 行”，由 政 府 主 导 开 放 电 子 政 务 数 据 资 源，银 行 利 用 政 务 数 据 提 升金 融 服 务 水 平，提 供 普 惠 金 融 服 务，推 动 数 字 政 府 的 建 设。例 如，某 银 行 与 某 地 交 警合 作 开 发 交 通 罚 款 缴 费 工 具，提 供 认 证、资 金 结 算 等 服 务。（2）“银 行 组 织、联 盟、协 会 或 银 行+银 行”，在 银 行 联 盟、行 业 协 会 或 银 行 之 间开 展 数 据 合 作。例 如，多 家 银 行 将 接 口 接 入 统 一 的 开 放 银 行 平 台，进 行 数 据 共 享。（3）“企 业+银 行”，企 业 和 银 行 之 间 进 行 数 据 合 作，银 行 利 用 企 业 的 社 交、消 费、生 活 等 行 为 数 据 为 金 融 服 务 提 质 增 效；企 业 利 用 银 行 资 金 渠 道 拓 展 业 务 领 域，双 方 相互 促 进 各 自 业 务 发 展。例 如，某 银 行 向 停 车 场 和 地 铁 提 供 商 户 运 营、账 户 管 理、资 金结 算、网 络 融 资 等 服 务。除 此 之 外，企 业 还 可 以 将 开 放 银 行 的 服 务 纳 入 企 业 管 理 和 商业 运 营。例 如，某 银 行 为 企 业 提 供 员 工 工 资 结 算、投 资 理 财、网 络 融 资 等 服 务。（4）“社 会 服 务+银 行”，银 行 利 用 医 疗、教 育 等 社 会 服 务 行 业 进 一 步 开 放 数 据，将 开 放 银 行 嵌 入 社 会 的 各 个 领 域，帮 助 行 业 从 业 者 获 得 一 站 式 的 支 付 解 决 方 案。例 如，某 银 行 与 医 院 合 作，为 医 院 提 供 对 公 综 合 金 融 服 务，提 供 包 括 身 份 认 证、费 用 收 缴、资 金 结 算 等 多 种 服 务。2 0 2 1 开 放 银 行 数 据 保 护 与 合 规 研 究 报 告1 0三、开 放 银 行 中 相 关 数 据 主 体 的 权 利 与 义 务开 放 银 行 生 态 圈 中 涉 及 作 为 数 据 主 体 的 客 户、银 行、第 三 方、技 术 信 息 转 接 机 构 等 各方 参 与 者，本 部 分 将 就 开 放 银 行 运 行 过 程 中 涉 及 的 不 同 主 体 的 权 利 和 义 务 进 行 分 析。3.1.客 户银 行 的 客 户 包 括 个 人 客 户 和 企 业 客 户，作 为 数 据 主 体，均 为 数 据 的 产 生 者。（1）权 利个 人 客 户 即 金 融 信 息 标 识 的 自 然 人1 2，根 据 个 人 信 息 保 护 法，个 人 拥 有 的 权 利 包 括：1）知 情 权：个 人 有 权 了 解 信 息 处 理 的 目 的、范 围、过 程 等 内 容。2）决 定 权：个 人 有权 决 定 如 何 处 理 自 己 的 信 息。3）限 制 和 拒 绝 权：个 人 有 权 限 制 或 拒 绝 信 息 处 理 者 对 其信 息 进 行 处 理。4）查 阅 和 复 制 权：个 人 有 权 查 阅 和 复 制 保 存 在 信 息 处 理 者 一 方 的 信 息，信 息 处 理 者 应 当 如 实 提 供。5）可 携 带 权：个 人 有 权 将 个 人 信 息 转 移 至 其 指 定 的 其 他 个人 信 息 处 理 者，信 息 处 理 者 应 当 提 供 转 移 途 径。6）更 正 权：个 人 发 现 其 个 人 信 息 不 准确 或 者 不 完 整 的，有 权 请 求 个 人 信 息 处 理 者 更 正、补 充。信 息 处 理 者 核 实 信 息 后 应 及时 更 正。7）删 除 权：在 处 理 目 的 已 实 现、个 人 撤 回 同 意 等 情 况 下，个 人 可 以 要 求 信 息处 理 者 删 除 数 据 等。由 于 企 业 数 据 的 构 成 中 包 含 大 量 的 个 人 数 据，因 此 企 业 数 据 的 权 利 问 题 相 对 复 杂1 3，目前 学 界 还 存 在 一 定 分 歧，尚 未 有 定 论。实 践 中，企 业 数 据 的 权 利 被 侵 犯 时，企 业 常 常倾 向 应 用 不 正 当 竞 争 法 的 方 法，诉 诸 于 法 律 途 径 解 决 问 题。1 4在 实 践 中，开 放 银 行 业 务 涉 及 的 企 业 数 据 主 要 来 自 企 业 本 身，如 企 业 交 易 明 细 等。这种 情 况 下，可 以 认 为 企 业 作 为 数 据 的 产 生 者 应 享 有 和 个 人 同 样 的 权 利，即 知 情 权、决定 权、限 制 和 拒 绝 权、可 携 带 权、更 正 权、删 除 权 等 相 关 的 权 利。当 然，数 据 主 体 享 有 的 权 利 并 非 绝 对 的，与 国 家 安 全、国 防 安 全 直 接 相 关 的、和 与 公共 安 全、公 共 卫 生、重 大 公 共 利 益 直 接 相 关 的 个 人 金 融 信 息 的 共 享、转 让、公 开 披 露无 需 征 得 个 人 信 息 主 体 的 授 权 同 意。1 5（2）义 务根 据 民 法 典 诚 实 信 用 原 则，数 据 主 体 理 应 提 供 真 实 数 据。关 于 个 人 作 为 数 据 主 体 的 义 务，反 洗 钱 法 及 相 关 规 章 明 确 规 定，“金 融 机 构 应 当建 立 健 全 和 执 行 客 户 身 份 识 别 制 度，遵 循 了 解 你 的 客 户 原 则，了 解 客 户 及 其 交 易目 的 和 交 易 性 质，了 解 实 际 控 制 客 户 的 自 然 人 和 交 易 的 实 际 受 益 人”，但 相 应 的，我国 法 律 未 规 定 个 人 在 办 理 金 融 业 务 时，必 须 向 银 行 如 实 提 供 真 实 有 效 的 身 份 信 息 以 及开 户 和 交 易 的 目 的、资 金 的 来 源 和 用 途 等 信 息，也 未 规 定 个 人 必 须 如 实 向 金 融 机 构 告知 账 户 或 交 易 的 受 益 所 有 人。1 6尽 管 如 此，个 人 不 提 供 真 实 数 据 应 承 担 不 利 后 果，例 如，1 2 个 人 金 融 信 息 保 护 技 术 规 范 第 3.4 条，人 民 银 行，2 0 2 0 年 2 月 1 3 日 发 布 并 生 效。1 3时 明 涛:大 数 据 时 代 企 业 数 据 权 利 保 护 的 困 境 与 突 破，h t t p:/w w w.c i c j c.c o m.c n/z h/n o d e/1 2 6 7 2，2 0 2 1 年 3 月 2 1 日。1 4 企 业 数 据 权 利 研 讨 会 综 述，h t t p:/l a w.u i b e.e d u.c n/x w z x/x y x w/9 1 6 7 6.h t m，2 0 2 1 年 9月 访 问。1 5 个 人 金 融 信 息 技 术 保 护 规 范 第 7.1.3 条，人 民 银 行，2 0 2 0 年 2 月 1 3 日 发 布 并 生 效。1 6刘 宏 华，叶 庆 国，吴 卫 锋：我 国 个 人 反 洗 钱 义 务 立 法 思 考，中 国 金 融，2 0 2 0 年 第 1 6期。2 0 2 1 开 放 银 行 数 据 保 护 与 合 规 研 究 报 告1 1 网 络 安 全 法 第 二 十 四 条 规 定，网 络 运 营 者 为 用 户 办 理 网 络 接 入、域 名 注 册 服 务，办 理 固 定 电 话、移 动 电 话 等 入 网 手 续，或 者 为 用 户 提 供 信 息 发 布、即 时 通 讯 等 服 务，在 与 用 户 签 订 协 议 或 者 确 认 提 供 服 务 时，应 当 要 求 用 户 提 供 真 实 身 份 信 息。用 户 不 提供 真 实 身 份 信 息 的，网 络 运 营 者 不 得 为 其 提 供 相 关 服 务。1 7再 如，保 险 法 第 三 十 二条 规 定，投 保 人 申 报 的 被 保 险 人 年 龄 不 真 实，并 且 其 真 实 年 龄 不 符 合 合 同 约 定 的 年 龄限 制 的，保 险 人 可 以 解 除 合 同。1 8关 于 企 业 作 为 数 据 主 体 的 义 务，虽 然 我 国 法 律 尚 未 明 确 规 定 企 业 作 为 数 据 主 体 在 办 理金 融 业 务 时 如 实 提 供 信 息 的 义 务，但 诚 实 信 用 是 民 事 主 体 从 事 经 济 活 动 的 基 本 准 则，同 时，法 律 在 其 他 部 门 法 中 也 有 明 确 规 定，例 如，电 子 商 务 法 第 二 十 七 条 规 定，电 子 商 务 平 台 应 当 要 求 平 台 内 经 营 者 提 交 真 实 信 息，进 行 核 验、登 记，并 定 期 更 新。因 此，尽 管 尚 无 金 融 特 别 法 明 文 规 定 个 人 或 企 业 必 须 提 交 真 实 信 息，但 个 人 或 企 业 在办 理 金 融 业 务 时 也 应 遵 循 诚 实 信 用 原 则，保 证 信 息 的 真 实 性，否 则 将 承 担 不 利 后 果。3.2.银 行银 行 是 个 人 金 融 信 息 的 控 制 者，是 有 权 决 定 个 人 金 融 信 息 处 理 目 的、方 式 等 的 机 构1 9。（1）权 利银 行 可 以 依 法 收 集、处 理、展 示、披 露、共 享 个 人 信 息。可 以 对 使 用 其 数 据 的 第 三 方合 作 者 进 行 事 前 及 事 后 监 督，如 设 立 准 入 门 槛、评 估 安 全 能 力、停 止 开 放、降 低 合 作等 级 等。（2）义 务根 据 网 络 安 全 法、个 人 信 息 保 护 法 以 及 相 关 行 业 标 准 的 要 求，银 行 处 理 信 息数 据 时 应 当 履 行 以 下 义 务：1）确 保 数 据 处 理 安 全 的 义 务：根 据 信 息 处 理 目 的、处 理 方式、信 息 的 种 类 以 及 对 数 据 主 体 权 益 的 影 响、可 能 存 在 的 安 全 风 险 等，采 取 相 应 措 施保 障 数 据 安 全；2）合 规 审 计 义 务：银 行 应 当 定 期 对 其 处 理 个 人 信 息 的 合 规 情 况 进 行 审计；3）评 估 和 记 录 义 务：对 于 敏 感 信 息、委 托 他 人 处 理 的 信 息、向 第 三 方 提 供 的 信 息、向 境 外 提 供 的 信 息 等，银 行 应 当 事 前 进 行 信 息 处 理 影 响 的 评 估，并 对 处 理 情 况 进 行 记录；4）补 救 和 报 告 义 务：在 发 生 数 据 泄 露 时，要 采 取 及 时 有 效 的 补 救 措 施 并 及 时 上 报泄 漏 事 件；5）关 键 信 息 基 础 设 施 运 营 者 义 务：根 据 关 键 信 息 基 础 设 施 确 定 指 南（试行），若 银 行 的 设 施 和 系 统 被 监 管 机 构 认 定 为 关 键 信 息 基 础 设 施，应 履 行 如 建 设 网络 安 全 机 制、设 置 专 门 的 安 全 管 理 机 构、进 行 风 险 评 估 等 义 务。值 得 特 别 注 意 的 是，作 为 个 人 信 息 的 收 集 者、处 理 者 和 控 制 者，处 理 个 人 信 息 侵 害 个人 信 息 权 益 造 成 损 害，银 行 不 能 证 明 自 己 没 有 过 错 的，应 当 承 担 损 害 赔 偿 等 侵 权 责 任。这 意 味 着 一 旦 发 生 个 人 信 息 泄 露 事 件，银 行 需 承 担 举 证 责 任，即 使 没 有 过 错，但 不 能举 证 证 明 的 仍 旧 可 能 面 临 承 担 损 害 赔 偿 等 侵 权 责 任 的 风 险2 0。1 7 网 络 安 全 法 第 2 4 条，全 国 人 民 代 表 大 会 常 务 委 员 会，2 0 1 6 年 1 1 月 7 日 发 布，2 0 1 7年 6 月 1 日 生 效。1 8 保 险 法 第 3 2 条，全 国 人 民 代 表 大 会 常 务 委 员 会，2 0 1 5 年 4 月 2 4 日 发 布 并 生 效。1 9 个 人 金 融 信 息 保 护 技 术 规 范，第