传统银行可以引领金融服务的转型。作者： ANDREW DARE、 DAVID LANDER 和 DAVID RIMMER执行摘要伟大的飞跃2数字时代，赢在金融科技当金融科技公司初入金融行业时，银行并未敞开双臂欢迎它们的到来。而如今，银行已经意识到这些敏捷的初创公司能够为稳健的银行业带来全新机遇。6章节01章节0224货币兑换互联网时代的平民大众发明了一种新的兑换货币方式，无需金融机构和政府的投资和监管。这是否意味着法定货币即将走下历史舞台？目录：60结语发扬传统优势50机会意味着风险数字银行带了新的安全隐患，同时也蕴藏着机遇。章节04章节03思维决定财富银行在想方设法顺应数字化趋势的过程中，切不可忘记自己最大的竞争优势，那就是坚实的客户基础。38伟大的飞跃返回目录<< 02 03 0401执行摘要 结语金融科技公司蓬勃发展，加密电子货币日益普及，精通数字技术的客户群体不断壮大，在这些因素的推动下，金融行业步入了快速变革之路。4抢先行动，立于不败BANKING.NXT | 执行摘要在历史上，金融行业因经济萧条、衰退、股市崩盘和监管收紧（放宽）而经历多次变革。尽管这些事件的后果引发了一些担忧，但银行仍普遍保持着值得信赖、强大坚定而且能够迅速恢复的声誉。它们的客户群体也没有因此减少。时至今日，银行业依然稳若磐石。在互联互通的数字时代，金融与技术创新的融合打乱了银行业的发展脚步。敏捷的初创公司开始打入曾经壁垒重重的银行业，它们提供快速交易、高存款利率、个人间 (P2P) 借贷以及顺畅无阻的跨渠道体验，凭借这些传统银行无法提供的服务来扬长避短。消费者开始注意到这些优势，他们放弃了传统银行，转而投入这些数字优先公司的怀抱，享受便捷的定制化服务。明智的银行不会将这些初创公司视为竞争对手，而是将它们归为合作伙伴和收购目标，并且努力与它们建立业务关系，以便双方充分发挥各自产品服务的优势，进而打造符合用户需求的安全无缝体验。同时，创新型银行正在实施数字化转型，运用科技手段来改善客户体验，改进产品和服务，以及简化核心业务流程。尽管银行能够直接运用某些数字技术改善现有流程，例如对敏感数据进行保留格式加密处理，但还有一些技术则需要银行重新了解金融流程的基本运作和管控方式。后一类技术中比较有代表性有区块链和其他分散式分类账技术。实现区块链商用化对银行来说是巨大机遇，在近期的一次美联储年会上，主席 Janet Yellen 就曾敦促美国央行总裁学习新兴技术，并特意提到比特币和区块链这两项技术。在区块链的概念里，金钱并不是用于交换商品和服务的实物。金钱成为互联网上的虚拟货币，可以不在政府或监管机构的监控之下流通。不受监管部门规管的金融交易回避了一个问题：谁处于控制地位？目前，区块链网络上的交易受用户管控，但随着银行参与程度越来越高，监管机构终将随之而来，所以这一局面仍有变数。即使监管规定日益严格，分散式分类账的影响范围仍超出银行业，这最终会彻底改变电子商务的运营模式。如今，银行业所受到的直接影响已经显而易见：客户优先。 提到金融行业数字化，所有迹象都直接指向客户。客户需求随着数字时代而改变，银行也需要顺应时代潮流，同时一如既往地提供安全、可信、可靠的服务，满足各年龄层消费者的期望。变革意味着空前机遇。 不同于过去推动变革的因素，数字变革将为创新和智慧提供动力，因为迎头解决问题的积极心态将取代亡羊补牢式的被动思维。不过，银行需要重新审视其安全措施，采用彻底重建的整体式防护方案，并相应地重新分配资金和资源。数据指导决策。 在这个崭新的数字时代，银行只有采用全新的业务方式，才能将命运掌握在自己手中。如果能够通过分析数据获取精辟见解，并据此制定商业决策和改进客户服务，银行就能站在更有利的地位，与金融科技公司携手并进。5数字时代，赢在 金 融科技01返回目录<< 02 03 0401执行摘要 结语金融科技公司最早出现时，传统银行曾持怀疑态度。而如今，银行已经意识到这些敏捷的初创公司能够为成熟的银行业带来全新机遇。8金融根基新形态俗话说：“东西如果还没坏，就不要急着修。”但面对数字变革所带来的机遇，各种规模的银行都不得不开始转型，以便满足新一代消费者不断变化的需求。BANKING.NXT | 第 01 节： 数字时代，赢在金融科技92011 年，美国中东部地区发生一场 5.8 级大地震，在美国首都屹立 150 多年的华盛顿纪念碑几乎在这场地震中倒塌。尽管纪念碑没有倒塌，但数不清的裂痕见证了它多舛的命运。如今，银行业的根基同样岌岌可危。金融科技公司几乎不受监管和控制，它们正在乘虚而入，挑战传统银行的结构，冲击已经显现的缺陷。尽管金融科技公司在现今全球市场的市占率仅有百分之二，但其影响力非常巨大，并且与日俱增。近三分之二的消费者表示，他们目前正在使用金融科技公司提供的产品或服务。虽然年轻一代客户目前是全球金融科技需求的主要推动力（ 67.4% 的该年龄段人群正在使用金融科技类产品或服务），但所有年龄段群体的需求量都将不断增长。如果要问消费者对传统银行的忠诚度是否正在削弱，答案毫无疑问是肯定的。随着云平台、移动平台和应用开发技术的不断进步，金融科技初创公司所面临的技术和成本门槛正在不断降低，甚至消失。这些公司的另一个优势就是敏捷性，它们不像传统银行那样受到遗留技术和技术债务的束缚。仅在美国和英国就有 4000 家金融科技公司活跃在市场上，投入这些公司的资金超过 250 亿美元，而且这个数值预计会继续上升。据预测，到 2023 年，美国和欧洲的银行业务收入将达到 1.2 万亿美元，其中 17% 来自金融科技公司。金融科技公司是当今银行不容忽视的竞争对手。但是，银行业已经意识到这点。摩根大通首席执行官 Jamie Dimon 在 2015 年度股东报告中就已提出警告：“硅谷来了。数以百计的初创公司正在招募人才和吸引投资，设法推出传统银行业务的替代品。竞争对手正在抢占支付领域。大家都知道比特币，商家正在建立自己的付款网络，例如 PayPal 和类似 PayPal 的网络。我们还有很多要学习之处，例如关于实时系统、更好的加密技术，以及如何降低成本和改进客户 体验。”Dimon 并不是唯一提出这个警告的人。经济学人智库在 HPE 的支持下，针对资深银行家和金融科技公司高官开展了一项调查，结果显示超过三分之二的银行家认为金融科技公司将威胁到银行的市场地位。然而，对于如何应对这种威胁，近五分之四的银行仍然停留在计划或准备阶段。