亿欧智库 医疗险 研 究 报 告 Copyright reserved to EqualOcean intelligence, December 2020 人身险细分险种测评与选品逻辑 研究系列 2020年，在新冠疫情的大背景下，保险行业 受到了更为广泛的关注。产业研究层面，亿欧 智库聚焦保险创新与产业变革，发布 待到山 花烂漫时 2020保险创新发展研究报告 ； 行业发展层面，以各地政府背书的普惠型商业 补充医疗保险 “ 惠民保”相继发售，商业保险 公司也进一步推出各具特色的医疗险产品。消 费者层面，人们的保险意识得到了极大提升， 但如何挑选适合自己的保险产品，成为亟待解 决的问题。 基于对保险行业的长期研究和深入洞察，亿欧 智库推出“人身险细分险种测评与选品逻辑研 究系列”。本报告为该系列的第一篇，聚焦医 疗险产品，以医疗险 “续保”为核心指标， 筛选出续保条件良好的 18款产品作详细测评和 研究分析，并由此提出医疗险产品的选品逻辑。 亿欧智库希望本报告能够为消费者选择保险产 品提供参考，并期待为保险从业者、关注保险 业的各界人士带来启迪。 序言 INTRODUCTION 概述 3 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 近年来 ， 中国医疗产业不断发展 ， 医疗水平不断提高 ， 国家也逐步健全医疗保障 体系 。 然而 ， 在中国大部分地区 ， 由于医保支付限额 、 医保药品限制等问题 ， “ 看病 难 、 看病贵 ” 的窘境依然存在 。 除社会基本医疗保险外 ， 更多人开始考虑进一步配置 商业医疗险 。 2020年 ， 突如其来的新冠肺炎疫情倒逼保险渠道的线上化转型 ， 同时进一步推 动人们对保险保障的思考 ， 激发健康险配置热情 。 中国保险行业协会数据显示 ， 2020年 1至 6月 ， 通过网络渠道 ， 健康险实现规模保费 185.1亿元 ， 同比增长 60.1%。 虽然热情高涨 ， 但繁复的保险条款 、 庞杂的保险产品依然使得人们对商业保险 “ 望而 却步 ” 。 目前 ， 市场对互联网渠道保险产品的对比研究较少 ， 各产品对比平台也有较大局 限性 ， 甚至部分产品信息与条款内容不符 ， 易对消费者产生误导 。 此外 ， 这些平台均 以保险经纪公司或保险代理公司为业务主体 ， 产品评价 、 分析内容存在一定推销倾向 ， 难以做到真正的独立 、 客观 。 基于此 ， 本报告从消费者视角出发 ， 聚焦人身险中的医疗险产品 ， 以保险条款为 核心基础 ， 产品筛选 、 产品测评及分析均以条款内容为唯一依据 （ 少量条款中未有内 容通过保险公司客服获取 ） ， 力求实现对复杂 、 专业保险合约的结构化拆解 。 报告对互联网医疗险产品的筛选 、 解构 、 评测均有严密逻辑支撑 ， 在撰写过程中 切实体验互联网保险挑选 、 咨询 、 投保的全过程 ， 并最终提出医疗险的选品逻辑 。 亿 欧智库希望本报告能够为消费者选择保险产品提供参考 ， 并期待为保险从业者 、 关注 保险业的各界人士带来启迪 。 4 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 人身保险 健康 保险 重大疾病保险 护理保险 失能保险 医疗保险 人寿 保险 终身寿险 定期寿险 年金保险 两全保险 分红型保险 万能型保险 意外 保险 特定意外伤害保险 普通意外伤害保险 财产保险 责任 保险 产品责任保险 雇主责任保险 公保共责任保险 财产 损失 保险 企业财产保险 汽车保险 特殊风险保险 家庭财产保险 工程保险 信用 保证 保险 产品保证保险 合同保证保险 出口信用保险 保 险 系列报告研究范围 本报告研究范围 名词解释 5 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 1. 投保人：与承保人订立保险合同 ， 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 。 2. 承保人 （ 保险人 ） ：与投保人订立保险合同并承担赔偿或给付保险金责任的保险 公司 。 3. 被保险人：受保险合同保障 ， 享有保险金请求权的人 。 4. 受益人：被保险人或投保人指定的享有保险请求权的人 ， 投保人 、 被保险人可以 为受益人 。 5. 保险期间：保险合同提供的保障期限 。 6. 犹豫期：投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间 。 在此期间 ， 投保人可以 提出解除保险合同的申请 ， 承保人扣除工本费后退还其所缴保险费 。 7. 等待期：保险合同生效后的指定时期 ， 在这一时期内即使发生保险事故 ， 受益人 也不能获得保险赔偿 。 8. 智能核保：投保时被保险人通过问卷调查的方式 ， 在保险公司指定的网站上填写 相关信息 ， 由系统整合被保险人的信息 ， 并自动评估风险 ， 决定是否承保 、 以什 么方式承保 。 9. 免赔额：免赔的额度 。 指由保险人和被保险人事先约定 ， 损失额在规定数额之内 ， 被保险人自行承担损失 ， 保险人不负责赔偿的额度 。 10.保证续保：保险产品到期保险公司必须无条件地给被保险人续保 。 11.健康告知：关于健康情况的说明 。 12.停售续保：产品停售后的续保条件 。 13.质子重离子：质子和重离子技术是放疗中的一种 ， 是国际公认的放疗尖端技术 ， 质子和重离子同属于粒子线 ， 与传统的光子线不同 ， 粒子线可以形成能量布拉格 峰 ， 能够在对肿瘤进行集中爆破的同时 ， 减少对健康组织的伤害 。 名词解释 6 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 14.特需医疗：医院在保证基本医疗需求的基础上 ， 为满足群众的特殊医疗需求而开 展的医疗服务活动 ， 包括点名手术 、 加班手术 、 全程护理 、 特需病房 、 专家门诊 等形式 。 15.重疾绿通：被保险人不幸罹患合同约定的重大疾病 ， 保险公司向其提供专家诊前 咨询 、 专家医生门诊 、 专人陪同诊疗 、 入住专家病房 、 安排专家手术 、 诊后调理 服务等各项就医绿通增值服务 。 16.费用垫付：住院治疗时由保险公司垫付费用 ， 出院后再向保险公司申请理赔 。 17.肿瘤特药：在就诊医院无法购买的肿瘤特效药物 ， 可在院外指定渠道购买 ， 保险 公司同样给予报销 。 18.肿瘤二诊：根据被保险人的疾病情况和就医需求 ， 由专业的分诊医生协助被保险 人预约全国肿瘤专家团队的专家 ， 提供专业书面的诊疗建议和治疗方案建议 。 医疗险产品筛选 7 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 研究范围 为实现本次医疗险产品测评的普适性 ， 最大程度满足不同人群的多方位需求 ， 亿 欧智库以投保年龄为基础 ， 剔除专门面向 17岁以下人群的少儿医疗险 、 专门面向 60 岁以上人群的老年医疗险以及针对特定群体的特殊医疗保险 ， 最终选择年龄范围在 0- 60周岁之间的产品 。 产品可保医院范围均为中国大陆境内二级及以上公立医院普通部 ， 可选私立医院的高端医疗险不在本次研究范畴 。 此外 ， 不含一般医疗保障的癌症医疗 险与普通医疗险同为报销型产品 ， 故在本次研究范围内 。 基于上述研究范围 ， 亿欧智库将医疗险产品的购买渠道 、 在售情况 、 承保公司风 险水平以及续保条件作为具体产品筛选指标 。 产品选取 1、 购买渠道：可在互联网渠道购买的医疗险产品 购买渠道很大程度上影响了人们购买保险的方式和效率 ， 更为便捷的投保途径逐 渐为人们所关注 。 过往通过营业部购买保险过于繁琐 ， 影响了消费者的购买体验 ， 进 而降低了消费者的购买意愿 。 随着互联网保险的发展 ， 众多保险公司推出了在互联网 渠道销售的保险产品 ， 消费者可以根据实际情况自行选择合适的保险产品 ， 一定程度 上刺激了保险产品的消费 。 故而 ， 亿欧智库筛选出了可在互联网渠道购买的 95款医疗 险产品 。 2、 在售情况：已上市且仍在售的医疗险产品 部分产品在保险平台上有相关信息展示 ， 但存在产品未上市 、 已停售或暂停线上 销售的情况 ， 亿欧智库经与保险公司确认后将这些产品剔除 。 3、 承保公司风险水平：核心偿付能力充足率 100%， 综合偿付能力充足率 150%， 风险综合评级 B级 医疗险产品筛选 8 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 很多人在购买保险时会纠结于 “ 选择大公司还是小公司 ” ， 实际上 ， 关于这个问 题的探讨应聚焦于保险公司的风险水平 ， 而不是所谓的公司大小 ， 毕竟保险公司风险 水平才是评估保险产品风险的重要指标 。 具体来看 ， 衡量保险公司的风险水平应重点关注核心偿付能力充足率 、 综合偿付 能力充足率和风险综合评级三个指标 。 核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率同 为衡量保险公司偿付能力的指标 ， 即保险公司偿还债务的能力 ， 二者的最低监管要求 分别为 50%和 100%。 风险综合评级是银保监会以风险为导向 ， 综合分析 、 评价保险 公司固有风险和控制风险的指标 ， 具体分为 A、 B、 C、 D四个监管级别 ， A级最好 ， D 级最差 。 其中 ， C、 D两级是偿付能力充足率不达标 ， 或操作风险 、 战略风险 、 声誉 风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司 。 基于上述三个指标 ， 亿欧智库进一步考虑保险公司风险水平对产品理赔的重要影 响 ， 筛选出符合第一 、 二项指标 ， 且核心偿付能力充足率不低于 100%、 综合偿付能 力充足率不低于 150%、 风险综合评级不低于 B级的保险公司 。 值得注意的是 ， 部分保 险公司 （ 如大家保险 ） 因银保监会批准其暂缓披露相关指标信息 ， 故暂未列入本次研 究范畴 。 筛选出的保险公司及相应指标数据已在附录详细列示 。 4、 续保条件：续保无需健康告知 、 保证续保或保险期间大于 1年 医疗险作为保险期间多为 1年的短险产品 ， 极易存在出险后无法续保的情况 。 对 消费者而言 ， 能够最大限度保证长期持有的医疗险产品更具投保价值 。 在产品条款中 ， “ 续保无需健康告知 ” 、 “ 保证续保 ” 以及 “ 保险期间大于 1年 ” 都暗合这一要求 。 “ 续保无需健康告知 ” 指当期无论身体状况是否发生变化 、 是否出险理赔 ， 后续年度 续保均无需重新健康告知； “ 保证续保 ” 指在条款规定的期间内保险公司无条件给被 保险人续保； “ 保险期间大于 1年 ” 指条款约定的保障时间长于 1年 ， 投保人可一次性 购买数年保障 。 故此 ， 亿欧智库筛选出符合第一 、 二 、 三项指标 ， 且续保条件满足以上 1点或多 点的 18款医疗险产品作为本报告研究对象 。 医疗险产品测评 9 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 投保规则 首先 ， 医疗险 犹豫期 一般为 15天 ， 但优越保无犹豫期 ， 投保人失去了在投保后审 慎思考进而选择全额退保的机会 ， 也可能由此引发保险纠纷 。 其次 ， 医疗险 等待期 一 般为 30天 ， 癌症医疗险多为 90天 ， 但 18款产品中 ， 作为普通医疗险的 “ 定心丸 ” 乐 享一生等待期为 60天 ， e生保长期医疗更是长达 90天 ， 较长的等待期难以让被保险人 及时获得保障 。 再次 ， 目前很多产品已上线 智能核保 功能 ， 智能核保的优势在于投保人可以简便 快捷地测试是否能够投保且无记录留存 ， 对于身负小病但对产品健康告知不甚理解的 人群颇有助益 。 本次测评的 18款产品中 ， “ 定心丸 ” 乐享一生 、 i康保百万医疗 （ 慢 病版 ） 、 360长青保 /京康常乐 、 超级保 、 好 e保和水滴长期医疗险暂无智能核保 。 此外 ， 普通医疗险 免赔额 一般为 1万元 ， 同等条件下更低的免赔额意味着更多的 赔付可能 。 18款产品中 ， 好医保长期医疗 2020和医保加 6年共享 1万元免赔额； “ 定 心丸 ” 乐享一生 5年共享 1万元免赔额且可享家庭共享免赔额；超越保 2020（ 标准 版 ） 、 360长青保 /京康常乐和水滴长期医疗险均为当期未理赔后续年度免赔额逐年递 减 。 最后 ， 医疗险 最高保额 多为 400万元 ， 相较于此 ， 优越保 、 微医保 百万医疗险和 好医保住院医疗的最高保额达 600万元 ， 保障力度更大 。 续保规则 18款产品均满足 “ 续保无需健康告知 ” 、 “ 保证续保 ” 或 “ 保险期间大于 1年 ” 三项 续保条件 中的一项或多项 。 值得关注的是 ， 5款产品同时满足上述三项条件中的 两项：超越保 2020（ 标准版 ） 、 好医保长期医疗 2020、 e生保 （ 保证续保版 2020） 、 神农 6年期癌症医疗和 “ 定心丸 ” 乐享一生 。 此外 ， 好医保终身防癌医疗保证续保终 身 ， 但停售后不可续保 。 医疗险产品测评 10 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 停售续保 方面 ， 因医疗险更新迭代速度较快 ， 且要不断适应监管最新要求 ， 可能 在购买一段时期后面临产品停售的问题 。 在停售续保条件中 ， 停售后 “ 可以续保该公 司其他产品且无等待期 、 无需健康告知 ” 为最优 ， 这能够实现产品的平滑迁移和过度 。 超越保 2020（ 标准版 ） 、 好医保长期医疗 2020、 优越保和好医保防癌医疗 4款产品均 在此列 。 最高续保年龄 方面 ， 医疗险产品大多可续保至 100周岁左右 ， 但 “ 定心丸 ” 乐享 一生仅可续保至 80周岁 ， 80周岁后将失去这一保障 。 医疗保障 医疗保障具体分为一般医疗和重疾医疗 ， 癌症医疗险无一般医疗保障 。 具体而言 ， 重疾医疗通常无 免赔额 ， 但平安健康的 e生保 2020和 e生保长期医疗的重疾医疗有 1万 元免赔额 ， i康保百万医疗 （ 慢病版 ） 有 2万元免赔额 。 可见购买平安健康的医疗险产 品时 ， 重疾医疗的免赔额还需多加关注 。 其次 ， 医疗险产品多附加提供 重疾津贴保险金 。 但 “ 定心丸 ” 乐享一生 、 e生保 2020、 好医保终身防癌医疗 、 好医保防癌医疗和好 e保无任何特色保障或优惠 。 e生 保 （ 保证续保版 2020） 、 神农 6年期癌症医疗 、 医保加 、 360长青保 /京康常乐和水滴 长期医疗险 ， 初次确诊恶性肿瘤后 ， 可豁免该保证续保期间内剩余年度保费 。 平安健 康推出的 i康保百万医疗 （ 慢病版 ） 和 e生保长期医疗可根据被保险人健康情况实现部 分保费优惠 。 此外 ， 复星联合承保的超越保 2020（ 标准版 ） 和优越保均可选附加少 儿医疗保障 。 住院前后门急诊 涵盖的时间范围层面 ， 普通医疗险多为前 7天后 30天 ， 癌症医疗 险多为前 30天后 30天 ， 18款产品中作为普通医疗险的 e生保 2020、 i康保百万医疗 （ 慢病版 ） 和 e生保长期医疗涉及的住院前后门急诊时间范围均为前 30天后 30天 ， 更 好地保障了住院医疗前的相关门诊和急诊治疗 。 医疗险产品测评 11 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 其他保障与增值服务 18款产品中仅 e生保长期医疗不含任何其他保障和增值服务 ， 在所列 8项核心增 值服务中 ， 微医保 百万医疗险和好医保住院医疗涵盖 7项 ， 保障内容非常全面 。 此外 ， 大部分产品均包含 质子重离子 ， 对实现癌症治疗有重要意义 ， 但 e生保 （ 保证续保版 2020） 、 “ 定心丸 ” 乐享一生和 e生保长期医疗 3款产品不含该保障 。 在含有质子重 离子保障的 15款产品中 ， 微医保 百万医疗险 、 好医保防癌医疗和 360长青保 /京康常 乐的赔付比例仅为 60%， 需要关注 。 此外 ， e生保 2020、 i康保百万医疗 （ 慢病版 ） 、 微医保 百万医疗险和好医保住 院医疗含有部分 可选保障 ， 投保人可根据自身需求和价格费率选择适合的附加保障 ， 一定程度上体现了保险提供个性化服务和保障的能力 。 下文为具体产品测评： 12 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 超越保 2020（标准版） 好医保长期医疗 2020 e生保（保证续保版 2020） 保险公司 复星联合 人保健康 平安健康 续保标签 投保规则 投保年龄 31天 -60周岁 28天 -60周岁 28天 -50周岁 保险期间 1年 1年 1年 犹豫期 15天 15天 15天 等待期 30天 30天 30天 智能核保 有 有 有 免赔额 1万元 保证续保期间未理赔，下一年度免赔额 减少 1000元，最高减少 5000元 1万元 6年共享 1万元 1万元 最高保额 400万元 400万元 400万元 续保规则 保证续保 是 是 是 保证续保期间 6年 6年 6年 期间届满后续保是否 需要健康告知 否 否 否 最高续保年龄 100周岁 100周岁 99周岁 停售续保 等待期，健康告知 可以续保该公司其他产品 无等待期，无需健康告知 可以续保该公司其他产品 无等待期，无需健康告知 不可续保 医疗保障 一般医疗 保额 200万元 200万元 200万元 免赔额 1万元 1万元 1万元 赔付比例 100% 100% 100% 重疾医疗 不含一般医疗保障责任 保额 200万元 200万元 200万元 免赔额 无 无 无 重疾种类 108种 100种 赔付比例 100% 100% 100% 其他 甲类及按甲类管理的乙类法定传染 病危重型疾病保险金 1次， 1万元， 限首次确诊 重疾津贴保险金 1次， 1万元，等待 期 90天，限首次确诊 恶性肿瘤津贴保险金 1次， 1万元， 限首次确诊 住院就医安排费用保险金 1次 恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金 1 次，共用 10万元，限首次确诊 恶性肿瘤初次确诊，豁免该保证续 保期间内剩余年度保费 住院前后门急诊 前 7天后 30天 前 7天后 30天 前 7天后 30天 其他保障与增值服务 质子重离子 共享重疾保额，赔付比例 100% 100万元，赔付比例 100%，等待期 90 天 特需医疗 11种特定手术疾病治疗，共用医疗保 障限额，赔付比例 100% 赴外医疗 可选赴日医疗， 200万元，赔付比例 70% 重疾绿通 （ 1次） 费用垫付 住院押金，不限疾病和次数 肿瘤特药 共享重疾保额，处方剂量不超过 1个月 初次确诊，直付 术后家庭护理 肿瘤二诊 （ 1次） 1.表格内容 统计截至 2020年 12月 25日 2.其他保障与增值服务口径中“ ”意为“有”，“”意为“可选”，根据保险条款 及投保页面的 内容整理 3.超越保 2020（标准版）中针对少儿的可选附加保障（住院津贴和重大疾病保险金）未专门罗列 保证续保 保证续保 保证续保续保无需健康告知 续保无需健康告知 续保无需健康告知 注： 13 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 神农 6年期癌症医疗 * “定心丸”乐享一生 优越保 保险公司 阳光人寿 复星联合 复星联合 续保标签 投保规则 投保年龄 30天 -70周岁 30天 -60周岁50周岁及以上需线下投保 30天 -65周岁 保险期间 1年 5年 1年 犹豫期 15天 15天 0天 等待期 计划一 90天，计划二 无等待期 60天 30天 智能核保 有 无 有 免赔额 无 1万元 计划一 0.5万元，计划二 1万元 最高保额 300万元 400万元 600万元 续保规则 是 否 否 保证续保期间 6年 无 无 期间届满后续保是否 需要健康告知 否 否 否 最高续保年龄 100周岁 80周岁 105周岁 停售续保 等待期，健康告知 不可续保 不可续保 可以续保该公司其他产品 无等待期，无需健康告知 医疗保障 一般医疗 保额 200万元 300万元 免赔额 1万元 5年共享 1万元，家庭成员 2人及以上同 时参保，可享家庭共用免赔额、家庭共 用保额及家庭费率 计划一 0.5万元，计划二 1万元 赔付比例 100% 100% 重疾医疗 不含一般医疗保障责任 保额 300万元 200万元 300万元 免赔额 无 无 无 重疾种类 108种 赔付比例 100% 100% 100% 其他 恶性肿瘤确诊保险金 1次， 1万元， 等待期 90天，限首次确诊 恶性肿瘤初次确诊，豁免该保证续 保期间内剩余年度保费 无 甲类、乙类法定传染病为中性疾病 保险金 1次， 0.5万元（计划一）， 1万元（计划二） 住院前后门急诊 前 30天后 30天 前 7天后 30天 前 7天后 30天 其他保障与增值服务 质子重离子 共享重疾保额，赔付比例 100% 共享重疾保额，赔付比例 100% 特需医疗 赴外医疗 重疾绿通 （ 1次 /年） 费用垫付 不限疾病和次数 肿瘤特药 抗癌特药医疗保险金， 100万元，赔付 比例 100%，等待期 90天（保障确诊后 2年内社保目录外 14中抗癌特药费用） 处方剂量不超过 1个月 术后家庭护理 肿瘤二诊 （ 1次 /年） 1.表格内容 统计截至 2020年 12月 25日 2.标“ *”为癌症医疗险，癌症医疗险无一般医疗保障 3.其他保障与增值服务口径中“ ”意为“有”，“”意为“可选”，根据保险条款 及投保页面的 内容整理 4.优越保中针对少儿的可选附加保障（住院津贴和重大疾病保险金）未专门罗列 保证续保 保险期间大于 1年续保无需健康告知 续保无需健康告知 续保无需健康告知 注： 14 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance e生保 2020 i康保百万医疗（慢病版） 微医保 百万医疗险 保险公司 平安健康 平安健康 泰康在线 续保标签 投保规则 投保年龄 28天 -65周岁 18周岁 -60周岁 30天 -65周岁 保险期间 1年 1年 1年 犹豫期 10天 10天 15天 等待期 30天 30天 30天 智能核保 有 无 有 免赔额 1万元 2万元 1万元 最高保额 400万元 400万元 600万元 续保规则 保证续保 否 否 否 保证续保期间 无 无 无 期间届满后续保是否 需要健康告知 否 否 否 最高续保年龄 99周岁 99周岁 100周岁 停售续保 等待期，健康告知 不可续保 不可续保 医疗保障 一般医疗 保额 200万元 200万元 300万元 免赔额 1万元 2万元 1万元 赔付比例 100% 100% 100% 重疾医疗 不含一般医疗保障责任 保额 200万元 200万元 300万元 免赔额 1万元 2万元 无 重疾种类 120种 120种 100种 赔付比例 100% 100% 100% 其他 无 续保根据平安健康信用分可获得70%100%保费优惠 重大疾病住院津贴保险金 100元 /天，限 180天 住院前后门急诊 前 30天后 30天 前 30天后 30天 前 7天后 30天 其他保障与增值服务 质子重离子 无免赔额， 100万元，赔付比例 100% 无免赔额， 100万元，赔付比例 100%， 床位费限 1500元 /天，等待期 30天 赔付比例 60% 特需医疗 5种特定疾病， 600万元，赔付比例 100%，床位费 1500/天，等待期 30天 赴外医疗 亚洲海外特定医疗保险金， 无免赔额， 最高 600万元，赔付比例 70%，等待期 90天 200万元，赔付比例 70%，等待期 90 天，提出出国就医后不再续保 重疾绿通 （ 1次） （ 1次） （ 1次） 费用垫付 肿瘤特药 无免赔额， 150万元，赔付比例 100%， 等待期 30天 600万元，赔付比例 100%，处方剂量 不超过 1个月 术后家庭护理 （ 1次） 肿瘤二诊 （ 1次） （ 1次） 1.表格内容 统计截至 2020年 12月 25日 2.其他保障与增值服务口径中“ ”意为“有”，“”意为“可选”，根据保险条款 及投保页面的 内容整理 3.微医保 百万医疗险除泰康在线外，国华人寿亦有承保，由微保随机匹配显示 续保无需健康告知 续保无需健康告知 续保无需健康告知 注： 15 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 好医保住院医疗 好医保终身防癌医疗 * 好医保防癌医疗 * 保险公司 众安保险 人保健康 人保健康 续保标签 投保规则 投保年龄 31天 -65周岁 28天 -70周岁 28天 -70周岁 保险期间 1年 1年 1年 犹豫期 15天 15天 15天 等待期 30天 90天 90天 智能核保 有 有 有 免赔额 1万元 无 无 最高保额 600万元 400万元 200万元 续保规则 保证续保 否 是 是 保证续保期间 无 终身 6年 期间届满后续保是否 需要健康告知 否 是 最高续保年龄 100周岁 100周岁 停售续保 等待期，健康告知 不可续保 不可续保 可以续保该公司其他产品 无等待期，无需健康告知 医疗保障 一般医疗 保额 300万元 免赔额 1万元 赔付比例 100% 重疾医疗 不含一般医疗保障责任 保额 300万元 400万元 首年没有发生理赔，续保保额每年增加 20万元，最高至 500万元， 70岁前有效 200万元 免赔额 无 无 无 重疾种类 100种 赔付比例 100% 100%（合同指定医院）90%（其他） 100% 其他 重大疾病津贴保险金，限 1万元 无 无 住院前后门急诊 前 7天后 30天 前 30天后 30天 前 30天后 30天 其他保障与增值服务 质子重离子 100万元，赔付比例 100%，等待期 30 天 100万元，赔付比例 100% 限额 100万元，赔付比例 60% 特需医疗 指定疾病及手术特需医疗， 无免赔额， 600万元，赔付比例 100%，床位费 1500元 /天 赴外医疗 恶性肿瘤赴日治疗保险金， 无免赔额， 200万元，赔付比例 70% 重疾绿通 费用垫付 肿瘤特药 处方剂量不超过 30天 术后家庭护理 肿瘤二诊 1.表格内容 统计截至 2020年 12月 25日 2.标“ *”为癌症医疗险，癌症医疗险无一般医疗保障 3.其他保障与增值服务口径中“ ”意为“有”，“”意为“可选”，根据保险条款 及投保页面的 内容整理 保证续保 保证续保续保无需健康告知 注： 16 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 医保加 360长青保 /京康常乐 超级保 保险公司 瑞华保险 北京人寿 昆仑健康保险 续保标签 投保规则 投保年龄 28天 -60周岁 28天 -55周岁 28天 -60周岁 保险期间 1年 1年 1年 犹豫期 15天 15天 15天 等待期 30天 30天 30天 智能核保 有 无 无 免赔额 1万元 6年共享 1万元 1万元 保证续保期间未发生理赔每年递减 1000元，最多减少 4000元 1万元 最高保额 400万元 400万元 400万元 续保规则 保证续保 是 是 是 保证续保期间 6年 6年 6年 期间届满后续保是否 需要健康告知 是 是 是 最高续保年龄 100周岁 99周岁 100周岁 停售续保 等待期，健康告知 可以续保该公司其他产品 无等待期，需要健康告知 不可续保 不可续保 医疗保障 一般医疗 保额 200万元 200万元 200万元 免赔额 1万元 1万元 1万元 赔付比例 100% 100% 100% 重疾医疗 不含一般医疗保障责任 保额 200万元 200万元 200万元 免赔额 无 无 无 重疾种类 110种 120种 100种 赔付比例 100% 100% 100% 其他 重大疾病住院津贴保险金 100元 /天， 共限 180天 重大疾病首次确诊，豁免该保证续 保期间内剩余年度保费 可选恶性肿瘤津贴 1次， 1万元 重大疾病首次确诊，豁免该保证续 保期间内剩余年度保费 重症监护津贴保险金 800元 /天，共 限 180天 住院前后门急诊 前 7天后 30天 前 7天后 30天 前 7天后 30天 其他保障与增值服务 质子重离子 100万元 /年，赔付比例 100% 限额 100万元，赔付比例 60%，等待期 30天 共享重疾保额，赔付比例 100% 特需医疗 赴外医疗 重疾绿通 （ 1次 /年） 费用垫付 （ 1次 /年） 肿瘤特药 术后家庭护理 肿瘤二诊 （ 1次 /年） 1.表格内容 统计截至 2020年 12月 25日 2.其他保障与增值服务口径中“ ”意为“有”，“”意为“可选”，根据保险条款 及投保页面的 内容整理 3.北京人寿的医疗险产品在 360保险商城和微信公众号“北京人寿京保通”两方渠道的产品名称分别为“ 360长青保”和“京康常乐” 保证续保 保证续保 保证续保 注： e生保长期医疗 好 e保 水滴长期医疗险 保险公司 平安健康 中韩人寿 横琴人寿 /太平养老 续保标签 投保规则 投保年龄 28天 -55周岁 28天 -65周岁 横琴人寿： 28天 -60周岁太平养老： 30天 -60周岁 保险期间 1年 1年 6年 犹豫期 15天 15天 15天 等待期 90天 30天 30天 智能核保 有 无 无 免赔额 1万元 计划一 1万元，计划二 2万元 1万元首年无理赔，下一年度减少 1000元 最高保额 400万元保证续保期间内，赔付限额 800万元 400万元 400万元 续保规则 保证续保 是 是 否 保证续保期间 20年 6年 无 期间届满后续保是否 需要健康告知 是 是 是 最高续保年龄 105周岁 停售续保 等待期，健康告知 可以续保该公司其他产品 3 无等待期，需要健康告知 不可续保 医疗保障 一般医疗 保额 200万元 200万元 200万元 免赔额 1万元 计划一 1万元，计划二 2万元 1万元 赔付比例 100% 100% 100% 重疾医疗 不含一般医疗保障责任 保额 200万元 200万元 200万元 免赔额 1万元 无 无 重疾种类 120种 100种 100种 赔付比例 100% 100% 100% 其他 续保根据运动状况和健康状况可在 续保保费基础上乘以相应的健康优 选因子（ 0.81，分为 5级） 以家庭为单位且 3人及以上同时投 保可享受家庭费率 95% 无 重大疾病住院津贴 100元 /天，单次 限 90天，共限 180天 重大疾病首次确诊，豁免该保证续 保期间内剩余年度保费 恶性肿瘤院外特种药品住院津贴 50 元 /天，限 30天（仅太平养老） 住院前后门急诊 前 30天后 30天 前 7天后 30天 前 7天后 30天 其他保障与增值服务 质子重离子 床位费 1500元 /天，赔付比例 100% 共享重疾保额，赔付比例 100% 特需医疗 赴外医疗 重疾绿通 费用垫付 肿瘤特药 100万元，处方剂量不超过 30天 术后家庭护理 肿瘤二诊 （ 1次） 17 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 1.表格内容 统计截至 2020年 12月 25日 2.其他保障与增值服务口径中“ ”意为“有”，“”意为“可选”，根据保险条款 及投保页面的 内容整理 3.e生保长期医疗的停售续保条件条款未提及，与承保公司客服确认为“可以续保该公司其他产品” ； 好 e保分为计划一和计划二，仅免赔额和费率存在差异 ； 水滴长 期医疗险由横琴人寿和太平养老共同承保，由水滴保险商城随机匹配显示 保证续保 保证续保 保险期间大于 1年 注： 医疗险选品逻辑 18 亿欧智库 人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险 Personal Insurance Evaluation and Product Selection Logic Research SeriesMedical Insurance 基于上述医疗险产品测评 ， 亿欧智库提出消费者选购互联网医疗险产品的选品逻 辑 。 在实际选购中 ， 消费者应依次重点关注续保条件 、 投保及赔付条件和增值服务三 方面的产品信息 。 续保条件 续保条件是决定消费者能否长期获得医疗险产品保障的重要因素 ， 建议首先考量 。 优质的续保条件主要有 3种： “ 续保无需健康告知 ” 、 “ 保证续保 ” 或 “ 保险期间大 于 1年 ” 。 “ 续保无需健康告知 ” 相对更优 ， 它意味着后续年度续保均无需重新健康 告知 ， 无论出险理赔还是身体状况变差 ， 都不会影响后续投保 。 “ 保证续保 ” 和 “ 保 险期间大于 1年 ” 的优势在于保证续保期间或保险期间内可无条件续保 ， 且相应期间 内产品不会涨价 ， 也不会面临停售风险 。 但如无叠加 “ 续保无需健康告知 ” ， 可能面 临保证续保期间或保险期间过后 ， 下一期间难以续保的问题 。 无上述三项续保条件的产品 ， 存在被保险人投保后身体状况改变而被拒保的风险 。 因此建议消费者选择符合至少上述续保条件之一的保险产品 ， 同时具备上述续保条