0 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称 研 究 机 构支 持 机 构报 告 主 编 于 百 程执 笔 团 队 吕 明 波 网 络 互 助 案 例 | 从 相 互 宝 展 望 网络 互 助 行 业 2020 0 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称 相 互 宝 的 公 开 赔 审 机 制 、 极 低 的 准 入 门 槛 以 及 其 裂 变 式传 播 效 应 实 现 了 对 传 统 保 险 业 务 的 精 进 ， 与 此 同 时 ， 相互 宝 也 受 到 了 我 国 法 律 相 关 的 法 律 体 制 不 健 全 的 约 束 。 商 业 保 险 和 社 会 保 险 因 高 门 槛 和 强 监 管 的 限 制 而 缺 乏 动力 与 活 力 和 灵 活 性 ， 对 于 有 刚 性 保 障 需 求 的 中 低 收 入 者来 说 门 槛 高 ， 这 部 分 人 的 需 求 不 能 得 到 满 足 ， 在 这 种 环境 之 下 应 运 而 生 了 一 种 新 型 的 保 障 模 式 网 络 互 助 。 截 至 今 日 ， 全 国 目 前 有 近 百 家 网 络 互 助 平 台 兴 起 ， 大 部分 互 助 平 台 从 事 意 外 以 及 大 病 互 助 ， 目 前 市 场 上 比 较 大的 互 助 平 台 有 相 互 宝 、 水 滴 互 助 、 夸 克 互 助 、 康 爱 公 社 等 ， 其 总 的 会 员 人 数 过 亿 ， 并 且 这 些 平 台 的 母 公 司 多 数接 受 了 知 名 投 资 公 司 的 投 资 。 摘 要bstract 1 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称 一 、 相 互 宝 产 品 概 述 .2二 、 相 互 宝 发 展 分 析 .3三 、 网 络 互 助 行 业 背 景 分 析 .6四 、 网 络 互 助 行 业 的 发 展 前 景 展 望 .8五 、 总 结 .8目 录ontents 2 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称商 业 保 险 和 社 会 保 险 因 高 门 槛 和 强 监 管 的 限 制 而 缺 乏 动 力 与 活 力 和 灵 活 性 ， 社 保 强调 普 惠 性 以 及 覆 盖 面 ， 但 是 保 障 深 度 有 所 欠 缺 ， 而 商 业 保 险 价 格 比 较 高 ， 对 于 有 刚 性 保障 需 求 的 中 低 收 入 者 来 说 门 槛 高 ， 这 部 分 人 的 需 求 不 能 得 到 满 足 ， 在 这 种 环 境 之 下 应 运而 生 了 一 种 新 型 的 保 障 模 式 网 络 互 助 。网 络 互 助 最 大 的 特 点 是 低 价 和 低 门 槛 ， 在 2018年 10月 16日 ， 支 付 宝 平 台 上 线 了“ 相 互 保 ” 大 病 互 助 产 品 ， 这 一 产 品 刚 出 便 获 得 了 极 高 的 市 场 反 响 ， 而 之 后 “ 相 互 保 ”变 更 为 “ 相 互 宝 ” 。 本 文 在 介 绍 相 互 宝 的 产 品 属 性 与 特 征 的 基 础 上 ， 结 合 行 业 的 竞 争 情况 以 及 网 络 互 助 行 业 的 背 景 对 相 互 宝 的 商 业 模 式 可 行 性 以 及 网 络 互 助 行 业 的 前 景 及 发 展 做 了 一 系 列 探 讨 。 一 、 相 互 宝 产 品 概 述2018年 10月 16日 ， 蚂 蚁 金 服 与 信 美 人 寿 联 合 推 出 相 互 保 险 产 品 相 互 保 ， 这 款产 品 在 短 时 间 内 吸 引 了 大 批 用 户 ， 然 而 它 仅 仅 出 生 不 到 50 天 就 夭 折 了 ， 随 之 取 代 这 款产 品 的 是 现 在 被 人 们 所 熟 知 的 相 互 宝 。 本 文 对 相 互 宝 的 现 状 及 发 展 进 行 了 研 究 ， 发 现 相互 宝 的 公 开 赔 审 机 制 、 极 低 的 准 入 门 槛 以 及 其 裂 变 式 传 播 效 应 实 现 了 对 传 统 保 险 业 务 的精 进 ， 与 此 同 时 ， 相 互 宝 也 受 到 了 我 国 法 律 相 关 的 法 律 体 制 不 健 全 的 约 束 。 除 此 之 外 ，本 文 还 在 最 后 对 网 络 互 助 行 业 进 行 了 一 系 列 展 望 ， 以 期 为 以 相 互 宝 为 代 表 的 各 类 网 络 互助 产 品 在 我 国 的 发 展 谋 求 一 条 更 好 的 道 路 。 相 互 宝 采 用 “ 一 人 生 病 ， 众 人 分 摊 ” 的 运 营 模 式 ， 其 实 质 为 一 个 网 络 互 助 计 划 ， 且当 平 台 用 户 在 达 到 一 定 规 模 之 后 ， 用 户 个 人 患 重 大 疾 病 的 风 险 就 被 平 均 分 配 到 了 其 他 用户 身 上 ， 具 有 风 险 分 散 的 作 用 ， 大 大 降 低 了 患 者 自 身 所 需 要 承 担 的 风 险 。 与 此 相 对 应 的是 传 统 的 保 险 ， 包 括 社 保 和 商 业 保 险 ， 虽 然 其 也 是 基 于 这 样 的 理 念 （ 即 保 险 公 司 来 承 担被 保 险 人 生 病 和 出 意 外 的 风 险 ） ， 但 是 其 提 供 的 是 刚 性 保 障 ， 风 险 从 个 人 完 全 转 移 给 了保 险 公 司 。相 互 宝 等 互 助 平 台 与 传 统 保 险 相 比 ， 在 定 价 方 面 ， 当 相 互 宝 成 员 患 病 ， 那 么 只 要 符合 互 助 规 则 ， 用 户 都 可 以 向 平 台 申 请 互 助 金 ， 申 请 下 来 的 互 助 金 由 全 体 成 员 均 摊 。 而 传统 的 保 险 公 司 在 计 算 商 业 重 疾 险 的 费 率 时 往 往 会 考 虑 到 参 保 人 的 健 康 状 况 、 性 别 、 年 龄等 因 素 从 而 进 行 差 异 化 定 价 ， 因 此 相 比 于 互 助 类 产 品 ， 传 统 保 险 更 加 像 为 用 户 量 身 定 做的 个 性 化 产 品 ， 更 具 科 学 性 和 公 平 性 。 对 于 相 互 宝 而 言 ， 只 要 注 册 用 户 在 支 付 宝 的 芝 麻 积 分 等 信 用 评 分 上 能 够 通 过 平 台 审核 并 且 符 合 健 康 要 求 即 可 参 加 互 助 计 划 ， 因 此 平 台 准 入 门 槛 比 较 低 ， 对 需 要 帮 助 的 病 患 3 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称也 比 较 友 好 。 然 而 ， 这 样 的 低 门 槛 也 催 生 出 了 一 个 问 题 ， 那 就 是 如 果 不 需 要 参 与 健 康 评估 和 提 交 更 详 细 的 真 实 资 料 ， 那 么 相 应 的 平 台 规 则 对 用 户 的 约 束 性 就 比 较 小 ， 为 日 后 的审 核 工 作 增 加 了 难 度 。 而 传 统 保 险 则 要 求 客 户 提 供 比 较 详 细 的 资 料 ， 比 如 过 往 病 史 证 明 ，体 检 报 告 等 。 综 上 所 述 ， 相 互 宝 相 对 于 传 统 的 保 险 来 说 具 有 费 用 低 、 门 槛 低 、 运 作 透 明的 优 势 ， 但 也 面 临 一 定 的 逆 选 择 风 险 。表 1-1 相 互 宝 “ 大 病 互 助 计 划 ” 规 则 加 入 年 龄 30 天 到 59周 岁 等 待 期 90天互 助 金 额 小 于 39 岁 30万 管 理 费 8%40 到 59周 岁 10 万 互 助 范 围 恶 性 肿 瘤 +99种 重 症 疾病数 据 来 源 ： 企 业 公 开 信 息二 、 相 互 宝 发 展 分 析我 国 首 家 网 络 互 助 平 台 是 “ 抗 癌 公 社 ” ， 自 “ 抗 癌 公 社 ” 从 来 以 来 ， 夸 克 联 盟 、 壁 虎 互 助 、 众 托 帮 、 e互 助 等 平 台 相 继 问 世 。 网 络 互 助 的 发 展 迅 速 引 起 广 大 人 民 以 及 监 管机 构 的 关 注 。从 2016年 底 开 始 ， 银 保 监 会 对 非 法 从 事 网 络 互 助 的 平 台 进 行 整 治 ， 由 于 监 管 原 因 ，多 家 不 合 规 的 网 络 互 助 平 台 被 清 理 。 互 助 整 个 行 业 格 局 相 对 正 规 明 朗 了 起 来 ， 并 开 始 出现 水 滴 互 助 以 及 轻 松 互 助 等 大 的 互 助 平 台 。2018年 11月 ， 蚂 蚁 金 服 联 合 信 美 人 寿 推 出 相 互 宝 ， 从 相 互 保 正 式 上 线 的 2018年 的10月 16日 起 ， 仅 仅 只 过 了 一 周 时 间 ， 相 互 保 的 新 用 户 就 超 过 了 1000万 人 。 1个 月 后 ，相 互 保 的 用 户 数 量 增 加 到 2000万 人 ， 并 且 相 互 保 改 名 为 “ 相 互 宝 ” ， 从 保 险 转 型 成 为网 络 互 助 平 台 。 改 名 之 后 ， 相 互 宝 开 始 由 蚂 蚁 集 团 独 立 运 营 。 2019年 8月 9日 ， 相 互 宝的 成 员 数 超 过 8000万 人 ， 超 过 水 滴 互 助 等 众 多 平 台 成 为 全 球 最 大 的 互 助 平 台 ； 同 年 11 月 底 ， 全 国 已 有 超 过 1亿 人 加 入 了 “ 相 互 宝 ” 互 助 保 障 计 划 。表 2-3 主 要 网 络 互 助 平 台 基 本 情 况平 台 名 称 建 立 时 间 发 起 公 司 投 资 公 司 4 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称相 互 宝 2018.10 蚂 蚁 会 员 (北 京 )网 络技 术 服 务 有 限 公 司 蚂 蚁 金 服17互 助 2016.4 杭 州 募 协 网 络 技 术 公司 经 纬 投 资 、 晨 兴 投 资 等e互 助 2014.4 深 圳 点 煷 信 息 科 技 有 限 公 司 泛 华 金 控康 爱 公 社 2011.5 北 京 众 保 网 络 科 技 有限 公 司 联 创 策 源夸 克 互 助 2015.3 上 海 卓 保 网 络 科 技 有限 公 司 顺 为 资 本 、 杉 杉 创 投众 托 帮 2016.3 上 海 仲 托 网 络 科 技 有限 公 司 中 科 招 商 壁 虎 互 助 2015.2 北 京 必 互 科 技 有 限 公司 建 圆 投 资 管 理 等轻 松 互 助 2016.4 北 京 轻 松 筹 网 络 科 技有 限 公 司 腾 讯 、 IDG资 本 、 德 同资 本 、 道 生 资 本 等水 滴 互 助 2016.5 北 京 纵 情 向 前 科 技 有限 公 司 美 团 、 真 格 基 金 、 腾 讯 、IDG资 本 等数 据 来 源 ： 企 业 公 开 信 息相 比 之 下 ， 相 互 宝 具 有 较 强 的 竞 争 力 。 它 除 了 依 靠 蚂 蚁 金 服 极 高 的 公 信 度 和 声 誉 拥 有 流 量 入 口 优 势 之 外 ， 还 能 够 运 用 支 付 宝 的 快 捷 支 付 手 段 ， 并 首 次 推 出 了 事 后 分 摊 的 付费 方 式 ， 解 决 了 事 前 扣 款 “ 资 金 池 ” 的 问 题 。 除 此 之 外 ， 蚂 蚁 金 服 也 规 定 了 分 摊 上 限 ，超 过 部 分 将 由 公 司 承 担 。 然 而 相 互 宝 成 立 时 间 稍 短 ， 并 且 经 营 策 略 和 模 式 较 为 单 一 ， 其之 后 的 发 展 还 需 要 时 间 来 检 验 。 5 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称（ 一 ） 相 互 宝 商 业 模 式 以 及 未 来 发 展 分 析从 用 户 的 角 度 来 看 ， 由 于 信 息 公 示 透 明 度 高 、 分 摊 额 有 限 度 ， 相 互 宝 在 用 户 中 的 口碑 非 常 好 ， 这 是 其 商 业 模 式 的 独 特 之 处 。 但 同 时 ， 这 两 个 优 点 也 对 运 营 提 出 了 巨 大 挑 战 。除 此 之 外 ， 相 互 宝 的 主 要 盈 利 点 还 是 向 用 户 收 取 的 管 理 费 ， 这 一 部 分 管 理 费 是 否 能 覆 盖平 台 运 营 以 及 线 下 调 研 的 费 用 还 有 待 验 证 。从 蚂 蚁 金 服 的 角 度 来 看 ， 相 互 宝 项 目 的 盈 亏 也 许 并 不 重 要 ， 重 要 的 是 能 够 吸 引 一 大批 潜 在 的 消 费 群 体 并 提 高 知 名 度 和 在 大 众 心 中 的 好 感 度 ， 那 么 通 过 向 用 户 推 荐 其 他 增 值收 费 服 务 也 能 获 得 一 定 的 收 入 。 并 且 ， 如 果 用 户 的 风 险 意 识 被 培 养 起 来 ， 让 用 户 认 知 到 分 摊 原 理 ， 那 么 有 更 多 的 用 户 将 会 对 相 互 宝 这 个 平 台 更 加 放 心 ， 增 加 可 客 户 粘 性 。 目 前 ，相 互 宝 在 其 APP内 推 出 了 知 识 小 课 堂 ， 用 于 解 答 费 用 和 使 用 问 题 并 同 时 进 行 相 关 的 科 普教 育 。商 业 模 式 将 决 定 相 互 宝 未 来 的 发 展 方 向 ， 能 否 创 造 价 值 是 其 存 续 的 关 键 ， 笔 者 认 为 ，相 互 宝 之 后 也 许 会 借 鉴 水 滴 模 式 ， 比 如 通 过 相 互 宝 来 吸 引 潜 在 投 保 用 户 ， 从 而 向 商 城 引流 变 现 。 并 且 ， 由 于 蚂 蚁 保 险 的 存 在 ， 相 互 宝 的 海 量 用 户 更 显 得 有 其 用 武 之 地 ， 这 将 吸引 更 多 的 保 险 公 司 和 蚂 蚁 金 服 合 作 ， 比 如 围 绕 保 险 共 同 开 发 保 障 产 品 等 。（ 二 ） 相 互 宝 风 险 分 析作 为 网 络 互 助 平 台 ， 相 互 宝 也 有 其 典 型 的 风 险 特 征 ， 比 如 审 查 风 险 和 逆 选 择 风 险 。首 先 ， 审 查 风 险 包 括 前 期 申 请 进 入 风 险 以 及 后 期 骗 保 风 险 。 前 者 只 需 要 做 出 健 康 承 诺 即 可 加 入 互 助 计 划 ， 并 不 做 实 质 性 的 核 查 ， 容 易 导 致 骗 保 情 况 发 生 。 除 此 之 外 ， 这 种情 况 下 ， 缺 乏 专 业 知 识 的 人 员 也 可 能 在 没 有 资 格 的 情 况 下 加 入 互 助 计 划 ， 降 低 会 员 对 平台 的 信 任 。后 期 审 查 方 面 ， 管 理 费 可 能 无 法 全 覆 盖 审 查 和 线 下 调 研 费 用 ， 并 且 虽 然 相 互 宝 采 用区 块 链 技 术 记 录 病 例 ， 但 是 一 般 成 员 无 法 查 看 报 告 细 节 ， 只 能 看 到 简 单 描 述 。在 逆 选 择 风 险 上 ， 由 于 很 多 参 与 者 为 年 轻 的 低 风 险 群 体 ， 这 降 低 了 成 员 的 平 均 风 险 ，再 加 上 审 查 不 严 格 ， 高 风 险 个 体 很 容 易 加 入 ， 那 么 低 风 险 群 体 则 会 倾 向 于 退 出 计 划 ， 高风 险 群 体 则 倾 向 于 参 与 计 划 。 如 此 恶 循 环 后 ， 平 摊 费 用 逐 步 升 高 ， 那 么 计 划 将 面 临 失 败的 局 面 。 因 此 在 统 一 定 价 和 可 选 择 参 与 的 情 况 下 ， 逆 选 择 风 险 将 会 是 相 互 宝 面 临 的 一 大难 题 。 6 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称 三 、 网 络 互 助 行 业 背 景 分 析（ 一 ） 网 络 互 助 行 业 概 述事 实 上 ， 在 相 互 宝 推 出 之 前 ， 国 内 就 已 经 存 在 多 个 网 络 互 助 平 台 。 截 止 今 日 ， 全 国目 前 有 近 百 家 网 络 互 助 平 台 兴 起 ， 大 部 分 互 助 平 台 从 事 意 外 以 及 大 病 互 助 ， 目 前 市 场 上比 较 大 的 互 助 平 台 有 水 滴 互 助 、 轻 松 互 助 、 夸 克 互 助 、 康 爱 公 社 等 ， 其 总 的 会 员 人 数 过亿 并 且 这 些 平 台 的 母 公 司 多 数 接 受 了 知 名 投 资 公 司 的 投 资 。 从 平 台 来 看 ， 大 多 数 平 台 的产 品 比 较 同 质 化 ， 运 营 模 式 也 相 仿 ， 资 金 多 通 过 第 三 方 代 为 管 理 ； 从 用 户 角 度 来 看 ， 这 些 网 络 互 助 平 台 门 槛 低 、 能 够 获 得 与 保 险 相 似 的 权 益 ， 并 且 审 核 简 单 、 运 作 透 明 ， 具 有较 强 的 吸 引 力 。首 先 ， 互 助 平 台 制 定 互 助 规 则 并 且 发 布 互 助 产 品 ， 这 些 平 台 大 多 由 互 联 网 科 技 公 司发 起 。 几 乎 95%以 上 的 平 台 都 会 发 布 抗 癌 互 助 、 意 外 互 助 以 及 大 病 互 助 产 品 ， 产 品 同 质化 较 严 重 。 对 于 大 病 和 抗 癌 互 助 ， 平 台 首 先 要 求 会 员 在 加 入 的 时 候 预 存 一 定 的 少 额 的 资金 ， 并 且 这 些 资 金 由 平 台 来 汇 集 ， 如 果 有 会 员 不 幸 患 病 ， 那 么 平 台 则 会 将 预 存 款 里 抽 取一 部 分 用 于 治 疗 费 用 ， 若 用 户 账 户 金 额 低 于 一 定 额 度 则 需 要 立 即 充 值 ， 否 则 视 为 退 出 互助 计 划 。其 次 ， 互 助 产 品 的 互 助 范 围 与 相 应 的 保 险 产 品 类 似 ， 互 助 平 台 充 分 利 用 了 互 联 网 的便 利 性 ， 在 网 络 上 对 入 会 人 员 进 行 审 核 ， 但 是 不 做 具 体 的 风 险 定 价 。 因 此 对 于 大 众 来 说 ， 其 实 际 成 本 和 便 捷 性 要 远 比 从 保 险 公 司 获 得 类 似 的 权 益 要 好 得 多 。第 三 ， 多 数 互 助 平 台 的 初 始 预 存 款 通 常 会 高 于 每 次 互 助 分 摊 限 额 ， 由 此 而 形 成 的 沉淀 资 金 大 多 数 平 台 会 选 择 将 其 托 给 第 三 方 机 构 管 理 ， 比 如 水 滴 互 助 曾 与 中 国 社 会 福 利 基金 会 短 期 合 作 ， e互 助 也 将 资 金 委 托 给 银 行 管 理 。 然 而 这 些 托 管 信 息 的 披 露 十 分 有 限 ，平 台 对 运 营 费 用 等 细 节 也 披 露 得 十 分 少 ， 因 此 笔 者 认 为 ， 在 此 处 ， 资 金 的 托 管 有 效 性 和真 实 性 值 得 思 考 。最 后 ， 由 于 没 有 详 细 的 风 险 评 估 机 制 ， 互 助 平 台 对 互 助 事 件 反 欺 诈 能 力 有 待 验 证 。目 前 为 止 ， 大 多 数 平 台 并 没 有 自 己 专 业 的 审 核 团 队 和 风 险 评 估 团 队 ， 因 此 在 这 种 情 况 下 ，平 台 只 能 通 过 聘 请 外 部 专 家 来 帮 忙 做 风 险 评 估 和 用 户 审 核 。 除 此 之 外 ， 大 多 数 平 台 没 有建 立 专 业 的 反 欺 诈 工 作 部 门 ， 上 述 限 制 有 可 能 会 导 致 互 助 纠 纷 或 者 会 员 欺 诈 的 现 象 发 生 。 表 2-3 主 要 网 络 互 助 平 台 基 本 情 况平 台 名 称 主 要 产 品 资 金 管 理 情 况 7 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称相 互 宝 公 共 交 通 意 外 互 助 计 划 、 大 病 互 助 计划 、 老 人 防 癌 互 助 计 划 、 慢 性 病 人 群防 癌 互 助 计 划 等 委 托 银 行 管 理e互 助 抗 癌 无 忧 计 划 以 及 意 外 互 助 计 划 委 托 银 行 管 理康 爱 公 社 康 爱 大 病 互 助 社 、 抗 癌 互 助 社 和 综 合 意 外 互 助 社 公 益 基 金 会 监 督 资 金壁 虎 互 助 全 民 互 助 计 划 建 设 银 行 监 管 账 户水 滴 互 助 少 儿 健 康 互 助 计 划 、 中 青 年 抗 癌 计划 、 中 老 年 抗 癌 计 划 以 及 综 合 意 外 互助 计 划 北 京 水 滴 汇 聚 公 益 基 金 会 监 管轻 松 互 助 少 儿 大 病 互 助 行 动 、 老 年 大 病 互 助 行动 以 及 中 青 年 大 病 互 助 行 动 建 设 银 行 托 管 ， 北 京 微 爱 公 益 基 金 会 监 督 众 托 帮 百 万 大 病 医 疗 互 助 计 划 、 出 行 以 外 互助 计 划 第 三 方 托 管夸 克 互 助 夸 克 大 病 互 助 基 金 、 夸 克 意 外 互 助 基金 成 立 夸 克 互 助 基 金数 据 来 源 ： 企 业 公 开 信 息（ 二 ） 网 络 互 助 行 业 风 险首 先 ， 由 于 大 部 分 会 员 入 会 是 希 望 获 得 健 康 保 障 ， 而 平 台 的 审 核 机 制 就 成 了 一 大 难题 。 首 先 ， 在 逆 向 选 择 方 面 ， 会 员 入 会 并 不 需 要 详 细 的 风 险 评 估 以 及 资 料 审 核 ， 并 且 会员 之 间 健 康 情 况 也 有 差 异 ， 因 此 风 险 个 体 高 的 人 往 往 倾 向 于 加 入 互 助 计 划 ， 因 为 他 们 更 可 能 从 中 获 益 ， 因 此 健 康 条 件 较 好 的 会 员 多 承 担 费 用 ， 由 劣 币 驱 逐 良 币 可 知 ， 高 风 险 会员 比 例 将 会 上 升 。 除 此 之 外 ， 由 于 互 助 平 台 为 普 通 工 商 企 业 ， 那 么 其 破 产 注 册 可 能 不 受限 制 ， 如 果 业 务 受 限 、 公 司 亏 损 ， 那 么 平 台 能 不 能 长 期 存 续 都 是 个 大 问 题 。其 次 ， 由 于 网 络 互 助 平 台 处 在 保 险 和 慈 善 中 间 位 置 ， 因 此 目 前 银 保 监 会 对 于 这 类 平 8 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称台 并 没 有 给 出 特 别 具 体 的 监 管 政 策 ， 其 身 份 也 尚 未 得 到 法 律 的 认 可 。 然 而 网 络 互 助 平 台与 保 险 具 有 高 度 相 似 性 ， 因 此 可 能 会 被 有 些 人 误 认 为 是 保 险 平 台 。 早 在 2015年 ， 原 中国 保 监 会 曾 发 布 关 于 “ 互 助 计 划 ” 等 类 保 险 活 动 的 风 险 提 示 并 表 示 保 险 与 互 助 平 台有 着 本 质 差 异 。 由 于 政 策 和 身 份 的 模 糊 导 致 对 平 台 的 有 效 监 管 十 分 有 限 ， 监 管 缺 失 使 得行 业 内 乱 象 丛 生 ， 资 金 挪 用 也 有 可 能 发 生 ， 甚 至 有 些 平 台 为 了 发 展 进 行 数 据 造 假 ， 影 响行 业 稳 健 发 展 。 四 、 网 络 互 助 行 业 的 发 展 前 景 展 望 完 善 法 规 政 策 ， 将 网 络 互 助 平 台 纳 入 监 管 是 当 前 最 首 要 的 任 务 。 对 于 网 络 互 助 平 台 ，在 发 展 初 期 可 以 不 明 确 做 法 律 要 求 ， 为 其 发 展 提 供 宽 松 的 环 境 ， 然 而 当 期 逐 步 壮 大 ， 涉及 到 公 众 数 亿 的 资 金 时 ， 那 么 监 管 机 构 必 须 明 确 监 管 主 体 和 要 求 对 互 助 平 台 进 行 严 格 监管 。 网 络 互 助 平 台 并 非 慈 善 机 构 也 非 保 险 机 构 ， 从 平 台 自 身 的 发 展 来 看 ， 明 确 监 管 要 求 ，将 平 台 列 入 监 管 范 围 是 非 常 有 必 要 的 ， 不 能 使 其 长 期 处 于 中 间 灰 色 地 带 。其 次 ， 相 关 部 门 有 必 要 知 道 平 台 完 善 公 司 的 内 部 治 理 机 制 ， 引 入 风 险 评 估 和 定 价 机制 ， 完 善 信 息 披 露 和 资 金 托 管 制 度 。最 后 ， 平 台 应 该 加 强 风 险 防 控 ， 最 好 做 好 应 急 预 案 。 首 先 ， 对 于 清 算 的 平 台 ， 应 该做 好 会 费 返 还 工 作 或 者 会 员 交 接 工 作 ， 其 次 ， 要 制 定 纠 纷 处 理 方 案 ， 严 格 执 行 合 同 约 定 ，维 护 会 员 权 益 。 最 后 ， 平 台 应 该 定 期 对 用 户 进 行 筛 查 ， 清 理 不 符 合 条 件 的 入 会 人 员 。五 、 总 结 金 融 科 技 的 潮 流 势 不 可 挡 ， 保 险 与 互 联 网 技 术 的 结 合 将 是 未 来 保 险 行 业 的 发 展 趋 势 。在 这 种 情 况 下 ， 保 险 行 业 和 保 险 监 管 机 构 应 该 鼓 励 技 术 创 新 ， 对 网 络 互 助 平 台 抱 有 乐 观包 容 的 心 态 。大 数 据 时 代 ， 各 种 技 术 为 健 康 保 险 的 数 字 化 和 智 能 化 创 造 了 条 件 。 以 “ 相 互 宝 ” 为代 表 的 各 类 互 助 平 台 的 产 生 对 保 险 监 管 提 出 了 挑 战 ， 相 关 机 构 需 要 在 满 足 创 新 产 品 研 发需 要 的 基 础 上 ， 进 行 合 理 的 监 管 以 规 避 风 险 。以 信 任 为 基 础 的 网 络 互 助 平 台 和 传 统 的 保 险 业 在 道 德 风 险 和 逆 向 选 择 方 面 存 在 巨大 差 异 ， 因 此 ， 为 加 强 各 类 互 助 平 台 的 刚 性 兑 付 能 力 ， 机 构 需 要 对 网 络 互 助 平 台 进 行 必要 的 监 管 。 如 果 企 业 社 会 责 任 与 用 户 之 间 存 在 良 性 互 动 ， 那 么 网 络 互 助 平 台 将 会 有 更 好的 发 展 ， 也 更 有 利 于 保 障 消 费 者 的 权 益 ， 增 强 监 管 机 构 的 信 心 。 9 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称 关 注 上 市 公 司 ， 扫 码 可 加 作 者 微 信 交 流 10 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称 11 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称 12 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称 13 报 告 名 称 报 告 名 称 报 告 名 称