0 广州农商银行人工智能应用布局研究 1 广州农商 银行人工智能应用布局案例 研究机构 报告主编 于百程 报告主笔 陈成 1 广州农商银行人工智能应用布局研究 本 文 聚焦 广州农商 银行 的 人工智能应用 ，展示 广州农商 银行在业务场景 中 人工智能 应用 的赋能成效。 2019 年二季度末 ， 广州农商银行 营业总收入 86.47108亿元， 同比提升 20.3032.11% 2019 年二季度末 ， 广州农商银行 投入智能银行网点 56个，投入的智能设备包括 VTM、 STM 等设备，累计金融交易金额 41 亿元 ； 与腾讯、唯品会分别组建金融科技实验室，共同研发大数据和人工智能等前沿技术 。 摘要 bstract 2 广州农商银行人工智能应用布局研究 一、 广州农商银行基本情况 . 3 二、 广州农商银行人工智能具体应用领域 . 3 (一 ) 智能风控 . 3 (二 ) 其他智能化应用 . 4 三、 研发、合作及经营情况 . 6 (一 ) 研发投入 . 6 (二 ) 外部合作 . 6 (三 ) 营收情况 . 8 目录 ontents 3 广州农商银行人工智能应用布局研究 广州农商银行 正积极推动智能化风控平台 的业务覆盖，特别是 有一部分村镇客群存在征信记录空白 等问题 。 广州农商银行通过 多年以来积累的代发分红数据 和外部 纳税数据 等数据，结合特定的客户群 风控模型 ，评估客户信用情况，推出“太阳 e 贷”系列，为这部分客群提供金融服务。通过智能化风控平台，广州农商银行不仅解决了村镇客群征信难等问题，还开发了潜在市场，提升银行自身收入。 一、 广州农商 银行 基本情况 广州农商银行本部位于广州，前身 广州市农村信用合作社 ， 于 2017 年 6 月 20 日 正式在香港联交所挂牌上市。 广州农商银行 以网络化、智能化、服务化和 协同化为主线布局互联网金融战略，积极拥抱金融科技 ，推动银行智能化转型。 截至 2019 年二季度末 ， 广州农商银行共下设 632 个营业网点 ，共有 员工 7178 名 。 2019 年二季度末 ， 广州农商 银行总资产 8533.46 亿元，同比上升 13.23%；营业总收入108 亿元 ， 同比 提升 32.11%；净利润 36.73 亿元，同比 上升 8.3%。 图 1-1： 广州农商 银行人工智能应用布局 资料来源： 广州农商 银行历年 年报 ，零壹智库 二、 广州农商 银行人工智能 具体 应用 领域 (一 ) 智能 风控 在银行风险控制上，广州农商银行在传统银行风控模式的基础上，引入以人工智能和大数据等技术为核心的智能风控体系， 并结合风控模型更新迭代 。一方面，广州农商银行积极与技术先进的第三方平台业务对接 ，吸收更为先进的风控技术解决方案；另一方面通过接入税务、工商和 房产评估等第三方数据， 利用大数据平台对行内外数据进行整合 ，拓宽信用审批数据维度，对 客户进行精准 用户 画像 描写 ， 建立了 对小额信用贷款 的 系统自动化审批 模式 ， 构建 了丰富的风控 模型库， 并 实现 了银行数据共享，为风控业务提供4 广州农商银行人工智能应用布局研究 了技术 支撑 。 另外，广州农商银行还通过扩大白名单范围、深耕优质客户和批量预授信等 方式， 不断迭代自身的智能风控体系，在提升信贷审批效率的同时，还 为客户提供 更加 便捷的金融服务 。 2019 年二季度末 ，广州农商银行不良率为 1.40%，较年初上升 0.13 个百分点 。 整体来看 ， 广州农商银行的不良率自 2016 年的 1.81%开始逐年下降 ， 至 2018 年的 1.27%， 充分反映出广州农商银行在智能风控体系的赋能下 ， 一定程度上改善了资产质量 。 图 2-1： 广州农商 银行 不良率 资料 来源： 广州农商银行年报 ，零壹智库 广州农商银行还设有 “珠江直销”品牌的直销银行，能够为客户提供互联网金融服务，也是作为广州农商银行的智慧生活服务平台。据了解，该直销银行引入了 “互联网 +” 的智能化 风控机制 ， 搭建 除了 “场景 +移动互联网 +金融产品 /服务 ” 的金融生态圈 ， 还运用了生物识别等技术 ， 保障直销银行平台的安全运营 ， 丰富了银行的风控场景应用 。 (二 ) 其他 智能化应用 通过智能化升级改造，广州农商银行不断推进营业网点的业务升级，进而为银行客户提供更加优质和便捷的金融服务，提升网点运营效率。 2019 年二季度末 ， 广州农商银行 设有 24 小时自助银行 163 家，自助柜员机、自助查询终端保有量达 2859 台，其中自助柜员机 2058 台，自助查询终端 801 台 ； 投入智能银行网点 56 个，投入的智能设备包括0.000.200.400.600.801.001.201.401.601.802.002016 2017 2018 2019H1不良率（ %）5 广州农商银行人工智能应用布局研究 VTM、 STM 等设备，累计金融交易金额 41 亿元 。 在智能化客服场景建设上，广州农商银行上线了短信平台改造和 客服智能 语音语义分析等项目，为客户提供新型客户咨询服务的同时，还一定程度上节约了传统人工客服坐席的人力成本。另外，广州农商银行还设立了微信银行，能够提供 7×24 小时智能在线客服受理咨询投诉 ，在 2018 年底 ， 广州农商银行 微信银行客户达 60 万户。 在大数据、机器 学习和云计算的赋能下，广州农商银行搭建了智能营销体系，实施精准营销，丰富多种获客渠道， 特别是在零售 、 小微 和互联网金融 业务条线上取得了 良好的赋能成效 。 表 2-1： 广州农商 银行 智能营销赋能零售业务（ 2019 年二季度末 ） 场景 赋能成效 借记卡 广州农商银行累计新发个人借记卡 50.98 万张，存量个人借记卡 699.67 万张，个人借记卡累计存款 1094.21 亿元，同比增长 294.76 亿元 。 信用卡 累计发卡 149.28 万张；信用卡营业收入 4.15 亿元，同比增长 20.62%。 理财产品 个人理财产品存续余额 648.64 亿元，较年初增加 33.93 亿元，上半年共计完成销售额 957.49 亿元。 小微业务 小微企业贷款客户数 17144 户，比 2019 年初增加 2793 户。小微企业贷款馀额 1256.29 亿元，较年初增长 150.36 亿元，增幅 为 13.60%。 直销银行 直销银行客户约 87.69 万户， 较年初增长近 13 万户 ， 金融产品交易额 113.15 亿元。 移动银行 移动银行个人客户 403.50 万户，金融交易 644.15 万笔，交易金额 1677.00 亿元 。 网上银行 网上银行个人客户 212.10 万户，金融交易 327.89 万笔 ， 交6 广州农商银行人工智能应用布局研究 易金额 1329.96 亿元 。 资料来源： 广州农商银行 ，零壹智库 三、 研发 、 合作及经营 情况 (一 ) 研发投入 广州农商银行主要运用基于人工智能和大数据技术的智能风控 和 智能营销 等赋能银行业务，自主研发了多个产品，覆盖支付、农村电商、生活出行和直销银行等多个业务场景。 表 3-1： 广州农商 银行研发产品 产品 智能化应用 太阳智付 打造为集在线、线下各种支付和收单业务于一体的全渠道支付产品体系，面向 B 端和 C 端客户，已基本覆盖市面主流快捷支付方式 ， 运用智能风控和反欺诈技术 ， 确保客户交易安全 。 太阳集市 围绕村镇、村社、农户、农产品的产销需求开展资源整合及模式创新工作，打造农产品产、供、销一体化联营电子商务新模式 。 智慧生活 项目 推出移动支付智能公交项目，丰富当地民营企业公共交通场景支付功能 ；推广智能校园模式，提供基于移动 App 等电子渠道的在线缴费服务。 珠江直销 以“互联网 +” 的 大数据 风控 、 智能客服 、 智能营销等 机制，驱动平台业务 。 资料来源： 广州农商 银行 ，零壹智库 (二 ) 外部合作 在外部合作上 ， 广州农商银行以金融科技驱动业务发展 ， 积极与其他互联网 、 金融科技或科技公司展开设计银行智能化应用的合作 。通过与腾讯、唯品会分别组建金融科技实验室，共同研发大数据和人工智能等前沿技术，广州农商银行的科技实力得到进一步的7 广州农商银行人工智能应用布局研究 提升。 表 3-2： 广州农商 银行人工智能相关外部合作 公司 合作标签 京东 智能营销 腾讯科技 智能风控，生物识别，智能客服 唯品会 智能营销，智能风控 第四范式 智能风控，智能营销 南沙“可信身份认证”示范基地 生物识别 林安物流 智慧生活 幸福叮咚 智慧生活 资料来源： 根据 公开资料 整理 ，零壹智库 图 3-1： 广州农商 银行人工智能合作关键词 27%27%18%18%9%智能营销智能风控生物识别智慧生活智能客服8 广州农商银行人工智能应用布局研究 资料 来源： 根据 公开 资料 整理 ，零壹智库 在智能化应用上 ， 广州农商银行与京东 、 第四范式等 展开了外部合作 ， 共同研究和实 践企业级市场的金融服务应用创新，展示科技在金融行业中价值。 广州农商银行 与 南沙“可信身份认证”示范基地 合作推出了 “互联网可信身份认证”应用 ，能够为 全国用户提供互联网身份认证服务 。另外，广州农商银行还将该项技术运用到了直销银行当中，迭代生物识别技术，使验证程序耗时更短，结果更精确。 (三 ) 营收情况 广州农商银行在 2017 年的营业收入为 134.79 亿元 ， 净利润为 58.91 亿元 ， 分别同比下降 11.56%和上升 15.37%，净利润上升主要受净 利息收入平稳增长 和 资产减值损失大幅降低 等原因，而营业收入受到的冲击跟其他商业银行相似，主要受市场融资成本上升和供给侧改革等影响。 2018 年 ， 广州农商银行营业收入为 206.67 亿元 ， 同比上升 53.33%，在科技赋能下 ， 一定程度上扭转了从前的颓势 ， 并且在 2019 年二季度末依旧保持较高的营业收入增速 。 图 3-2： 广州农商 银行 营收和净利润 资料 来源： 广州农商 银行年报 ，零壹智库 广州农商银行虽身处农商行行列，但在人工智能和大数据等金融科技技术研发和应用上，一点都不逊色于部分城商行和股份制银行。在战略方向上，广州农商银行积极推进全行-20.00-10.000.0010.0020.0030.0040.0050.0060.000.0050.00100.00150.00200.00250.002016 2017 2018 2019H1营业收入（亿元） 归母净利润（亿元）营业收入 YOY（右轴， %） 净利润 YOY（右轴， %）9 广州农商银行人工智能应用布局研究 智能化和数字化转型，并且立足在农业服务上，通过金融科技赋能三农发展 ，为农业行业提供智能化金融服务。