2021-2022隐私计算推动金融业数据生态建设 研究报告前 言“ 百 年 变 局 ， 大 道 不 孤 。 ” 习 近 平 总 书 记 多 次 作 出 重 要论 述 ， 当 前 我 国 处 于 近 代 以 来 最 好 的 发 展 时 期 ， 世 界 处 于 百年 未 有 之 大 变 局 ， 两 者 同 步 交 织 ， 相 互 激 荡 。 中 国 是 经 济 全球 化 的 受 益 者 ， 更 是 贡 献 者 。 如 今 百 年 变 局 和 世 纪 疫 情 叠 加 ，国 际 和 地 区 形 势 复 杂 深 刻 演 变 ， 信 息 技 术 和 人 类 生 产 生 活 交汇 融 合 ， 对 经 济 发 展 、 社 会 治 理 、 国 家 管 理 、 人 民 生 活 产 生重 大 影 响 。“ 欲 粟 者 务 时 ， 欲 治 者 因 势 。 ” 随 着 大 数 据 、 物 联 网 、人 工 智 能 、 云 计 算 等 新 兴 技 术 的 不 断 发 展 ， 数 字 经 济 站 上 世界 经 济 发 展 的 主 舞 台 ， 我 国 从 全 球 数 字 经 济 跟 跑 者 变 为 领 跑者 。 党 的 十 九 届 四 中 全 会 将 数 据 列 为 新 的 生 产 要 素 ， 为 金 融加 快 数 字 化 转 型 带 来 新 的 机 遇 。 金 融 业 作 为 数 据 密 集 型 行 业和 创 新 先 行 者 ， 势 必 成 为 国 家 数 据 要 素 市 场 化 的 最 佳 实 践 阵地 。 “ 天 下 一 家 ， 万 物 互 联 。 ” 随 着 数 据 安 全 法 个 人 信息 保 护 法 相 继 颁 布 实 施 ， “ 如 何 实 现 数 据 开 发 利 用 与 安 全保 护 、 如 何 建 设 安 全 金 融 数 据 生 态 ” 是 新 时 代 赋 予 我 们 的 新命 题 ， 也 是 金 融 行 业 亟 待 解 决 的 共 性 问 题 。 为 此 ， 中 国 工 商银 行 金 融 科 技 研 究 院 协 同 华 控 清 交 编 写 隐 私 计 算 推 动 金 融业 数 据 生 态 建 设 白 皮 书 ， 紧 密 落 实 国 家 战 略 ， 结 合 工 商 银行 实 践 经 验 ， 探 索 如 何 基 于 隐 私 计 算 技 术 建 设 数 据 生 态 基 础设 施 ， 打 造 行 业 全 新 安 全 的 数 据 生 态 ， 以 期 为 业 界 同 仁 提 供有 益 参 考 。“ 适 变 谋 新 ， 行 稳 致 远 。 ” 数 字 经 济 大 潮 浩 荡 ， 大 数 据技 术 发 展 日 新 月 异 ， 金 融 业 生 态 建 设 非 朝 夕 之 功 ， 既 要 顺 应数 字 经 济 转 型 之 “ 天 时 ” ， 又 要 结 合 我 国 金 融 行 业 发 展 之 “ 地利 ” ， 更 要 凝 聚 各 方 互 联 互 通 之 “ 人 和 ” 。 这 既 是 挑 战 ， 也 是机 遇 。 作 为 新 时 代 金 融 业 的 践 行 者 ， 唯 有 凝 聚 共 识 ， 把 握 机遇 ， 铭 记 使 命 担 当 ， 才 能 乘 风 破 浪 ， “ 蹄 疾 而 步 稳 ， 勇 毅 而笃 行 ” 。本 书 参 考 案 例 大 都 取 自 工 商 银 行 、 华 控 清 交 自 身 实 践 ，囿 于 时 间 和 经 验 ， 难 免 思 虑 不 周 。 抛 砖 引 玉 ， 恳 请 专 家 、 同仁 斧 正 。目 录一 、 数 据 要 素 全 面 流 通 ， 赋 能 金 融 生 态 建 设 .1（ 一 ） 谋 篇 ： 数 字 经 济 战 略 布 局 ， 金 融 行 业 因 势 转 型 . 11.国 家 推 出 数 据 要 素 战 略 ， 打 造 数 字 经 济 优 势 .12.科 技 创 新 推 动 数 据 融 合 ， 数 据 要 素 全 面 流 通 .3（ 二 ） 驱 动 ： 数 据 流 通 需 求 迫 切 ， 隐 私 计 算 蓬 勃 发 展 . 41.传 统 隐 私 保 护 技 术 潜 藏 安 全 隐 患 .52.新 兴 隐 私 计 算 技 术 破 解 流 通 难 题 .5（ 三 ） 破 局 ： 金 融 业 先 行 试 水 ， 开 启 数 据 生 态 新 篇 章 . 71.隐 私 计 算 顶 层 设 计 ， 相 关 探 索 领 先 国 际 .82.金 融 科 技 全 栈 赋 能 ， 数 据 生 态 先 行 示 范 .11二 、 隐 私 计 算 有 机 组 合 ， 夯 实 生 态 建 设 基 础 .13（ 一 ） 多 主 体 协 同 发 力 ， 共 建 金 融 数 据 生 态 . 131.数 据 方 提 供 数 据 计 算 价 值 .132.算 法 方 赋 能 数 据 金 融 价 值 .143.计 算 方 提 供 密 文 算 力 服 务 .144.调 度 方 确 保 任 务 高 效 执 行 .145.监 管 方 保 障 他 人 利 益 无 损 .156.使 用 方 享 受 数 据 应 用 成 果 .15（ 二 ） 技 术 方 法 差 异 化 ， 赋 能 数 据 生 态 安 全 . 151.基 于 密 码 学 的 隐 私 计 算 方 法 .162.基 于 统 计 学 的 隐 私 计 算 方 法 .173.基 于 硬 件 安 全 的 隐 私 计 算 方 法 .184.其 它 传 统 技 术 .19（ 三 ） 多 技 术 有 机 组 合 ， 构 建 多 样 生 态 平 台 . 191.高 敏 感 数 据 处 理 ， 确 保 保 密 性 .202.高 价 值 数 据 处 理 ， 突 出 准 确 性 .203.高 时 效 数 据 处 理 ， 侧 重 高 性 能 .214.跨 应 用 数 据 处 理 ， 谋 求 高 适 配 .215.大 规 模 商 业 应 用 ， 考 察 成 熟 度 .226.技 术 各 有 优 劣 ， 融 合 大 势 所 趋 .23（ 四 ） 双 模 式 架 构 实 现 ， 灵 活 满 足 部 署 需 求 . 241.无 代 理 计 算 架 构 ： 数 据 方 担 任 计 算 方 .242.代 理 计 算 架 构 ： 数 据 方 和 计 算 方 解 耦 .263.架 构 差 异 分 析 与 选 择 .28（ 五 ） “ 隐 私 计 算 +” 打 造 数 据 生 态 “ 新 基 建 ” . 291.“ 隐 私 计 算 +计 算 合 约 ” ， 实 现 “ 使 用 可 控 可 计 量 ” .292.“ 隐 私 计 算 +人 工 智 能 ” ， 加 快 推 动 智 能 应 用 落 地 .303.“ 隐 私 计 算 +区 块 链 ” ， 让 数 据 要 素 在 阳 光 下 流 通 .30三 、 加 强 规 划 体 系 建 设 ， 推 动 生 态 全 面 赋 能 .31（ 一 ） 五 脉 一 体 ： 制 定 金 融 业 数 据 生 态 规 划 . 311.基 ： 形 成 开 放 可 靠 的 数 据 源 .322.行 ： 选 择 灵 活 适 用 的 技 术 路 线 .323.规 ： 构 建 全 面 完 善 的 规 范 流 程 .334.术 ： 探 索 有 效 合 理 的 运 行 模 式 .335.融 ： 打 造 协 同 促 进 的 保 障 机 制 .34（ 二 ） 三 级 平 台 ： 体 系 性 布 局 数 据 生 态 建 设 . 341.企 业 级 隐 私 计 算 平 台 ： 高 效 协 同 生 态 .352.行 业 级 隐 私 计 算 平 台 ： 共 荣 共 生 生 态 .413.跨 行 业 隐 私 计 算 平 台 ： 开 放 共 赢 生 态 .42（ 三 ） 多 方 共 赢 ： 生 态 赋 能 典 型 场 景 应 用 . 441.客 户 营 销 ： 丰 富 客 户 画 像 ， 实 现 集 团 生 态 协 同 .452.风 险 管 理 ： 多 方 数 据 融 合 ， 提 升 金 融 风 控 水 平 .513.监 管 合 规 ： 数 据 驱 动 变 革 ， 提 高 监 管 科 技 效 能 .59四 、 产 学 研 用 协 同 创 新 ， 数 据 生 态 有 机 生 长 .66（ 一 ） 立 足 长 远 、 凝 聚 共 识 ： 建 设 数 据 基 础 设 施 . 66（ 二 ） 产 用 协 同 、 共 同 攻 坚 ： 推 动 技 术 加 快 应 用 . 68（ 三 ） 完 善 政 策 、 有 序 引 导 ： 支 撑 生 态 合 规 应 用 . 70图 目 录图 1 中 国 历 年 数 字 经 济 规 模 测 算 及 占 GDP比 重 .1图 2 我 国 数 字 经 济 顶 层 设 计 与 发 展 路 径 .2图 3 数 据 要 素 化 过 程 .3图 4 数 据 要 素 化 推 动 金 融 发 展 迈 向 新 阶 段 .4图 5 1988-2020年 全 球 隐 私 计 算 专 利 申 请 数 量 .6图 6 隐 私 计 算 推 动 数 据 要 素 使 用 权 流 通 .7图 7 国 外 隐 私 计 算 金 融 应 用 总 体 情 况 .8图 8 国 内 隐 私 计 算 金 融 应 用 总 体 情 况 .9图 9 银 行 业 领 先 国 内 隐 私 计 算 应 用 探 索 .10图 10 隐 私 计 算 技 术 分 类 .16图 11 隐 私 计 算 技 术 组 合 使 用 示 意 .23图 12 隐 私 计 算 产 品 的 对 等 网 络 架 构 .24图 13 隐 私 计 算 产 品 的 客 户 端 -服 务 器 架 构 .25图 14 隐 私 计 算 产 品 的 代 理 计 算 架 构 .27图 15 多 参 与 方 的 代 理 计 算 和 无 代 理 计 算 架 构 实 现 .28图 16 多 层 级 金 融 业 数 据 生 态 .35图 17 工 商 银 行 多 方 安 全 计 算 平 台 技 术 架 构 .37图 18 工 商 银 行 联 邦 学 习 平 台 技 术 架 构 .38图 19 工 商 银 行 可 信 计 算 平 台 技 术 架 构 .39图 20 光 大 银 行 多 方 安 全 计 算 平 台 架 构 .41图 21 中 国 互 联 网 金 融 协 会 行 业 级 隐 私 计 算 平 台 架 构 .42图 22 北 京 国 际 大 数 据 交 易 所 的 数 据 交 易 模 式 .43图 23 基 于 多 方 安 全 计 算 的 联 合 营 销 .47图 24 基 于 多 方 安 全 计 算 的 商 户 营 销 技 术 流 程 .48图 25 基 于 联 邦 学 习 的 健 康 险 营 销 .50图 26 基 于 联 邦 学 习 的 企 业 贷 中 监 测 .53图 27 基 于 多 方 安 全 计 算 的 资 金 流 向 跨 行 穿 透 .55图 28 基 于 多 方 安 全 计 算 的 信 贷 审 批 业 务 流 程 .57图 29 基 于 多 方 安 全 计 算 的 “ 惠 民 贷 ” 联 合 风 控 .58图 30 基 于 联 邦 学 习 的 涉 赌 洗 钱 账 户 客 群 识 别 .61图 31 教 培 资 金 托 管 业 务 流 程 .62图 32 基 于 多 方 安 全 计 算 的 资 金 监 管 技 术 流 程 .63图 33 基 于 多 方 安 全 计 算 的 个 人 合 格 投 资 者 认 证 .64图 34 金 融 行 业 引 领 建 设 数 据 基 础 设 施 .671一 、 数 据 要 素 全 面 流 通 ， 赋 能 金 融 生 态 建 设当 前 新 一 轮 科 技 革 命 、 产 业 革 命 加 速 演 进 ， 数 据 要 素 全面 融 入 经 济 价 值 创 造 ， 对 生 产 力 发 展 、 生 产 关 系 变 化 产 生 深远 影 响 。 近 年 来 ， 国 家 深 入 布 局 数 字 经 济 战 略 ， 加 快 培 育 数据 要 素 市 场 ， 铸 就 数 据 生 态 建 设 “ 绿 色 通 道 ” 。 金 融 业 作 为先 行 者 ， 势 必 成 为 国 家 数 据 要 素 市 场 化 配 置 改 革 的 最 佳 实 践基 地 。（ 一 ） 谋 篇 ： 数 字 经 济 战 略 布 局 ， 金 融 行 业 因 势 转 型1.国 家 推 出 数 据 要 素 战 略 ， 打 造 数 字 经 济 优 势随 着 互 联 网 、 大 数 据 及 人 工 智 能 等 技 术 的 发 展 和 普 及 ，我 国 生 产 、 积 累 、 利 用 数 据 的 速 度 跃 居 世 界 前 列 。 在 此 背 景下 ， 我 国 数 字 经 济 规 模 逐 年 增 加 。 中 国 信 息 通 信 研 究 院 数 据显 示 ， 2020 年 我 国 数 字 经 济 规 模 已 达 39.2 万 亿 元 ， 占 GDP比 重 约 38.6%， 成 为 国 民 经 济 关 键 组 成 部 分 （ 如 图 1 所 示 ） 。图 1 中 国 历 年 数 字 经 济 规 模 测 算 及 占 GDP比 重2稳 定 增 长 的 数 据 背 后 是 国 家 围 绕 数 字 经 济 的 一 系 列 战略 布 局 。 如 图 2 所 示 ， 早 在 2017 年 ， 习 近 平 总 书 记 就 在 中共 中 央 政 治 局 第 二 次 集 体 学 习 中 提 出 “ 构 建 以 数 据 为 关 键 要素 的 数 字 经 济 ” ； 2019 年 10 月 ， 党 的 十 九 届 四 中 全 会 首 次 将数 据 纳 入 生 产 要 素 ， 提 出 按 市 场 评 价 其 贡 献 、 按 贡 献 决 定 其报 酬 ； 2020 年 3 月 ， 中 共 中 央 国 务 院 提 出 加 快 培 育 数 据 要 素市 场 ； 同 年 5 月 ， 中 共 中 央 国 务 院 再 次 强 调 加 快 培 育 数 据 要素 市 场 ， 完 善 数 据 权 属 界 定 、 开 放 共 享 、 交 易 流 通 等 标 准 和措 施 。图 2 我 国 数 字 经 济 顶 层 设 计 与 发 展 路 径为 推 动 数 字 经 济 发 展 战 略 稳 步 实 施 ， 中 共 中 央 国 务 院 于2021 年 3 月 发 布 关 于 国 民 经 济 和 社 会 发 展 第 十 四 个 五 年 规划 和 二 三 五 年 远 景 目 标 的 建 议 ， 数 字 经 济 单 独 成 篇 ， 其重 要 性 可 见 一 斑 。 2021 年 6 月 ， 中 华 人 民 共 和 国 数 据 安 全法 正 式 颁 布 ， 构 建 了 自 上 而 下 的 数 据 管 理 规 范 ， 提 出 利 用数 据 要 素 促 进 经 济 发 展 的 工 作 要 求 ， 明 确 建 设 数 据 强 国 的 工作 目 标 。32.科 技 创 新 推 动 数 据 融 合 ， 数 据 要 素 全 面 流 通顶 层 设 计 离 不 开 市 场 基 础 。 数 据 主 要 通 过 人 类 自 身 活 动产 生 ， 数 据 要 素 化 的 实 质 是 数 据 流 通 ， 目 的 是 数 据 通 过 流 通进 入 社 会 化 大 生 产 。 只 有 流 通 或 进 入 市 场 形 成 可 投 入 生 产 的要 素 ， 数 据 才 能 真 正 融 入 社 会 生 产 过 程 ， 成 为 数 字 经 济 核 心生 产 要 素 （ 如 图 3 所 示 ） 。图 3 数 据 要 素 化 过 程数 据 要 素 流 通 为 金 融 数 字 化 转 型 带 来 全 新 机 遇 。 金 融 业具 有 天 然 的 数 字 化 基 因 ， 更 是 科 技 创 新 的 积 极 参 与 者 、 推 动者 。 同 时 ， 科 技 创 新 多 次 助 推 我 国 金 融 智 慧 变 革 （ 如 图 4 所示 ） 。 然 而 ， 由 于 数 据 尚 未 成 为 广 泛 流 通 的 社 会 化 生 产 要 素 ，金 融 机 构 仍 然 面 临 着 数 据 壁 垒 等 问 题 ， 数 字 化 转 型 发 展 进 入深 水 区 。 数 据 要 素 化 时 代 ， 金 融 机 构 既 要 建 好 自 身 技 术 平 台 ，又 要 共 同 搭 建 数 据 流 通 基 础 设 施 ， 更 要 协 力 打 造 金 融 数 据 新生 态 ， 充 分 发 挥 数 据 要 素 倍 增 作 用 ， 更 好 服 务 民 生 需 求 、 国4家 经 济 战 略 发 展 布 局 。图 4 数 据 要 素 化 推 动 金 融 发 展 迈 向 新 阶 段（ 二 ） 驱 动 ： 数 据 流 通 需 求 迫 切 ， 隐 私 计 算 蓬 勃 发 展数 据 融 合 需 求 日 益 迫 切 ， 保 障 数 据 要 素 持 有 者 权 益 是 实现 数 据 要 素 有 效 开 发 利 用 的 关 键 。 然 而 ， 传 统 隐 私 保 护 技 术无 法 保 护 数 据 在 计 算 过 程 中 的 隐 私 安 全 ， 难 以 保 障 数 据 要 素持 有 者 权 益 不 受 损 害 。 隐 私 计 算 技 术 1因 能 在 保 护 数 据 隐 私 同时 开 发 利 用 数 据 价 值 ， 备 受 各 界 广 泛 关 注 。 当 前 ， 行 业 重 点探 索 的 隐 私 计 算 技 术 包 括 多 方 安 全 计 算 （ SecureMulti-Party Computation， MPC） 、 联 邦 学 习 （ FederatedLearning， FL） 、 可 信 执 行 环 境 （ Trusted ExecutionEnvironment， TEE） 等 。1隐 私 计 算 （ Privacy Computation） 也 被 称 作 隐 私 增 强 技 术 (Privacy Enhancing Technologies， PET)或 隐私 保 护 计 算 （ Privacy-Preserving Computation） 。 但 此 处 隐 私 （ Privacy） 一 词 指 某 方 不 愿 公 开 的 信 息 ，如 个 人 隐 私 信 息 或 机 构 商 业 秘 密 ， 并 非 局 限 于 法 律 意 义 上 的 个 人 隐 私 范 畴 。51.传 统 隐 私 保 护 技 术 潜 藏 安 全 隐 患传 统 隐 私 保 护 技 术 无 法 有 效 规 避 数 据 泄 露 与 滥 用 问 题 。诸 如 数 据 加 解 密 、 身 份 认 证 、 访 问 控 制 等 传 统 隐 私 保 护 技 术主 要 在 数 据 存 储 、 传 输 和 结 果 展 现 环 节 中 保 障 原 始 信 息 不 外露 ， 防 范 未 经 授 权 的 数 据 获 取 行 为 ， 但 在 计 算 过 程 中 仍 需 暴露 原 始 数 据 。 因 此 ， 在 数 据 融 合 计 算 需 求 日 益 增 长 趋 势 下 ，仅 使 用 传 统 加 密 手 段 无 法 规 避 数 据 计 算 环 节 的 安 全 隐 患 。 特别 是 在 巨 大 利 益 驱 动 下 ， 数 据 在 计 算 环 节 的 信 息 泄 露 及 滥 用事 件 频 频 发 生 。 对 此 ， 全 球 已 有 100多 个 国 家 及 地 区 相 继 出台 数 据 保 护 政 策 及 法 律 ， 以 督 促 各 界 合 法 合 规 使 用 数 据 ， 保护 个 人 及 企 业 信 息 安 全 2。2.新 兴 隐 私 计 算 技 术 破 解 流 通 难 题数 据 融 合 趋 势 日 盛 ， 安 全 保 护 呼 声 渐 涨 。 作 为 有 效 解 决计 算 过 程 中 数 据 隐 私 保 护 问 题 的 技 术 手 段 之 一 ， 隐 私 计 算 技术 受 到 市 场 广 泛 青 睐 并 蓬 勃 发 展 。 其 中 ， 数 据 脱 敏 和 差 分 隐私 的 应 用 虽 相 对 成 熟 ， 但 在 使 用 过 程 中 ， 数 据 安 全 与 计 算 价值 此 消 彼 长 ， 并 不 能 完 全 满 足 数 据 价 值 利 用 需 求 。 在 此 背 景下 ， 基 于 密 码 学 、 统 计 学 及 硬 件 方 法 等 不 同 流 派 的 新 兴 隐 私计 算 技 术 由 于 能 够 确 保 数 据 价 值 不 流 失 而 受 到 业 界 广 泛 关2 edps.europa.eu/data-protection_en, 2020-07-19.6注 ， 并 已 相 继 实 现 工 程 化 突 破 ， 其 大 规 模 商 业 化 应 用 未 来 可期 。 其 中 ， 多 方 安 全 计 算 、 联 邦 学 习 和 可 信 执 行 环 境 等 最 具代 表 性 的 新 兴 隐 私 计 算 技 术 3在 全 球 范 围 内 迅 速 兴 起 。 2018年 前 后 ， 随 着 欧 洲 、 美 国 、 澳 大 利 亚 、 新 加 坡 等 地 相 继 出 台数 据 保 护 法 律 ， 上 述 技 术 相 关 专 利 申 请 数 量 大 幅 增 加 （ 如 图5 所 示 ） 。图 5 1988-2020年 全 球 隐 私 计 算 专 利 申 请 数 量隐 私 计 算 核 心 优 势 是 分 离 数 据 所 有 权 和 使 用 权 ， 开 创“ 数 据 特 定 用 途 使 用 权 流 通 ” 新 范 式 。 由 于 明 文 数 据 可 被 无限 复 制 、 传 播 ， 明 文 数 据 的 归 属 权 、 使 用 权 难 以 清 晰 界 定 ，交 易 主 体 让 渡 数 据 使 用 权 便 让 渡 了 控 制 权 ， 数 据 用 途 、 用 量3 2021年 10月 ， Gartner在 其 发 布 的 2022年 重 要 科 技 战 略 趋 势 报 告 中 将 包 括 多 方 安 全 计 算 、 联 邦 学 习及 可 信 执 行 环 境 等 隐 私 计 算 技 术 列 为 2022年 重 要 战 略 科 技 Gartner. Top Strategic Technology Trendsfor 2022R. 2021-10-19. 。 该 报 告 预 计 2025年 全 球 约 60%大 型 机 构 将 应 用 隐 私 计 算 技 术 ， 实 现 数 据 融合 应 用 和 隐 私 保 护 并 重 。7无 法 得 到 有 效 控 制 。 隐 私 计 算 技 术 可 把 “ 数 据 可 见 的 信 息 部分 ” 和 “ 无 需 看 见 就 可 计 算 的 使 用 价 值 ” 分 开 ， 实 现 “ 数 据可 用 不 可 见 ” ， 甚 至 可 通 过 计 算 合 约 把 数 据 使 用 价 值 精 确 限制 到 具 体 的 用 途 和 使 用 次 数 ， 实 现 数 据 “ 使 用 可 控 可 计 量 ” 。在 防 止 数 据 信 息 泄 露 和 杜 绝 滥 用 的 前 提 下 ， 隐 私 计 算 可把 数 据 “ 使 用 权 ” 从 “ 所 有 权 ” 中 分 离 出 来 ， 并 通 过 对 “ 使用 目 的 和 方 法 控 制 ” ， 使 “ 数 据 特 定 使 用 权 ” 成 为 有 限 供 应和 有 限 需 求 ， 即 通 过 技 术 手 段 创 造 数 据 要 素 供 需 “ 唯 一 性 ” ，实 现 数 据 特 定 使 用 权 通 过 市 场 供 需 进 行 定 价 并 大 规 模 地 交易 流 通 。 基 于 此 ， 数 据 流 通 主 体 可 以 不 再 是 明 文 数 据 本 身 ，而 是 数 据 特 定 使 用 价 值 （ 如 图 6 所 示 ） 。图 6 隐 私 计 算 推 动 数 据 要 素 使 用 权 流 通（ 三 ） 破 局 ： 金 融 业 先 行 试 水 ， 开 启 数 据 生 态 新 篇 章金 融 业 数 据 是 指 金 融 机 构 开 展 金 融 业 务 、 提 供 金 融 服 务8以 及 日 常 经 营 管 理 所 需 或 产 生 的 各 类 数 据 。 金 融 业 数 据 要 素流 通 将 助 力 金 融 机 构 获 得 更 为 海 量 、 多 维 的 数 据 ， 从 而 灵 活创 新 业 务 场 景 ， 广 泛 支 撑 精 细 化 运 营 ， 构 建 新 的 行 业 发 展 引擎 。 1.隐 私 计 算 顶 层 设 计 ， 相 关 探 索 领 先 国 际国 外 隐 私 计 算 金 融 应 用 目 前 尚 处 于 试 点 阶 段 。 长 期 以来 ， 北 美 、 欧 洲 金 融 监 管 严 格 ， 金 融 机 构 对 新 技 术 引 进 尤 为审 慎 。 同 时 ， 相 关 行 业 标 准 及 监 管 规 则 尚 不 明 晰 ， 导 致 隐 私计 算 技 术 在 当 地 金 融 领 域 落 地 相 对 滞 缓 。 当 前 ， 相 关 应 用 多用 于 信 贷 风 控 、 反 欺 诈 、 反 洗 钱 等 试 点 场 景 ， 暂 未 形 成 规 模化 应 用 ， 且 成 熟 产 品 较 少 （ 见 图 7 所 示 ） 。图 7 国 外 隐 私 计 算 金 融 应 用 总 体 情 况9我 国 在 金 融 领 域 率 先 谋 划 隐 私 计 算 顶 层 设 计 。 2020 年11 月 ， 中 国 人 民 银 行 正 式 发 布 首 个 隐 私 计 算 技 术 标 准 多 方安 全 计 算 金 融 应 用 技 术 规 范 （ JR/T 0196 2020） ， 并 于 2021年 启 动 联 邦 学 习 等 其 它 隐 私 计 算 技 术 金 融 应 用 类 标 准 的 研制 工 作 。 在 顶 层 设 计 指 导 下 ， 2021 年 5 月 ， 国 家 金 融 科 技 测评 中 心 公 布 华 控 清 交 、 矩 阵 元 、 蚂 蚁 集 团 、 微 众 银 行 、 富 数科 技 等 五 家 公 司 的 六 款 产 品 首 批 通 过 其 多 方 安 全 计 算 金 融应 用 技 术 测 评 ， 为 金 融 业 选 择 隐 私 计 算 技 术 产 品 提 供 支 持 。图 8 国 内 隐 私 计 算 金 融 应 用 总 体 情 况10国 内 隐 私 计 算 金 融 应 用 领 先 国 际 。 在 顶 层 设 计 推 动 下 ，我 国 互 联 网 企 业 、 科 技 公 司 及 金 融 机 构 近 年 来 相 继 研 发 多 款成 型 隐 私 计 算 产 品 ， 相 关 产 品 呈 现 平 台 化 发 展 趋 势 ， 技 术 组合 应 用 日 益 明 显 。 国 内 示 范 场 景 已 包 含 授 信 风 控 、 产 品 营 销 、移 动 支 付 人 脸 识 别 、 跨 境 结 算 、 反 洗 钱 等 ， 其 应 用 范 围 较 国外 更 加 广 泛 、 多 元 （ 见 图 8） 。图 9 银 行 业 领 先 国 内 隐 私 计 算 应 用 探 索金 融 科 技 创 新 监 管 试 点 推 动 相 关 应 用 如 火 如 荼 。 2020年 ， 中 国 人 民 银 行 启 动 金 融 科 技 创 新 监 管 试 点 项 目 ， 为 国 内银 行 、 保 险 及 证 券 等 行 业 开 展 隐 私 计 算 应 用 提 供 了 创 新 环境 ， 其 中 银 行 业 探 索 最 为 突 出 （ 见 图 9） ， 占 比 高 达 87%， 涵盖 信 贷 风 控 、 产 品 营 销 、 移 动 支 付 人 脸 识 别 、 反 洗 钱 、 反 欺诈 等 丰 富 场 景 。 2021 年 月 ， 中 国 人 民 银 行 组 织 开 展 金 融 业数 据 综 合 应 用 试 点 ， 必 将 撬 动 金 融 业 更 广 范 围 、 更 深 层 次 数据 融 合 应 用 ， 为 行 业 数 据 生 态 建 设 打 造 良 好 基 础 。112.金 融 科 技 全 栈 赋 能 ， 数 据 生 态 先 行 示 范金 融 业 对 数 据 要 素 流 通 的 探 索 已 较 为 领 先 ， 但 数 据 生 态不 足 仍 限 制 行 业 发 展 。 金 融 业 是 数 据 经 营 行 业 ， 掌 握 大 量 身份 、 财 产 等 诸 多 重 要 数 据 信 息 。 这 些 数 据 信 息 在 金 融 机 构 经营 发 展 中 一 直 发 挥 着 基 础 、 全 局 、 引 领 作 用 。 目 前 ， 诸 多 金融 机 构 已 在 内 部 数 据 价 值 挖 掘 方 面 取 得 丰 硕 成 果 ， 但 受 自 身数 据 维 度 单 一 、 实 时 性 不 足 等 影 响 ， 迫 需 开 展 跨 机 构 、 跨 行业 数 据 融 合 应 用 。 因 此 ， 下 阶 段 抢 抓 数 据 要 素 依 法 有 序 流 动的 战 略 机 遇 ， 构 建 符 合 金 融 行 业 创 新 发 展 的 数 据 生 态 ， 是 金融 业 数 字 化 转 型 发 展 、 有 效 防 范 化 解 金 融 风 险 的 关 键 手 段 。以 个 性 化 数 据 生 态 为 突 破 口 ， 实 现 差 异 化 定 位 发 展 。 金融 机 构 简 单 将 线 下 业 务 迁 移 到 线 上 所 带 来 的 红 利 正 逐 渐 消失 ， 竞 争 悄 然 从 互 联 网 时 代 “ 流 量 之 争 ” 转 变 为 以 数 据 要 素作 为 差 异 化 发 展 的 “ 数 据 之 争 ” 。 金 融 创 新 也 必 将 从 前 端 销售 、 产 品 创 新 延 伸 到 风 险 防 控 、 内 部 运 营 、 商 业 模 式 等 全 渠道 、 全 客 户 、 全 场 景 的 业 务 领 域 ， 差 异 化 激 发 数 据 要 素 价 值 ，从 而 全 面 提 高 服 务 覆 盖 率 、 创 新 服 务 模 式 、 降 低 服 务 成 本 。金 融 引 领 国 家 数 据 要 素 化 探 索 。 展 望 未 来 ， 数 据 要 素 流通 必 将 带 来 互 联 网 数 据 、 政 务 数 据 、 司 法 数 据 、 电 信 数 据 等广 泛 进 入 金 融 业 ， 通 过 跨 界 无 缝 融 合 ， 支 撑 金 融 业 数 据 生 态建 设 。 各 参 与 方 通 过 共 建 平 台 ， 充 分 发 挥 各 自 优 势 资 源 ， 形12成 相 生 相 伴 、 相 互 融 合 、 相 互 循 环 的 生 态 体 系 ， 共 同 实 现 整体 价 值 最 大 化 。 有 机 生 长 的 数 据 生 态 将 进 一 步 激 发 数 据 要 素创 新 潜 能 ， 支 撑 金 融 业 成 为 国 家 数 据 要 素 化 的 最 佳 实 践 阵地 。13二 、 隐 私 计 算 有 机 组 合 ， 夯 实 生 态 建 设 基 础伴 随 着 保 障 数 据 安 全 、 开 发 利 用 数 据 价 值 并 重 的 迫 切 需求 以 及 法 律 法 规 不 断 完 善 、 隐 私 计 算 行 业 标 准 陆 续 发 布 等 顶层 因 素 驱 动 ， 隐 私 计 算 金 融 应 用 迎 来 广 泛 前 景 。 从 技 术 发 展看 ， 多 方 安 全 计 算 、 联 邦 学 习 、 可 信 执 行 环 境 等 新 兴 隐 私 计算 技 术 主 要 经 过 密 码 学 算 法 、 安 全 协 议 、 分 布 式 计 算 、 编 译优 化 和 硬 件 加 速 等 全 方 位 优 化 ， 技 术 性 能 大 幅 提 升 ， 工 程 化落 地 速 度 显 著 提 振 。 在 此 背 景 下 ， 金 融 业 依 托 先 进 技 术 推 进建 设 全 新 数 据 生 态 ， 既 是 落 实 国 家 数 据 要 素 市 场 化 配 置 要 求的 有 益 举 措 ， 也 是 深 化 金 融 供 给 侧 结 构 性 改 革 的 内 在 要 求 。（ 一 ） 多 主 体 协 同 发 力 ， 共 建 金 融 数 据 生 态数 据 信 息 安 全 是 金 融 业 数 据 生 态 建 设 的 关 键 所 在 。 因此 ， 金 融 机 构 需 在 保 证 使 用 目 的 与 方 式 可 控 前 提 下 传 递 数 据使 用 价 值 。 隐 私 计 算 技 术 能 够 实 现 数 据 生 态 建 设 中 隐 私 安全 、 管 控 数 据 使 用 目 的 与 方 式 ， 促 进 数 据 生 态 建 设 。 一 般 而言 ， 基 于 隐 私 计 算 的 数 据 生 态 包 括 数 据 方 、 算 法 方 、 计 算 方 、调 度 方 、 监 管 方 和 使 用 方 等 ， 各 参 与 方 需 秉 承 开 放 合 作 理 念 ，充 分 发 挥 各 自 职 能 ， 协 力 构 建 开 放 、 协 作 、 共 赢 的 生 态 关 系 。1.数 据 方 提 供 数 据 计 算 价 值数 据 方 为 金 融 业 数 据 生 态 建 设 提 供 数 据 源 。 在 此 生 态14中 ， 提 供 方 可 以 是 金 融 机 构 ， 也 可 以 是 非 金 融 机 构 ， 如 政 府部 门 、 企 业 集 团 等 。 数 据 方 一 般 对 外 提 供 经 信 息 处 理 技 术 转换 后 的 非 原 始 数 据 ， 以 充 分 保 障 自 身 数 据 权 益 不 受 共 享 影响 。 由 于 隐 私 计 算 技 术 具 备 数 据 “ 可 用 不 可 见 ” 特 性 ， 正 逐步 成 为 数 据 方 参 与 生 态 建 设 的 首 选 技 术 方 案 。2.算 法 方 赋 能 数 据 金 融 价 值算 法 方 为 金 融 业 数 据 融 合 计 算 提 供 算 法 或 模 型 。 算 法 约定 了 一 组 规 则 ， 数 据 在 这 组 规 则 下 运 行 ， 最 后 得 到 可 用 于 金融 业 务 的 模 型 。 因 此 ， 算 法 实 际 上 规 定 了 数 据 使 用 目 的 和 方式 。 当 前 算 法 正 逐 渐 演 变 为 核 心 商 业 秘 密 ， 因 此 在 数 据 生 态建 设 过 程 中 ， 可 将 算 法 参 数 作 为 隐 私 数 据 处 理 ， 以 “ 可 用 不可 见 ” 方 式 对 外 提 供 使 用 。3.计 算 方 提 供 密 文 算 力 服 务计 算 方 为 数 据 生 态 提 供 算 力 支 持 ， 其 角 色 如 同 数 据 生 态的 基 础 设 施 承 建 方 。 实 践 中 ， 一 个 计 算 方 会 部 署 一 个 计 算 集群 ， 通 过 增 加 集 群 内 机 器 节 点 数 量 提 高 其 算 力 水 平 。 在 某 些密 文 计 算 协 议 中 ， 需 多 个 计 算 方 相 互 监 督 才 能 实 现 计 算 协 议安 全 ， 如 基 于 秘 密 分 享 的 协 议 。4.调 度 方 确 保 任 务 高 效 执 行调 度 方 为 金 融 数 据 生 态 建 设 的 “ 总 指 挥 ” ， 综 合 管 理 参15与 方 、 数 据 和 算 法 资 源 及 隐 私 计 算 任 务 ， 确 保 系 统 经 济 、 高效 运 行 。 一 是 统 筹 管 理 参 与 方 ， 构 建 参 与 方 准 入 、 注 册 机 制等 ； 二 是 数 据 和 算 法 管 理 ， 即 上 架 、 下 架 数 据 和 算 法 等 ； 三是 管 控 计 算 过 程 、 统 筹 调 度 多 计 算 任 务 并 行 等 。5.监 管 方 保 障 他 人 利 益 无 损数 据 要 素 使 用 在 特 定 情 形