0 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险 基 于 手 机 车 联 网 的 移 动 车 险 数 据 平 台2021 研 究 机 构报 告 主 编 赵 金 龙执 笔 团 队 王 诗 宁 添 加 小 壹 微 信 ， 加 入 行 业 群每 日 获 取 更 多 深 度 报 告 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险 OK车 险 基 于 数 据 和 场 景 ， 先 后 推 出 “ 贴 条 险 ” 、 “ 堵 车 OK” 、 “ OK驾 值 ” 等 汽 车后 市 场 相 关 服 务 ， 依 托 “ 手 机 车 联 网 ” 技 术 获 取 数 据 筛 选 优 劣 车 主 ， 进 行 车 险 保险 的 个 性 化 差 异 定 价 。 “ OKDrive” 通 过 智 能 手 机 读 取 用 户 的 驾 驶 行 为 数 据 和 行 程 信 息 ， 利 用 “ 手 机 UBI引 擎 ” 的 风 险 评 估 指 标 ， 筛 选 优 质 车 主 ， 完 成 车 险 差 异 化 定 价 ， 累 计 服 务 50万 用户 ， 追 踪 驾 驶 里 程 数 6亿 公 里 。 OK车 险 开 放 了 基 于 移 动 设 备 的 应 用 程 序 接 口 “ OK Drive SDK” ， 为 SDK用 户 提 供提 供 数 据 传 输 接 口 、 数 字 可 视 化 的 操 作 和 管 理 后 台 ， 便 于 开 发 者 嵌 入 网 站 、 APP等 产 品 。 OK车 险 依 托 手 机 车 联 网 ， 结 合 大 量 车 主 安 全 记 录 、 后 车 市 场 的 消 费 行 为 记 录 ， 加上 身 份 特 征 等 数 据 因 子 ， 打 造 了 一 款 分 数 形 式 产 品 OK驾 值 ； 围 绕 贴 条 、 洗 车 、 加 油 、 堵 车 等 刚 需 ， 推 出 一 系 列 类 保 险 服 务 。 摘 要ABSTRACT 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险 目 录一 、 依 托 手 机 车 联 网 ， 实 现 汽 车 后 保 险 的 全 覆 盖 .1二 、 推 出 “ OK DRIVE” ， 搭 建 数 据 和 风 控 平 台 .2三 、 从 人 +从 车 打 造 “ OK驾 值 ” ， 辅 助 精 细 化 定 价 .3四 、 从 “ 事 故 险 ” 到 “ 用 车 一 切 险 ” ， 服 务 高 频 低 痛 需 求 .4 1 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险从 海 外 经 验 来 看 ， UBI车 险 是 过 去 几 年 保 险 公 司 发 展 最 快 的 业 务 之 一 。 中 国 同 样 正 在大 力 发 展 UBI保 险 ， 车 险 产 业 链 相 关 公 司 将 迎 来 加 速 发 展 期 。紧 跟 这 一 趋 势 ， 车 联 网 硬 件 设 备 厂 商 纷 纷 试 图 进 入 前 装 或 后 装 市 场 ， 它 们 大 多 通 过 在硬 件 设 备 中 加 入 智 能 芯 片 ， 以 端 +云 的 方 式 提 取 车 辆 驾 驶 数 据 。与 车 载 硬 件 系 统 相 比 ， 手 机 车 联 网 不 依 赖 其 他 任 何 硬 件 设 备 ， 通 过 智 能 手 机 自 身 的 通讯 模 块 即 可 完 成 驾 驶 数 据 的 获 取 。 手 机 车 联 网 技 术 发 展 迅 速 ， 目 前 已 经 在 欧 美 国 家 得到 了 市 场 和 行 业 的 验 证 。 OK车 险 作 为 新 兴 互 联 网 车 险 企 业 ， 将 手 机 互 联 网 的 概 念 加 以 应 用 ， 借 助 “ 行 程 管理 ” “ 手 机 UBI引 擎 ” 等 技 术 ， 推 出 “ OK Drive” 等 精 准 定 价 产 品 ， 在 车 险 行 业 中 走出 了 自 己 路 子 。一 、 依 托 手 机 车 联 网 ， 实 现 汽 车 后 保 险 的 全 覆 盖自 2014年 7月 上 线 以 来 ， OK车 险 依 托 手 机 互 联 网 概 念 ， 不 断 拓 展 业 务 板 块 。 在 基 础业 务 方 面 ， OK车 险 深 耕 车 险 算 价 、 在 线 投 保 等 业 务 。 在 创 新 业 务 层 面 ， OK车 险 考 虑 到客 户 需 求 ， 延 伸 到 汽 车 后 服 务 ， 全 方 位 提 供 加 油 、 违 章 、 保 养 、 车 贷 等 车 主 服 务 。OK车 险 先 后 推 出 “ 贴 条 险 ” 、 “ 堵 车 OK” 、 “ OK驾 值 ” 等 汽 车 后 市 场 相 关 服 务 ， 依托 “ 手 机 车 联 网 ” 技 术 获 取 数 据 筛 选 优 劣 车 主 ， 进 行 车 险 保 险 的 个 性 化 差 异 定 价 。 表 1:OK 车 险 业 务 发 展 历 程时 间 标 志 性 事 件2014年 7 月 OK 车 险 安 卓 版 正 式 上 线2015年 2 月 OK 车 险 IOS版 正 式 上 线2015年 3 月 推 出 “ 贴 条 险 ”2015年 4 月 推 出 “ 违 章 消 消 乐 ” 违 章 消 息 自 动 提 醒 服 务2015年 9 月 推 出 “ 油 价 猜 猜 乐 ”2015年 12 月 推 出 “ 堵 车 OK”2016年 1 月 开 放 “ OK Drive SDK” 2016年 9 月 发 布 保 险 分 数 产 品 “ OK 驾 值 ”数 据 来 源 ： 零 壹 智 库 2 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险2016年 ， OK车 险 发 布 “ OK Drive” 行 程 数 据 采 集 系 统 及 其 SDK接 口 “ OK Drive SDK” 。这 是 一 套 基 于 移 动 设 备 的 应 用 程 序 接 口 ， 借 助 手 机 车 联 网 技 术 自 动 智 能 识 别 驾 驶 行 为和 行 程 信 息 ， 并 为 SDK用 户 提 供 数 据 传 输 接 口 ， 便 于 开 发 者 嵌 入 网 站 、 APP等 产 品 。同 年 ， OK车 险 宣 布 完 成 8000万 元 A轮 融 资 ， 由 京 东 数 科 、 艾 想 投 资 、 IDG资 本 、 云 启资 本 合 投 ， 除 京 东 数 科 外 都 是 老 股 东 。 表 2： OK 车 险 融 资 情 况序 号 公 开 日 期 金 额 轮 次 主 要 投 资 方1 2016/7/14 8000 万 元 A 轮 京 东 数 科 、 艾 想 投 资 、 IDG资 本 、 云 启 资 本2 2015/9/12 1000 万 元 Pre-A轮 艾 想 投 资 、 云 启 资 本3 2014/10/14 500万 元 天 使 轮 IDG资 本 、 云 启 资 本数 据 来 源 ： 零 壹 智 库从 渠 道 端 来 看 ， 通 过 低 成 本 推 广 ， OK车 险 已 经 获 得 京 东 、 携 程 、 滴 滴 、 优 步 、 百 度 地图 、 高 德 地 图 、 众 安 保 险 等 平 台 支 持 ， “ OKDrive” 累 计 服 务 50万 用 户 ， 追 踪 驾 驶 里程 数 6亿 公 里 。二 、 推 出 “ OK Drive” ， 搭 建 数 据 和 风 控 平 台 随 着 我 国 商 业 车 险 费 率 改 革 的 推 进 ， 车 险 定 价 精 细 化 已 是 大 势 所 趋 。 手 机 车 联 网 在 无需 车 载 硬 件 的 前 提 下 ， 仅 通 过 智 能 手 机 自 身 的 硬 件 设 备 即 可 自 动 智 能 提 取 用 户 的 驾 驶行 为 信 息 和 行 程 信 息 ， 一 定 程 度 上 解 决 了 通 过 OBD（ 车 载 自 动 诊 断 系 统 ） 定 价 在 稳 定性 、 安 全 性 和 数 据 精 准 度 上 的 问 题 。2015年 6月 10日 ， OK车 险 上 线 “ 行 程 管 理 ” 功 能 ， 为 用 户 提 供 及 时 的 行 程 历 史 消 息和 驾 驶 行 为 分 数 评 级 。 同 时 ， 通 过 调 用 手 机 底 层 数 据 和 传 感 器 数 据 ， 分 析 用 户 驾 驶 行为 ， 为 车 险 金 融 产 品 提 供 风 控 依 据 。2015年 7月 ， OK车 险 基 于 手 机 车 联 网 的 数 据 积 累 和 分 析 ， 提 出 “ 手 机 UBI引 擎 ” 新 概念 ， 引 入 若 干 在 欧 美 成 熟 车 险 市 场 被 印 证 行 之 有 效 的 数 据 变 量 。具 体 来 看 ， OK车 险 采 用 美 国 权 威 机 构 ISO（ InsuranceServiceOffice） 的 车 型 因 子 ， 将 车 型 间 差 异 纳 入 模 型 ， 同 时 引 入 违 章 历 史 数 据 、 个 人 信 用 数 据 等 维 度 信 息 ， 丰 富 了现 有 模 型 对 车 主 的 安 全 行 为 画 像 。 3 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险 表 3: OK Drive 技 术 原 理开 车 时 长里 程 平 均 速 度最 高 速 度 急 加 速急 转 弯急 刹 车 紧 急 变 道 使 用 手 机 颠 簸 事 件GPS 重 力 传 感 器 加 速 传 感 器 陀 螺 仪 传 感 器 地 磁 传 感 器 资 料 来 源 ： 零 壹 智 库2016年 1月 ， OK车 险 推 出 “ OKDrive” 产 品 ， 通 过 智 能 手 机 自 身 的 硬 件 设 备 ， 智 能 读取 用 户 的 驾 驶 行 为 数 据 和 行 程 信 息 ， 同 时 利 用 “ 手 机 UBI引 擎 ” 的 风 险 评 估 指 标 ， 筛选 优 质 车 主 ， 完 成 车 险 差 异 化 定 价 ， 实 现 成 本 控 制 与 损 失 估 计 。“ OK Drive” 推 出 后 ， OK车 险 开 放 了 基 于 移 动 设 备 的 应 用 程 序 接 口 “ OK Drive SDK” ，为 SDK用 户 提 供 提 供 数 据 传 输 接 口 、 数 字 可 视 化 的 操 作 和 管 理 后 台 ， 便 于 开 发 者 嵌 入网 站 、 APP等 产 品 ， 为 各 大 保 险 公 司 及 汽 车 行 业 提 供 用 户 分 析 及 数 据 支 持 ， 进 而 支 持各 保 险 公 司 识 别 和 过 滤 车 主 用 户 ， 提 升 风 险 池 质 量 ， 优 化 风 控 。三 、 从 人 +从 车 打 造 “ OK 驾 值 ” ， 辅 助 精 细 化 定 价 保 险 分 数 类 似 于 信 用 分 数 ， 是 针 对 个 人 金 融 消 费 场 景 的 数 据 金 融 产 品 ， 主 要 用 于 评 估预 测 车 主 的 出 险 概 率 ， 是 传 统 车 险 风 控 的 有 效 补 充 。 在 欧 美 车 险 市 场 成 熟 的 国 家 ， 超过 96%的 车 险 公 司 会 采 购 至 少 一 份 “ 保 险 分 数 ” 产 品 。而 在 我 国 ， 传 统 的 车 险 定 价 主 要 采 用 “ 从 车 原 则 ” ， 近 年 来 随 着 车 联 网 和 移 动 互 联 网的 发 展 ， 在 车 险 风 控 中 引 入 从 人 因 素 成 为 行 业 新 潮 流 。OK车 险 依 托 手 机 车 联 网 ， 结 合 大 量 车 主 安 全 记 录 、 后 车 市 场 的 消 费 行 为 记 录 ， 加 上 身份 特 征 等 数 据 因 子 ， 打 造 了 一 款 分 数 形 式 产 品 OK驾 值 。OK驾 值 根 据 用 户 行 程 记 录 提 取 驾 驶 行 为 信 息 ， 包 括 急 刹 车 、 急 加 速 、 急 转 弯 、 使 用 手机 等 驾 驶 行 为 ； 用 户 驾 驶 行 程 的 距 离 ， 行 驶 时 间 和 速 度 等 驾 驶 记 录 ， 评 估 驾 驶 质 量 ，进 而 得 出 保 险 分 数 。 OK驾 值 的 分 数 由 五 个 维 度 综 合 得 出 ， 包 括 “ 身 份 特 质 ” 、 “ 安 全 记 录 ” 、 “ 消 费 历 史 ” 、“ 行 车 规 律 ” 和 “ 驾 驶 习 惯 ” ， 这 些 指 标 可 对 车 主 的 驾 驶 行 为 进 行 全 方 位 描 述 和 评 估 ， 4 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险从 而 反 映 和 预 测 驾 驶 人 将 来 卷 入 事 故 和 保 险 理 赔 的 可 能 性 ， 为 车 险 的 个 性 化 定 价 提 供依 据 支 撑 。 图 2:OK 驾 值 评 分 体 系由 于 不 同 分 数 段 对 应 不 同 的 费 率 及 不 同 的 车 主 特 权 ， 车 主 可 以 通 过 OK车 险 App内 对 用户 驾 驶 行 为 的 跟 踪 统 计 和 行 为 建 议 ， 提 高 自 身 驾 驶 安 全 性 ， 从 而 享 受 到 包 括 车 险 折 扣及 其 他 汽 车 消 费 的 特 权 优 惠 。四 、 从 “ 事 故 险 ” 到 “ 用 车 一 切 险 ” ， 服 务 高 频 低 痛 需 求在 车 险 行 业 ， 除 了 撞 车 、 丢 车 等 “ 低 频 高 痛 ” 的 事 故 险 需 求 外 ， 还 存 在 违 章 、 加 油 等“ 高 频 低 痛 ” 的 需 求 ， OK车 险 围 绕 贴 条 、 洗 车 、 加 油 、 堵 车 等 刚 需 ， 推 出 一 系 列 类 保险 服 务 。OK车 险 针 对 贴 条 违 章 推 出 了 类 金 融 产 品 “ 贴 条 OK” ， 如 果 在 有 效 期 内 被 贴 条 罚 款 ， 用 户 可 享 受 100元 贴 条 罚 款 补 贴 。 贴 条 险 用 过 一 次 即 失 效 ， 用 户 可 以 再 次 购 买 ， 但 价 格会 根 据 赔 付 历 史 而 上 浮 。OK车 险 的 另 一 项 创 新 服 务 “ 堵 车 OK” ， 也 开 启 了 类 保 险 产 品 的 新 方 向 。 “ 堵 车 OK”利 用 手 机 车 联 网 技 术 ， 结 合 用 户 行 驶 数 据 与 实 时 路 况 ， 实 现 对 用 户 堵 车 事 件 的 精 准 判断 ， 并 对 用 户 的 堵 车 油 耗 进 行 补 贴 。 5 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险无 论 是 “ OK Drive” “ OK驾 值 ” 等 精 准 定 价 产 品 ， 还 是 “ 贴 条 OK” “ 堵 车 OK” 等 类保 险 业 务 ， OK车 险 的 发 展 始 终 围 绕 “ 手 机 车 联 网 ” 概 念 ， 以 高 频 服 务 带 动 低 频 服 务 ，增 加 整 个 平 台 的 用 户 粘 性 。 表 4:手 机 车 联 网 与 传 统 车 联 网 对 比传 统 车 联 网 手 机 车 联 网 安 全 性 接 驳 通 讯 模 组 的 OBD车 联 网 设 备 极 易 被 黑 客控 制 。 手 机 车 联 网 与 汽 车 在 物 理 上 已 经 完 成 隔 绝 ， 从 根本 上 提 升 了 安 全 系 数 。数 据 来 源 及精 度 一 部 分 来 自 于 OBD接 口 ， 另 一 部 分 来 自 于 集成 的 陀 螺 仪 和 GPS设 备 。 智 能 手 机 的 GPS和 陀 螺 仪 模 块 精 度 更 高 ； 手 机 互联 网 和 OBD设 备 数 据 高 度 重 合 ， 对 驾 驶 路 径 的 判断 准 确 度 在 98%以 上 。导 航 功 能 可 以 在 基 础 的 导 航 之 上 叠 加 更 多 信 息 ， 根 据车 身 摄 像 头 收 集 的 信 息 ， 实 时 展 示 当 前 行 车环 境 。 难 以 给 用 户 实 时 展 示 当 前 的 行 车 环 境 ， 导 航 服 务较 基 础 。语 音 交 互 理 论 上 只 要 做 好 ASR和 NLU， 就 可 以 对 车 内几 乎 所 有 功 能 进 行 语 音 控 制 。 对 应 用 内 控 制 的 支 持 力 度 比 较 弱 ； 无 法 进 行 车 控 ，包 括 打 开 /关 闭 车 窗 、 天 窗 、 雨 刮 等 控 车 操 作 。 功 能 迭 代 汽 车 行 业 刚 刚 网 联 化 没 多 久 ， 系 统 OTA在 线升 级 的 流 程 并 不 成 熟 。 手 机 操 作 系 统 每 年 固 定 进 行 一 次 大 的 更 新 ， 大 多数 App可 以 做 到 2-3周 更 新 一 个 版 本 。资 料 来 源 ： 零 壹 智 库对 于 互 联 网 车 险 而 言 ， 实 现 UBI定 价 的 一 般 途 径 是 在 硬 件 设 备 中 加 入 智 能 芯 片 ， 以 端 +云 的 方 式 提 取 车 辆 驾 驶 数 据 。 OK车 险 另 辟 蹊 径 ， 采 用 “ 手 机 车 联 网 ” 概 念 ， 用 手 机 获取 驾 驶 数 据 ， 成 本 低 于 外 接 硬 件 设 备 。 此 外 ， 由 于 手 机 随 时 跟 随 用 户 ， 可 以 更 为 密 切地 跟 踪 用 户 的 数 据 以 及 偏 好 。虽 然 手 机 车 联 网 目 前 存 在 人 车 交 互 不 便 捷 、 无 法 实 现 车 辆 自 身 影 像 的 AR导 航 、 视 觉 盲区 图 像 获 取 困 难 等 问 题 ， 但 由 于 其 功 能 迭 代 速 度 远 快 于 刚 刚 网 联 化 的 汽 车 行 业 ， 随 技术 进 步 和 产 品 更 新 ， 以 此 为 基 础 的 互 联 网 车 险 行 业 将 有 广 阔 的 发 展 空 间 。 6 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险 7 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险 8 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险 9 保 险 科 技 案 例 报 告 OK 车 险